Delinquente

O que é delinquente?

Delinquente descreve algo ou alguém que deixa de cumprir o que é exigido por lei, dever ou acordo contratual, como a falha em fazer um pagamento exigido ou executar uma ação específica.

No mundo das finanças e investimentos, a inadimplência ocorre quando um indivíduo ou empresa com a obrigação contratual de fazer pagamentos contra uma dívida, como pagamentos de empréstimos ou juros de um título, não faz esses pagamentos no prazo ou de maneira regular e oportuna.

Delinquente também se refere ao não cumprimento de um dever ou ato de uma maneira esperada de uma pessoa em uma determinada profissão ou situação. Por exemplo, um consultor de investimentos registrado que coloca um cliente conservador e voltado para a renda em ações altamente especulativas pode ser considerado inadimplente em suas obrigações fiduciárias. Se uma seguradora deixar de avisar um segurado universal de vida que sua apólice corre o risco de caducar devido ao pagamento insuficiente do prêmio, ela pode ser considerada inadimplente.

Entendendo Delinquente

No campo das finanças pessoais, o termo “inadimplente” geralmente se refere a uma situação em que o devedor está atrasado ou vencido no pagamento, como imposto de renda, hipoteca, empréstimo de automóvel ou conta de cartão de crédito.

Existem consequências para a inadimplência, dependendo do tipo, da duração e da causa da inadimplência. Pessoas que estão atrasadas no pagamento com cartão de crédito podem ser forçadas a pagar uma taxa de atraso. No caso de uma hipoteca, o credor pode iniciar um procedimento de execução hipotecária se os pagamentos da hipoteca não forem atualizados dentro de um determinado período de tempo.

Delinquente vs. Inadimplente

Do ponto de vista financeiro, a inadimplência ocorre assim que o tomador deixa de cumprir o pagamento de um empréstimo. Em contraste, a inadimplência ocorre quando um mutuário deixa de pagar o empréstimo conforme especificado no contrato original. A maioria dos credores permite que um empréstimo permaneça inadimplente por algum tempo antes de considerá-lo inadimplente. A duração que os credores permitem para a inadimplência depende do credor e do tipo de empréstimo envolvido.

Por exemplo, o governo federal dos Estados Unidos permite que dívidas estudantis fiquem inadimplentes por 270 dias antes de declarar que estão inadimplentes. A maioria dos credores considera as hipotecas unifamiliares seriamente inadimplentes se estiverem 90 dias atrasados ​​no pagamento, após o que estarão inadimplentes e sujeitas à execução hipotecária.

Taxas de inadimplência atuais e históricas

De acordo com estatísticas do Federal Reserve Bank, as  taxas de inadimplência nos Estados Unidos têm diminuído continuamente desde que atingiram a Grande Recessão – alta de 7,4% no primeiro trimestre de 2010 – com recorde de 11,3% apenas nos empréstimos imobiliários residenciais.

No quarto trimestre fiscal de 2018, as taxas de inadimplência nos EUA eram de 2,83% nos empréstimos imobiliários residenciais e 0,78% nos empréstimos imobiliários comerciais. A taxa geral de inadimplência imobiliária foi de 1,79%, a mais baixa desde os dias de crise das hipotecas pré-subprime de 2006.

Em termos de outras dívidas ao consumidor, a inadimplência era de 2,54% sobre os empréstimos com cartão de crédito no final de 2018 – subindo um pouco desde 2015, mas ainda bem abaixo da alta de 6,77% em 2009. O crédito ao consumidor geral teve uma taxa de inadimplência de 2,34 %; em 2009, eles eram o dobro.

Exemplo do mundo real

O os empréstimos estudantis inadimplentes dos EUA atingiram um novo recorde de US $ 166 bilhões. No entanto, o Federal Reserve Bank de Nova York afirma que as taxas de inadimplência para empréstimos estudantis são provavelmente subestimadas em até metade, o que significa que cerca de US $ 333 bilhões em dívidas de empréstimos estudantis não foram pagas em pelo menos três meses desde o final do quarto trimestre de 2018 Este número ressalta a verdadeira extensão da crise do crédito estudantil.