Julgamento de Deficiência
O que é um julgamento de deficiência?
A sentença de insuficiência é uma decisão proferida por um tribunal contra um devedor inadimplente em um garantia colocada sobre o devedor por mais dinheiro.
Principais vantagens
- Uma decisão de deficiência é uma decisão judicial que coloca um ônus sobre um devedor para obter mais fundos quando a venda de itens garantidos fica aquém do valor total da dívida.
- Dependendo do seu estado, pode ser que, durante uma execução hipotecária, os julgamentos de deficiência sejam proibidos.
- Existem salvaguardas para evitar que os bancos paguem a menos por uma propriedade e exijam o saldo do devedor inadimplente.
- Os julgamentos de deficiência são geralmente permitidos em uma transação conhecida como escritura em vez de execução hipotecária.
Como funciona um julgamento de deficiência
O princípio legal de uma decisão de deficiência pode ser aplicado a qualquer empréstimo garantido em que o imóvel seja vendido por menos do que o valor do empréstimo devido, como um empréstimo para automóveis. Na maioria dos casos, no entanto, o termo está associado a execuções hipotecárias,
As hipotecas residenciais são projetadas para evitar a possibilidade de deficiência, exigindo que os mutuários façam pagamentos iniciais e baseando os empréstimos no valor de avaliação do imóvel. Em teoria, essas salvaguardas garantem que o credor possa vender a propriedade para recuperar um empréstimo. Mas em uma crise imobiliária como a que ocorreu após a quebra do mercado de 2008, o valor das casas pode cair abaixo do valor do empréstimo pendente.
Exemplo de um julgamento de deficiência
Considere uma casa comprada por $ 300.000 com uma taxa de juros de 4% e incluindo uma entrada de $ 30.000. O tomador do empréstimo fica inadimplente no empréstimo de $ 270.000 após dois anos, deixando um saldo principal de $ 256.000. O banco vende a casa por US $ 245.000 e, em seguida, busca uma sentença de insuficiência contra o mutuário pelos US $ 11.000 em aberto. Este é o valor que o mutuário terá de pagar para não incorrer em novas dívidas.
As leis estaduais contra ações judiciais por deficiência geralmente não se aplicam a segundas hipotecas, como empréstimos imobiliários.
Limitações de julgamentos de deficiência
Muitos estados proíbem julgamentos de deficiência após uma execução hipotecária. Onde são permitidos, os credores geralmente devem demonstrar por meio de listagens e avaliações comparáveis que o preço de venda é justo. Essa salvaguarda evita que um banco aceite uma oferta baixa e exija o saldo do tomador.
Mesmo quando permitido, um julgamento de deficiência não é automático. O tribunal só considera isso se o credor fizer uma moção ou solicitar sua concessão. Se o credor não fizer a moção, o tribunal considerará que o dinheiro ganho com a propriedade hipotecada é suficiente.
Além disso, o devedor que receber uma sentença de infração pode solicitar a isenção do credor ou de outros credores, apresentar uma moção para que a sentença seja anulada ou, se necessário, declarar falência. Em qualquer caso, quando o devedor fica “livre” do reembolso total de um empréstimo, a dívida perdoada é considerada receita pelo IRS e sujeita a impostos.
Considerações Especiais
A maioria dos estados permite julgamentos de deficiência nas chamadas vendas a descoberto, que ocorre quando um banco concorda em permitir que um mutuário venda uma casa por um preço inferior ao valor do empréstimo. Uma venda a preços baixos pode acontecer quando os preços dos imóveis estão caindo, e um banco busca mitigar sua perda por meio de uma venda rápida em vez de executar a hipoteca. Essa ação pode ser boa para os mutuários, dependendo de suas circunstâncias individuais.
Da mesma forma, julgamentos de deficiência são geralmente permitidos em uma transação conhecida como escritura em vez de execução hipotecária, quando o banco concorda em obter o título de uma propriedade em vez de executá-la.