Porcentagem de rebaixamento
O que é uma porcentagem de rebaixamento?
Uma porcentagem de retirada é a parte de uma conta de aposentadoria que um aposentado retira a cada ano. Se a porcentagem de redução for muito alta, o aposentado sobreviverá às suas economias e terá dificuldades financeiras no final da vida. Se a porcentagem de retirada for muito baixa, o aposentado morrerá com o dinheiro sobrando.
Notavelmente, o termo porcentagem de retirada é mais frequentemente usado fora dos EUA (como o Reino Unido), enquanto dentro dos EUA, o termo taxa de retirada é mais comum.
Principais vantagens
- Uma porcentagem de retirada é a parte dos ativos de aposentadoria que um aposentado retira a cada ano para pagar suas necessidades e despesas.
- O termo é frequentemente usado fora dos EUA, principalmente para pensões no Reino Unido, enquanto o termo taxa de retirada é mais comum nos EUA.
- A regra dos 4% estabelece que os aposentados devem retirar 4% dos ativos da aposentadoria a cada ano para viver, de modo que $ 1 milhão equivaleria a $ 40.000 de renda anual.
- A regra dos 4% está sob fogo, uma vez que outras estratégias, como anuidades vitalícias garantidas, podem ser opções mais seguras.
Compreendendo a porcentagem de rebaixamento
Muitas pessoas desejam gastar a maior parte ou todo o dinheiro que trabalharam tanto para ganhar e investir durante suas vidas. Outros querem ter certeza de deixar uma herança para seus cônjuges, filhos ou instituições de caridade que apoiam.
As porcentagens de rebaixamento podem ser difíceis para indivíduos ou casais calcularem com precisão. Muitos especialistas financeiros acham que pode ser fácil calcular a mais ou a menos quanto dinheiro é necessário para viver até a aposentadoria. Para combater a dificuldade de determinar o quanto você precisa para viver anualmente na aposentadoria, uma regra comum é levar 4% do valor principal economizado anualmente, corrigido pela inflação. A inflação é a taxa pela qual os preços sobem em uma economia ao longo do tempo.
A regra dos 4% visa maximizar as chances de alguém ter dinheiro suficiente para durar até o fim da vida e é baseada em um estudo de 1994 do ex-planejador financeiro William Bengen. Seu estudo usou dados do mercado de ações e retornos médios de investimento para determinar que 4% era a maior porcentagem que um indivíduo poderia retirar para que seu dinheiro de aposentadoria pudesse durar 30 anos. No estudo, presume-se que o indivíduo tenha investido pelo menos 50% de sua economia em ações.
Mais especificamente, uma porcentagem de redução de 4% é baseada no desempenho de investimento histórico de uma carteira composta por 50% de títulos e 50% de ações e taxas de inflação históricas. Espera-se que o pecúlio do aposentado dure no mínimo 33 anos e no máximo 50 anos ou mais.
Limitações da porcentagem de rebaixamento
A regra dos 4% tem sido criticada por acadêmicos e especialistas em finanças desde a Grande Recessão. Embora a porcentagem histórica de redução de 4% possa ser um guia útil, pode não ser totalmente precisa para os aposentados de hoje.
Por exemplo, os críticos da porcentagem de redução de 4% dizem que muitas pessoas não terão 33 anos de aposentadoria porque trabalharão além dos 65 anos e / ou devido a problemas de saúde e apontam que o desempenho geral do mercado mudou desde o desenvolvimento da regra em 1994 Normalmente, a melhor maneira de calcular a porcentagem de redução de seu próprio pecúlio é consultar um planejador financeiro independente que possa avaliar sua idade, suas necessidades financeiras e seu portfólio para determinar uma porcentagem mais precisa.
As anuidades vitalícias garantidas são cada vez mais populares hoje em dia como uma forma de garantir um fluxo constante de renda para a vida após a aposentadoria. Embora as anuidades tenham sido criticadas no passado por serem excessivamente caras e sem liquidez, muitos agora estão reconhecendo o benefício da renda vitalícia que não pode se esgotar ou flutuar com o mercado.