Muita dívida para uma hipoteca?

O índice dívida / renda, ou DTI, é uma importante medida de finanças pessoais que compara a quantidade de dinheiro que você ganha com a quantidade de dinheiro que deve aos seus credores. Para a maioria das pessoas, esse número entra em jogo ao tentar alinhar o financiamento para a compra de uma casa, pois é usado para determinar a acessibilidade da hipoteca.

Uma vez obtido o financiamento, poucos proprietários pensam muito mais sobre a relação dívida / renda, mas talvez devessem, uma vez que uma mudança na receita ou o acréscimo de uma nova dívida pode afetar a capacidade de pagar o serviço da dívida existente. Nossa calculadora de hipotecas é uma ferramenta útil para ajudar a estimar os pagamentos mensais. Neste artigo, mostraremos como a razão DTI é usada.

Calculando Dívida / Renda

É fácil calcular o rácio dívida / rendimento. Existem duas maneiras principais de calcular o DTI, dependendo das dívidas e obrigações específicas incluídas no cálculo.

A maneira menos árdua de medir essa proporção é comparar todas as despesas com moradia, o que inclui despesas com hipotecas, seguro residencial, impostos e quaisquer outras despesas relacionadas à moradia. Depois de calcular a despesa total com moradia, divida-a pelo valor de sua renda mensal bruta.

Por exemplo, se você ganha $ 2.000 por mês e tem uma despesa de hipoteca de $ 400, impostos de $ 200 e despesas de seguro de $ 150, sua relação dívida / renda seria de 37,5%.

A medida mais precisa é incluir a quantia total de dinheiro que você gasta a cada mês com o serviço da dívida. Isso inclui todas as dívidas recorrentes, como hipotecas, empréstimos para automóveis, pagamentos de pensão alimentícia e pagamentos com cartão de crédito.

Ao calcular essa proporção, não conte as despesas mensais, como alimentação, entretenimento e utilidades.

Lucro bruto vs. lucro líquido

Para fins de empréstimo, o cálculo da dívida sobre receita é sempre baseado na receita bruta. A receita bruta é um cálculo antes dos impostos. Como todos sabemos, somos tributados, portanto, não podemos ficar com toda a nossa receita bruta (na maioria dos casos). Como você não pode gastar dinheiro que nunca recebe, o resultado é uma imagem um tanto agressiva de sua capacidade de gastar.

Considere o exemplo do ganho mensal bruto de $ 2.000 por mês. A uma taxa de imposto de 15%, esses $ 2.000 por são reduzidos para cerca de $ 1.708 (ou menos, dependendo das contribuições para o plano de aposentadoria e outras deduções antes dos impostos).

Apesar do uso da receita bruta no cálculo do DTI, você não pode realmente pagar suas contas com a receita bruta, e a receita líquida (ou seja, o pagamento líquido ) sempre será menor do que o número usado no cálculo do DTI. Em nosso exemplo, são quase $ 300 que foram usados ​​para ajudar a determinar sua capacidade de gastar, mas não estarão lá para trabalhar quando chegar a hora de pagar suas contas.

Não se esqueça de que, se você estiver em uma faixa de renda mais alta, a porcentagem de sua renda líquida perdida para os impostos será ainda maior. Independentemente de sua faixa de impostos, você quase certamente ficará melhor servido por uma abordagem mais conservadora para o cálculo da relação dívida / renda. Para qualquer coisa diferente de elegibilidade para empréstimo, considere basear seus cálculos na receita líquida em vez de na receita bruta. Usar o número líquido fornece uma imagem muito mais realista de sua verdadeira capacidade de gastar e assumir dívidas.

Números bons e ruins

O rácio dívida / rendimento diz muito sobre o seu estado de saúde financeira. Números mais baixos são indicativos de um cenário melhor porque menos dívida é geralmente vista como uma coisa boa. Afinal, se você não tem dívidas para pagar, terá mais dinheiro para outras coisas. De férias exóticas a economias para a aposentadoria, a maioria das pessoas pode pensar em um milhão de maneiras de gastar alguns dólares extras. Infelizmente, uma alta relação dívida / renda geralmente significa que não sobram muitos dólares extras no final do mês.

Qual é, então, uma boa proporção? Os credores tradicionais geralmente preferem uma relação dívida / receita de 36%, com não mais do que 28% dessa dívida dedicada ao serviço da hipoteca de sua casa. Uma relação dívida / receita de 37% a 43% é freqüentemente vista como um limite superior, embora alguns credores especializados permitam índices nessa faixa ou mais altos.

Observe que, se esses credores estiverem dispostos a lhe conceder o empréstimo, isso não significa que você deve aceitá-lo. Lembre-se de que um número crescente de pessoas está na faixa de 41% a 49%, uma zona onde problemas financeiros são iminentes. Quase todos os especialistas concordam que uma relação dívida / renda acima de 50% está vivendo perigosamente. Para muitas pessoas, a melhor proporção é o mais próximo possível de 0%, um número que representa uma vida sem dívidas. Embora todos tenham contas a pagar e a maioria de nós tenha pelo menos algumas dívidas recorrentes, a menos que sua fonte de renda seja ilimitada e garantida, uma relação dívida / renda mais baixa é quase sempre melhor do que uma relação mais alta. 

Monitorar a relação dívida / receita é uma ótima maneira de controlar suas despesas e seu poder de compra. Independentemente de você ganhar US $ 25.000 por ano, US $ 100.000 por ano ou US $ 1 milhão por ano, sua relação dívida / renda fornece um instantâneo de seus hábitos de consumo. É possível ter uma renda pequena, mas, graças a bons hábitos de consumo, ter uma relação dívida / renda baixa. Também é possível ter uma alta renda, mas hábitos de consumo ruins, resultando em uma alta relação dívida / renda. No final das contas, não é quanto você ganha, mas quanto você gasta que faz toda a diferença.

The Bottom Line

Lembre-se de que quanto mais você adicionar dívidas, seja por habitação ou por dívidas recorrentes, maior será o seu índice. Quanto mais alto for o índice, maior será a probabilidade de você estar em perigo financeiro. Para ter certeza de que está no caminho da liberdade financeira, você pode calcular esse índice a cada trimestre para manter suas finanças na direção certa.

Se sua relação dívida / renda não retrata o quadro de saúde econômica que você gostaria de ver, você precisará tomar medidas para melhorar o quadro. Para saber como ir na direção certa, leia mais sobre como  colocar suas finanças em ordem e como construir riqueza.