Declaração Descritiva
O que é uma declaração descritiva?
Um extrato descritivo é um extrato bancário que lista depósitos, retiradas, taxas de serviço e outras transações em ordem cronológica. O termo “declaração descritiva” às vezes se refere especificamente a informações sobre uma declaração para a qual nenhum item físico (como um cheque) está incluído.
Principais vantagens
- Os bancos devem fornecer extratos descritivos mensais aos titulares de contas que fazem transferências eletrônicas de fundos.
- As transferências eletrônicas de fundos incluem pagamentos com cartão de débito e transações em caixas eletrônicos.
- O Consumer Financial Protection Bureau tem autoridade sobre o Regulamento E, que estabelece as regras para declarações descritivas.
Compreendendo uma declaração descritiva
De acordo com o Regulamento E do Sistema da Reserva Federal, as instituições financeiras devem fornecer extratos aos clientes para cada ciclo mensal em que ocorreu uma transferência eletrônica de fundos (TEF). Exemplos específicos de EFT de acordo com o Regulamento E incluem transações com cartão de débito e caixa eletrônico (ATM), bem como câmara de compensação automática ( ACH ) e transferências telefônicas não assistidas por operador. Se nenhuma EFT ocorreu, apenas as declarações trimestrais são necessárias.
O Federal Reserve dos EUA emitiu o Regulamento E para implementar a Lei de Transferência Eletrônica de Fundos, que o Congresso dos EUA aprovou em 1978 para fornecer maior proteção aos consumidores em suas transações bancárias. A Lei de Reforma e Proteção ao Consumidor Dodd-Frank Wall Street em 2010 deu ao recém-criado Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) autoridade para a criação de regras sob a Lei de Transferência Eletrônica de Fundos. O CFPB alterou as regras, que também tratam de cartões-presente e certificados de presente, várias vezes nos anos seguintes.
Separadamente, o CFPB também tem autoridade sobre as declarações de cartão de crédito, como resultado da Lei de Responsabilidade, Responsabilidade e Divulgação de Cartão de Crédito de 2009, também conhecida como Lei CARD.
Grande parte do Regulamento E descreve os procedimentos que os consumidores são obrigados a seguir quando relatam erros em relação a EFTs, juntamente com as etapas que os bancos devem tomar para investigar as reclamações e resolvê-las. Esses erros podem incluir o consumidor recebendo a quantia errada de dinheiro de um caixa eletrônico, atividade de cartão de débito não autorizada ou uma transferência eletrônica não autorizada. O Regulamento E também descreve as regras para relatar e resolver incidentes envolvendo cartões de débito perdidos ou roubados.
Cada vez mais, os bancos enviarão extratos descritivos por e-mail ou os disponibilizarão eletronicamente, devido ao aumento dos serviços bancários online e móveis. Embora seja mais eficiente e, muitas vezes, menos oneroso para o banco, isso também pode levar a ameaças à segurança cibernética. Os consumidores que recebem seus extratos bancários eletronicamente precisam tomar cuidado extra para proteger seus dados confidenciais de hackers, usando senhas complexas, gerenciadores de senhas e outras formas de segurança. Eles também precisam revisar suas declarações, independentemente da forma em que entrem, para que possam relatar quaisquer erros imediatamente.
Os consumidores que recebem suas declarações descritivas eletronicamente precisam estar atentos para proteger as informações de suas contas contra hackers.
Exemplos de declarações descritivas
Conforme observado acima, uma declaração descritiva listará as transações do cartão de débito e do caixa eletrônico do titular da conta, bem como a câmara de compensação automática e as transferências telefônicas não assistidas por operador. Por exemplo:
- As transações com cartão de débito geralmente envolvem pagamentos em lojas locais ou outros varejistas físicos e on-line.
- As transações de caixa eletrônico incluem saques em caixas eletrônicos.
- As transações da câmara de compensação automatizada abrangem tanto créditos eletrônicos, como um depósito direto do cheque de pagamento do titular da conta, benefícios do governo ou dividendos de ações, ou débitos eletrônicos, como pagamentos de contas (mesmo se o titular da conta fez o pagamento com um cheque físico).
- Transferências telefônicas não assistidas por operadora incluem pagamentos de contas de serviços públicos ou outras transações em que o titular da conta digita um código para autorizar o saque de dinheiro de sua conta bancária por telefone.