Os empréstimos da FHA exigem contas de custódia?
Os empréstimos da Federal Housing Administration (FHA) exigem contas de garantia para o pagamento de impostos sobre a propriedade, seguro residencial e prêmios de seguro hipotecário ( MIP ). Em vez de pagar impostos diretamente ao governo ou prêmios de seguro à seguradora, o mutuário do FHA paga essas despesas todo mês como parte do pagamento da hipoteca, com o dinheiro colocado em uma conta de custódia.
O produto dessa conta de depósito é usado para pagar os impostos e as contas de seguro no vencimento.
Principais vantagens
- Um empréstimo da FHA é segurado pela Federal Housing Administration e fornecido por um credor aprovado pela FHA, disponibilizado para indivíduos de baixa renda e aqueles com menor pontuação de crédito.
- As contas de garantia são contas de custódia de dinheiro depositado todo mês pelo tomador do empréstimo hipotecário.
- Em um empréstimo FHA, os fundos da conta de custódia são usados quando o imposto sobre a propriedade e os pagamentos de seguro vencem.
- A FHA exige que os mutuários paguem prêmios de seguro hipotecário quando o pagamento inicial no momento da compra da casa for inferior a 20% do valor de avaliação da casa.
Como funcionam as contas de custódia
Um empréstimo da Federal Housing Administration (FHA) é um tipo de empréstimo hipotecário emitido por um credor aprovado pela FHA e segurado pela FHA. Esses empréstimos destinam-se principalmente a tomadores de empréstimos de renda baixa ou moderada e exigem uma entrada mínima mais baixa no momento da compra.
Além disso, em comparação com os empréstimos tradicionais, os empréstimos FHA são mais brandos em termos de pontuações de crédito aceitáveis (até 500). É importante ressaltar que os empréstimos não são fornecidos pelo FHA, mas sim por meio de credores aprovados pelo FHA, como um banco, e o FHA garante o empréstimo.
Uma conta de garantia funciona como uma conta de depósito administrada pelo credor, a partir da qual o imposto sobre a propriedade, o seguro do imóvel e os pagamentos MIP são feitos em nome do proprietário da casa. A cada mês, além do pagamento do principal e dos juros, o proprietário paga uma estimativa de um duodécimo (ou o equivalente a um mês) dos pagamentos anuais de imposto, seguro e seguro hipotecário.
A conta de garantia mantém esse dinheiro até o vencimento das contas. A cada ano, os pagamentos caucionados mensais do ano seguinte são ajustados para mais ou para menos com base na existência de falta ou superávit na conta de pagamento do ano corrente.
Prêmios de seguro hipotecário
O MIP é um tipo de pagamento inicial de uma casa for inferior a 20% do valor da propriedade.
Esses prêmios pagam por uma apólice de seguro que protege o credor no caso de a casa ser executada e o credor não puder recuperar o saldo pendente do empréstimo na íntegra. Assim, com um pagamento inicial menor, há menos patrimônio líquido na propriedade e uma maior necessidade de MIPs.
Um mutuário FHA pode parar de pagar prêmios MIP quando o saldo do empréstimo é reduzido para 78% do valor de avaliação da casa (no momento da compra). Em uma situação em que a propriedade ganha patrimônio líquido suficiente por meio da apreciação do valor, o proprietário pode solicitar a remoção dos MIPs se o patrimônio líquido for superior a 20% do valor atual avaliado e os pagamentos anteriores da hipoteca tiverem sido feitos em tempo hábil.
A discriminação no crédito hipotecário é ilegal. Consumer Financial Protection Bureau ou ao Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) dos Estados Unidos.