Cartão de crédito de conta inadimplente

O que é uma conta de cartão de crédito inadimplente?

Para a perspectiva de uma cartão de crédito específico é considerado inadimplente se o cliente em questão não tiver feito seu pagamento mensal mínimo por 30 dias a partir da data de vencimento original.

Geralmente, as empresas de cartão de crédito começarão a entrar em contato com o cliente assim que o valor mínimo devido na conta estiver atrasado em 30 dias. Se a conta ainda estiver inadimplente por 60 dias ou mais, a administradora do cartão de crédito normalmente iniciará o processo de cobrança de dívidas. Esse processo pode envolver uma ação legal e o uso de empresas de cobrança de crédito.

Noções básicas sobre cartões de crédito de contas inadimplentes

Um dos primeiros passos dados pelas operadoras de cartão de crédito ao detectar uma conta inadimplente é tentar entrar em contato com o titular da conta. Se for possível chegar a um acordo com o cliente em tempo hábil, a administradora do cartão de crédito não poderá tomar nenhuma providência. No entanto, se não for possível chegar a um acordo, a empresa provavelmente começará relatando a conta inadimplente a uma agência de relatórios de crédito.

Por esse motivo, contas inadimplentes podem ter um efeito negativo severo sobre a classificação de crédito do tomador, especialmente se a inadimplência persistir além da marca de 60 dias. Geralmente, o impacto imediato de uma inadimplência é uma redução de 25 a 50 pontos na pontuação de crédito do tomador. No entanto, reduções adicionais podem ocorrer se a inadimplência não for corrigida posteriormente.

A inadimplência em contas é um dos fatores mais desafiadores a serem superados para os mutuários que buscam melhorar sua pontuação de crédito, pois podem permanecer no relatório de crédito do mutuário por até sete anos.  Para alguns mutuários, isso pode significar a queda de uma pontuação de crédito muito competitiva para uma meramente aceitável, como cair de 740 pontos para 660. Dependendo dos termos do cartão de crédito em questão, o mutuário também pode enfrentar penalidades monetárias adicionais se sua conta se tornar inadimplente.

A maioria dos emissores de crédito mantém serviços proprietários de cobrança de dívidas para inadimplências antecipadas. No entanto, contas de cartão de crédito inadimplentes que permanecerem não pagas acabarão sendo vendidas a um cobrador de dívidas terceirizado. Esses cobradores de dívidas são encarregados de obter a dívida original com juros e podem entrar com ações judiciais. A dívida considerada baixada também é informada às agências de crédito e pode ter um impacto negativo ainda maior na pontuação de crédito do mutuário do que inadimplências pontuais que são posteriormente corrigidas.

Exemplo do mundo real de um cartão de crédito de conta inadimplente

Mark é cliente da XYZ Financial, onde possui um cartão de crédito. Ele usa seu cartão regularmente e normalmente paga apenas o pagamento mínimo exigido a cada mês.

Um mês, porém, Mark esquece de fazer seu pagamento e é contatado 30 dias depois por XYZ. Ele é informado por XYZ de que sua conta se tornou inadimplente e que ele deve compensar imediatamente o pagamento perdido para evitar um impacto negativo em sua pontuação de crédito. Como o pagamento perdido não foi intencional, Mark pede desculpas pelo descuido e prontamente compensa o pagamento perdido.

Se Mark se recusou a compensar o pagamento perdido, XYZ pode ter que cobrar sua dívida. Para fazer isso, eles teriam primeiro relatado a inadimplência a uma ou mais agências de relatórios de crédito. Em seguida, eles tentariam cobrar a dívida sozinhos ou dependeriam de um serviço de cobrança de dívidas de terceiros.