Benefícios para funcionários: como saber o que escolher
Todos nós já passamos por isso. É o primeiro dia do seu novo emprego e alguém lhe entrega uma pilha de formulários para preencher. Você precisa fazer todos os tipos de escolhas importantes de benefícios aos funcionários agora , então como no mundo você sabe quais escolher?
Entender como funcionam os benefícios mais comuns para funcionários ajudará você a escolher as opções certas e evitar erros.
Principais vantagens:
- Para um 401 (k), é melhor contribuir o máximo que puder imediatamente para construir riqueza.
- Para seguro médico, um HMO permite que você vá a médicos específicos contratados com sua seguradora, enquanto um PPO dá mais flexibilidade aos médicos, mas pode ter mais despesas do próprio bolso.
- Considere o seguro de vida se você tiver uma família para sustentar e um seguro de invalidez, mesmo que não tenha.
- É uma boa ideia rever suas escolhas de benefícios quando as circunstâncias de sua vida mudam.
Planos 401 (k)
Muitos empregadores oferecem a seus funcionários um plano 401 (k), que oferece uma forma com vantagens fiscais de economizar para a aposentadoria. O IRS permite que você contribuacom um valor máximo definido, que muda de ano para ano. Muitos especialistas concordam que é melhor contribuircom tanto quanto você puder imediatamente, em vez de voltar e tentar recuperar mais tarde, quando já está acostumado a um orçamento maior. No futuro, você ficará feliz por ter feito isso.
Os fundos mútuos são a escolha de investimento mais comum em um 401 (k) e você terá que decidir como deseja que suascontribuições sejam investidas. Você pode voltar e mudar isso mais tarde se decidir por uma estratégia diferente. Se você realmente não entende os fundos mútuos e as opções oferecidas, verifique se há um fundo baseado no seu estágio de vida ou idade.
Um exemplo disso são os fundos com prazo determinado (também conhecidos como fundos de ciclo de vida ). São fundos mútuos que ajustam o risco à medida que você envelhece. Se você for mais jovem, poderá lidar com mais riscos porque, com o tempo, o mercado se equilibrará a seu favor.
Você provavelmente terá a opção de fundos do mercado monetário, bem como fundos mútuos de ações e títulos. Se você não tem uma escolha de fundo mútuo de estágio de vida, lembre-se de que uma pessoa mais jovem provavelmente faria bem em um fundo de ações mais arriscado do que em um mercado monetário ou fundo mútuo de títulos, o que seria melhor para aqueles se aproximando da aposentadoria.
Muitos empregadores igualam as contribuições dos funcionários até um determinado valor, com base em quanto você contribui anualmente. Não tirar vantagem de uma correspondência do empregador é o equivalente a deixar “dinheiro grátis” na mesa.
Plano de saúde
Você pode ter que escolher entre uma Organização de Manutenção de Saúde (HMO) e uma Opção de Provedor Preferencial (PPO) para seguro médico. Um HMO permite que você vá a médicos que são contratados por uma seguradora específica. Se você tem um médico específico que gostaria de usar, peça para ver a lista de médicos desse plano ou acesse o site do HMO para encontrar uma lista de seus provedores. Os HMOs podem custar menos, mas talvez você precise ser flexível quanto ao médico e aos hospitais que vai consultar.
Um PPO não é tão organizado quanto um HMO. Os médicos ainda têm relacionamento com a seguradora, mas você pode consultar um médico que pode não estar na lista do PPO e ainda receber serviços parcialmente cobertos. Você pode ter que aceitar mais despesas do próprio bolso para fazer isso, mas há menos restrições.
Ao MEWA (Multiple Employer Welfare Arrangement), em que uma pequena empresa pode se agrupar com outras pequenas empresas para fornecer benefícios aos seus funcionários.
Certifique-se de verificar quando seus benefícios se tornarão efetivos. O seguro saúde ou benefícios 401 (k) podem não começar imediatamente.
Seguro de vida e invalidez
O seguro de vida fornecido pelo empregador visa compensar seus sobreviventes por seus salários e rendimentos perdidos, caso você morra enquanto estava empregado em seu novo emprego. Se você é solteiro e não sustenta ninguém, não pode exigir seguro de vida. Se você tem uma família para sustentar, você precisa pensar em quanto eles precisariam para sobreviver no caso de sua morte.
O seguro de invalidez, por outro lado, pode ser mais importante para você pessoalmente, independentemente do seu estado civil. Se você se tornar inválido, receberá um pagamento no lugar da renda. Ele pode fornecer o apoio de que sua família – ou apenas você – precisa enquanto você se recupera.
Outros benefícios para funcionários
Você pode estar se perguntando como os benefícios da sua empresa se comparam aos oferecidos por outras empresas. Os benefícios podem variar muito de empresa para empresa. Os mais comuns estão listados acima. Você também pode receber algumas das seguintes opções:
- Conta poupança saúde
- Conta de gastos flexível
- Benefícios para idosos
- Descontos para funcionários
- Benefícios de bem-estar
- Programas de aconselhamento
- Plano de previdência
- Benefícios de horário flexível
Se lhe for oferecido um benefício que você não entende, as empresas geralmente têm sites configurados para explicar o que oferecem. Caso contrário, verifique com os recursos humanos ou o administrador de benefícios.
Retenção de impostos
Além de oferecer benefícios, muitas empresas retêm impostos para você e você também precisará preencher um formulário para isso. Eles sabem quanto retirar com base no formulário IRS W-4 preenchido. Neste formulário, você precisará preencher seu nome, endereço, número do Seguro Social e quantos abonos deseja reivindicar.
Você é considerado uma mesada. Se for casado, pode adicionar outro subsídio e, se tiver filhos, eles contam como subsídio, etc. Quanto mais subsídios listar, menos o seu empregador descontará do seu cheque.
Fazendo alterações nos benefícios dos funcionários
Muitas empresas permitem que você altere suas escolhas periodicamente. Freqüentemente, o valor da contribuição 401 (k) e as opções de investimento podem ser alterados regularmente, mas as opções de seguro médico e de vida podem ser configuradas de forma que você só possa alterá-las uma vez ou um ano.
Verifique com seu administrador de benefícios se você acha que precisa fazer algumas alterações. Fazer escolhas inadequadas pode ser um erro caro, especialmente com seu 401 (k). Além disso, reveja suas escolhas de benefícios de vez em quando, conforme as circunstâncias de sua vida mudam.
O Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) permite que muitos funcionários continuem com os planos de saúde do grupo de seus empregadores após deixarem o emprego.É importante que você solicite cobertura imediatamente, pois há um limite de tempo. Além disso, COBRA é uma solução temporária que geralmente cobre apenas até 18 meses após sua saída.
The Bottom Line
Muitas pessoas cometem erros e escolhas inadequadas ao preencher seus formulários de benefícios. Felizmente, você ainda pode voltar e fazer alterações no futuro.
Funcionários mais jovens podem não exigir tantas opções de seguro quanto um funcionário mais velho. Os funcionários mais jovens também têm a oportunidade de construir uma aposentadoria substancial ninho de ovos.
Independentemente da idade, é sempre uma boa ideia reavaliar suas escolhas de benefícios quando as circunstâncias de sua vida mudam.