As contas de aposentadoria passam por sucessões?
Suas contas de aposentadoria podem acabar em inventário depois que você morrer. Mas se você escolher seus beneficiários estrategicamente, poderá evitar esse destino incômodo e caro – e poupar seus herdeiros de muitos aborrecimentos.
Aqui está o que você precisa saber.
Principais vantagens
- Os ativos da conta de aposentadoria não precisam passar por inventário se você designar os beneficiários de maneira adequada.
- É melhor nomear beneficiários primários e alternativos.
- Planeje revisar suas informações de beneficiário uma vez por ano ou após qualquer mudança importante em sua vida.
Protegendo contas de aposentadoria de sucessões
Quando uma pessoa morre, grande parte de seus bens ficam congelados até que seu testamento seja validado, todas as suas dívidas sejam pagas e os beneficiários de seu testamento sejam identificados. Esse é o processo legal conhecido como inventário. O processo de inventário pode acontecer rapidamente ou em um rastreamento frustrante.
Os ativos da conta de aposentadoria, no entanto, têm o potencial de contornar o inventário. Isso inclui IRAs, 401 (k) s, 403 (b) s e vários tipos menos comuns de contas de aposentadoria. O motivo: quando alguém abre uma conta de aposentadoria, parte da papelada inclui nomear beneficiários, um ou tantos quantos o titular da conta desejar.
Quando o proprietário da conta morre, as instituições financeiras onde as contas são mantidas, freqüentemente chamadas de custodiantes, devem entregar esses ativos aos beneficiários indicados. O contrato entre o correntista e o custodiante substitui o testamento desses bens, mantendo-os fora do inventário. Mais uma boa notícia: nessa situação, os credores não conseguem colocar as mãos nas contas para cobrar dívidas.
Se as contas de aposentadoria não forem aprovadas, os credores não poderão cobrar dívidas delas.
Erros na seleção do beneficiário que podem custar caro
Existem várias maneiras pelas quais contas de aposentadoria podem acabar em inventário, no entanto. Normalmente, isso resulta de um simples passo em falso: bagunçar a designação de beneficiário. Aqui estão alguns exemplos de como isso pode acontecer.
Não nomear seu cônjuge, se necessário
Emestados de propriedade comunitária – Arizona, Califórnia, Idaho, Louisiana, Nevada, Novo México, Texas, Washington, Wisconsin e, em alguns casos, Alasca, Dakota do Sul e Tennessee – um cônjuge tem direito a metade de tudo o que o outro cônjuge acrescenta aos seus conta de aposentadoria durante o casamento. Isso significa que se o proprietário da conta de aposentadoria nomear outros beneficiários além de (ou em vez de) seu cônjuge, o cônjuge pode reivindicar parte dos ativos;que enviará as contas para inventário.
Em todos os estados, uma pessoa casada deve nomear seucônjuge como beneficiário de um 401 (k), a menos que esse cônjuge assine uma renúncia especial.
Nomeando um trust ou seu patrimônio como beneficiário
Qualquer dinheiro distribuído para sua propriedade passará por inventário.1 Os cobradores poderão receber sua parte antes que os beneficiários da propriedade recebam a sua.
Nomeando um menor como beneficiário
Para evitar inventário, é importante designar alguém para administrar o dinheiro de quaisquer beneficiários que ainda sejam menores, até que se tornem adultos. Qualquer instituição financeira pode ajudar a navegar na Lei de Transferências Uniformes para Menores.
Esquecimento de nomear beneficiários alternativos
A designação de beneficiários alternativos pode manter suas contas fora do inventário se seus principais beneficiários morreram ou não podem receber o dinheiro.
Não manter os beneficiários atualizados
Esse erro comum pode levar a algumas surpresas infelizes depois que você morrer. Por exemplo, um ex-cônjuge ou ex-amigo que ainda está listado como seu beneficiário pode receber os ativos da conta, em vez de seus herdeiros atuais.
The Bottom Line
As contas de aposentadoria podem ser transferidas de maneira suave e indolor para os beneficiários nomeados nessas contas, desde que você evite alguns erros. Tente revisar as designações de seu beneficiário pelo menos uma vez por ano ou quando ocorrerem mudanças importantes em sua vida, como divórcio, novo casamento, morte de um ex-beneficiário ou nascimento de um novo.