Depósito à vista
O que é um depósito à vista?
Uma conta de depósito à vista (DDA) é uma conta bancária da qual os fundos depositados podem ser retirados a qualquer momento, sem aviso prévio. As contas DDA podem pagar juros sobre os fundos depositados, mas não são obrigadas a fazê-lo. Contas correntes e contas de poupança são tipos comuns de DDAs.
Principais vantagens
- As contas de depósito à vista permitem que os fundos sejam retirados a qualquer momento da instituição financeira.
- Os depósitos à vista fornecem o dinheiro que os consumidores precisam para pagar suas despesas diárias e compras.
- As contas de depósito à vista pagam pouco ou nenhum juro – a compensação pelos fundos estando tão prontamente disponíveis.
- As contas de depósito à vista podem ter co-proprietários: qualquer um dos proprietários pode depositar ou sacar fundos e assinar cheques sem a permissão do outro.
- As contas de depósito à vista contrastam com as contas de depósito a prazo ou a prazo, nas quais os fundos ficam bloqueados por um determinado período, indisponíveis para acesso sem penalidade, se o forem.
Como funcionam os depósitos à vista
Se os depositantes fossem obrigados a notificar seus bancos com antecedência antes de sacar fundos, seria um grande desafio obter dinheiro ou fazer transações mundanas. As contas de depósito à vista (DDAs) destinam-se a fornecer dinheiro pronto – os fundos de que as pessoas precisam para fazer uma compra ou pagar contas. Os títulos da conta podem ser acessados a qualquer momento, sem prévio aviso à instituição. O titular da conta simplesmente vai até o caixa ou caixa eletrônico – ou, cada vez mais, fica online – e retira a quantia de que precisa; enquanto a conta tiver esse valor, a instituição tem que dá-lo a eles. O dinheiro está disponível “sob demanda” – daí o nome “depósito à vista” para esse tipo de conta.
As contas de depósito à vista, normalmente oferecidas por bancos e cooperativas de crédito, contrastam com as contas de investimento oferecidas por corretoras e firmas de serviços financeiros. Embora os fundos possam ser investidos em ativos de alta liquidez, o titular da conta ainda deve notificar a instituição que deseja sacar o dinheiro; dependendo do ativo em questão, pode demorar um ou dois dias para que os investimentos sejam vendidos e o caixa esteja disponível.
“DDA” também pode significar autorização de débito direto, que é o saque de uma conta para a compra de um bem ou serviço. É o que acontece quando você usa um cartão de débito. Mas é fundamentalmente o mesmo conceito: o dinheiro está imediatamente disponível, sacado na conta vinculada, para seu uso.
Considerações Especiais
As contas de depósito à vista (DDAs) podem ter proprietários conjuntos. Ambos os proprietários devem assinar ao abrir a conta, mas apenas um proprietário deve assinar ao fechar a conta. Qualquer um dos proprietários pode depositar ou sacar fundos e assinar cheques sem a permissão do outro proprietário.
Alguns bancos criam saldos mínimos para contas de depósito à vista. Contas que caem abaixo do valor mínimo normalmente são cobradas uma taxa cada vez que o saldo cai abaixo do valor exigido. No entanto, muitos bancos agora oferecem sem taxas mensais e sem saldos mínimos.
Tipos de contas de depósito à vista (DDAs)
Os DDAs são principalmente contas correntes, mas também podem incluir contas de poupança. As contas do mercado monetário (MMAs) são uma área cinzenta: algumas autoridades financeiras classificam-nas como DDAs, outras não (consulte Depósito à vista vs. Depósito a prazo abaixo).
Os depósitos à vista constituem a maior parte de uma medida particular da oferta monetária chamada M1. M! é igual à soma de todos os depósitos à vista de uma nação, mais toda a moeda em circulação. É uma medida dos tipos de dinheiro mais líquidos na oferta monetária.
Em 30 de março de 2021, o valor total das contas de depósito à vista nos EUA – oficialmente, o componente total dos depósitos à vista do M1 – era de US $ 3,76 trilhões. Isso se compara a US $ 1,1 trilhão há cinco anos e US $ 512 bilhões há dez anos.
Requisitos para depósitos à vista
Os principais requisitos dos DDAs são: nenhuma limitação de saques ou transferências, nenhum prazo definido ou período de bloqueio, fundos acessíveis sob demanda e nenhum requisito de elegibilidade.
O pagamento dos juros e o valor dos juros do DDA ficam a cargo de cada instituição. Era uma vez, os bancos não podiam pagar juros sobre certas contas de depósito à vista. Por exemplo, o Regulamento Q (Reg Q) do Federal Reserve Board, promulgado em 1933, proibia especificamente os bancos de pagar juros sobre depósitos em conta corrente. (Muitos bancos contornaram essa regra por meio de ordem negociável de retirada (NOW) de contas, contas correntes com um período de retenção temporário de fundos, o que lhes permitiu pagar alguns juros.) O Reg Q foi revogado em 2011.
Ainda assim, as DDAs tendem a pagar taxas de juros relativamente baixas (sobre contas de poupança) sem juros (como costuma ser o caso com contas correntes, apesar da revogação do Reg Q). Eles também podem cobrar várias taxas para lidar com a conta.
Depósito à vista vs. depósito a prazo
Uma conta de depósito à vista (DDA) e uma conta de depósito a prazo são tipos de contas financeiras oferecidas por bancos e cooperativas de crédito. Mas eles diferem em termos de acessibilidade ou liquidez e no valor dos juros que podem ser ganhos sobre os fundos depositados.
Basicamente, um DDA permite que os fundos sejam acessados a qualquer momento, enquanto uma conta de depósito a prazo – também conhecida como conta de depósito a prazo – restringe o acesso aos fundos por um período predeterminado. Os fundos não podem ser retirados de uma conta de depósito a prazo até o final desse prazo sem incorrer em uma penalidade financeira, e os saques geralmente exigem um aviso prévio por escrito.
O tipo mais familiar de conta de depósito a prazo é o certificado de depósito (CD). Você compra o CD por um determinado prazo ou período de tempo – um certo número de meses ou anos – e geralmente não toca nele até que o prazo termine. Ele fica em uma conta especial, ganhando juros a uma taxa fixa.
Esses juros são a segunda grande diferença entre os depósitos à vista e os depósitos a prazo. Os depósitos a prazo oferecem taxas de juros que geralmente são DDAs mais altas – muito mais próximas das taxas de mercado vigentes. Essa é basicamente a compensação: em troca da capacidade de acessar seus fundos sob demanda, seu dinheiro ganha menos em um DDA. O depósito a prazo paga mais, em compensação pela falta de liquidez.
Onde as contas do mercado monetário (MMAs) se encaixam na equação? Eles são um híbrido: eles permitem que os titulares de contas depositem e retirem fundos sob demanda e normalmente pagam taxas de juros de mercado (que variam). No entanto, eles não são tão on-demand como contas de depósito à vista regulares: MMAs normalmente limitam os saques ou outras transações (como transferências) a seis por mês. Taxas podem ser aplicadas se o limite for excedido. Por essas razões, algumas autoridades não consideram as contas do mercado monetário verdadeiras DDAs.
O Regulamento D do Federal Reserve limita os titulares de MMA a um total de seis transferências eletrônicas e pagamentos (por meio de cheque ou cartão de débito) por mês. No entanto, os depositantes podem fazer um número ilimitado de transferências pessoalmente no banco ou em um caixa eletrônico.
Perguntas frequentes sobre a conta de depósito à vista (DDA)
O que significa DDA em um extrato bancário?
A sigla DDA significa “conta de depósito à vista”, indicando que os fundos da conta (geralmente uma conta corrente ou de poupança regular) estão disponíveis para uso imediato – sob demanda, por assim dizer. DDA também pode significar “autorização de débito direto”, significando uma transação, como uma transferência, retirada de dinheiro, pagamento de contas ou compra, que subtraiu imediatamente dinheiro da conta.
O que é uma conta DDA do consumidor?
Um DDA de consumidor é uma conta de depósito à vista. Essa conta permite retirar fundos sem ter que dar qualquer aviso prévio à instituição financeira.
Qual é a diferença entre depósitos à vista e depósitos a prazo?
Os depósitos à vista consistem em fundos que o titular da conta pode acessar imediatamente: Eles estão disponíveis a qualquer momento. Os fundos de uma conta corrente ou de poupança normal geralmente consistem em depósitos à vista.
Em contraste, os depósitos a prazo, também conhecidos como depósitos a prazo, não estão imediatamente à disposição do titular da conta. São fundos que foram depositados com o entendimento de que permanecerão intocados por um certo período de tempo especificado – meses ou até anos. Certificados de depósito (CDs) são um tipo comum de depósito a prazo.
Quais são as vantagens das contas de depósito à vista (DDAs)?
Com contas de depósito à vista (DDAs), seu dinheiro está totalmente à sua disposição. Você pode sacar os fundos em dinheiro ou para pagar algo (usando um cartão de débito ou transferência online) a qualquer momento, sem avisar o banco ou incorrer em multa ou pagar taxas.
Portanto, os DDAs são ideais para atender às despesas diárias, fazer compras rotineiras ou pagar contas regulares. Eles oferecem a maior comodidade para obter dinheiro ou transferir fundos para outra conta ou outra parte.
The Bottom Line
Oferecidas por bancos e cooperativas de crédito, as contas de depósito à vista permitem que você deposite e retire fundos imediatamente, quando quiser – “sob demanda”, na verdade. A instituição financeira não pode exigir um aviso prévio ou cobrar uma taxa para permitir que você acesse os fundos. Ideal para necessidades frequentes ou diárias. Os DDAs geralmente assumem a forma de contas correntes ou de poupança.
A principal desvantagem dos DDAs é que eles oferecem pouco ou nenhum interesse no dinheiro que recebem. Esse é o preço que você paga pelos fundos disponíveis.