Liquidação de dívidas: um guia para negociação
Descarregar toda ou parte de sua dívida pessoal por meio de liquidação pode parecer uma tarefa assustadora quando você sente que está sobrecarregado de dívidas. Mas uma das grandes verdades nos negócios é que tudo é negociável. Mesmo quando o preço ou os termos de algo parecem fixos na pedra, obter um desconto geralmente é tão fácil quanto saber a quem pedir e como pedir.
Quando se trata dos saldos que você deve em seus cartões de crédito, por exemplo, pode haver uma oportunidade de negociar o que você realmente deve. Com um pouco de conhecimento e coragem, às vezes você pode cortar seu saldo em até 50% a 70%.
Noções básicas de liquidação de dívidas
A liquidação de dívidas é um acordo entre um credor e um devedor para um grande pagamento único para um saldo existente em troca do perdão da dívida restante. Alguém que deve US $ 10.000 em um único cartão de crédito, por exemplo, pode abordar a administradora do cartão de crédito e se oferecer para pagar US $ 5.000. Em troca desse pagamento único, a administradora do cartão de crédito concorda em perdoar ou apagar os $ 5.000 restantes ainda devidos.
Principais vantagens
- A liquidação de dívidas é um acordo entre um credor e um devedor para pagar uma parte do saldo do empréstimo, enquanto o restante da dívida é perdoado.
- Você pode precisar de uma quantia significativa de dinheiro de uma só vez para saldar sua dívida.
- Tenha cuidado com os profissionais da dívida que afirmam ser capazes de negociar um acordo melhor do que você.
- Se você negociar por conta própria, fale com um gerente do departamento de liquidação de dívidas e comece oferecendo 30% do seu saldo devedor.
Por que um emissor de cartão de crédito escolheria voluntariamente por abrir mão de uma parte substancial do saldo devido? Geralmente é porque o credor está precisando de dinheiro ou está com medo de sua eventual incapacidade de pagar o saldo total. Em ambas as situações, o emissor do cartão de crédito está tentando proteger seus resultados financeiros – um fato importante a ser lembrado quando você começar a negociar.
Os cartões de crédito são empréstimos sem garantia, o que significa que não há nenhuma garantia que sua administradora de cartão de crédito – ou um cobrador de dívidas – possa usar para pagar um saldo não pago.
Embora negociar com uma administradora de cartão de crédito para acertar um saldo possa parecer bom demais para ser verdade, não é. Não surpreendentemente, os credores não gostam de anunciar liquidação e, embora não existam estatísticas independentes sobre as taxas de sucesso, a Federal Trade Commission (FTC) estima que cerca de metade dos casos de liquidação de dívidas chegam à conclusão. Ainda assim, se você estiver gravemente atrasado em seus pagamentos e caminhando para a falência, seu credor pode estar disposto a aceitar o que puder, dando-lhe uma última chance de se recuperar.
As desvantagens da liquidação de dívidas
Embora a liquidação de dívidas tenha algumas vantagens sérias, como reduzir a carga atual da dívida, existem algumas desvantagens a serem consideradas. Deixar de levar isso em consideração pode colocá-lo em uma situação mais estressante do que antes.
50-70%
O valor pelo qual você poderá reduzir seus saldos negociando sua dívida.
Em primeiro lugar, a liquidação de dívidas geralmente exige que você consiga uma quantidade substancial de dinheiro de uma só vez. Isso é o que torna a liquidação de dívidas atraente para o seu credor porque, em vez de receber pagamentos mensais mínimos pelos próximos anos, está recebendo um pagamento muito maior agora. Você precisará parar e considerar de onde virão os fundos e como esse dinheiro pode ser usado em outras áreas de suas finanças pessoais, e você deseja ter certeza de que um grande pagamento agora não o deixará em uma situação difícil alguns meses depois.
Em segundo lugar, você corre o risco de ter sua conta de cartão de crédito totalmente encerrada após a conclusão da liquidação. Em outras palavras, seu credor pode deixá-lo como cliente devido ao seu histórico insatisfatório de pagar o que deve.
Terceiro, a liquidação da dívida pode afetar negativamente sua pontuação de crédito. Isso, por sua vez, tornará mais difícil para você tomar dinheiro emprestado a boas taxas de juros ou mesmo obter qualquer crédito no futuro. Se você precisa de uma boa pontuação de crédito, mas pode se dar ao luxo de esperar que ela se recupere em alguns meses, considere o alívio da dívida.
Você deve fazer isso sozinho?
Se você decidir que a liquidação de dívidas é o movimento certo, o próximo passo é escolher entre fazê-lo sozinho ou contratar um negociador de dívidas profissional. Lembre-se de que sua administradora de cartão de crédito é obrigada a negociar com você e que um profissional de dívidas pode não conseguir negociar um acordo melhor do que você. Além disso, a indústria de liquidação de dívidas tem seu quinhão de vigaristas, golpes e golpes, razão pela qual muitas pessoas optam por tentar por conta própria primeiro.
A liquidação de dívidas pode afetar negativamente sua pontuação de crédito, tornando mais difícil tomar dinheiro emprestado a taxas de juros acessíveis no futuro.
As aparências importam
Quer você use um profissional ou não, um dos pontos-chave nas negociações é deixar claro que você está em uma posição ruim financeiramente. Se o seu credor acredita firmemente que você está entre uma rocha e uma posição difícil, o medo de perder tornará menos provável que ele rejeite sua oferta.
Se seus últimos meses de extrato de cartão mostrarem inúmeras idas a restaurantes cinco estrelas ou compras em butiques de estilistas, é improvável que seu credor veja você como alguém necessitado ou digno de simpatia. Para aumentar suas chances de sucesso, corte seus gastos com esse cartão para zero por um período de três a seis meses antes de solicitar um acordo.
Na mesma nota, se você tem feito seu pagamento mínimo (ou mais) em dia todos os meses, parecerá alguém que está tentando se livrar de suas obrigações de dívida. Suas ofertas de liquidação de dívidas devem sempre ser direcionadas a empresas com as quais você atrasou seus pagamentos.
O Processo de Negociação
Comece ligando para o número de telefone principal do departamento de atendimento ao cliente do seu cartão de crédito e peça para falar com alguém, de preferência um gerente, no “departamento de liquidação de dívidas”. Explique como sua situação é terrível. Destaque o fato de que você juntou um pouco de dinheiro e espera liquidar uma de suas contas antes que o dinheiro seja usado em outro lugar. Ao mencionar o fato de que você tem várias contas nas quais está tentando liquidar dívidas, é mais provável que você receba uma oferta competitiva.
Ofereça um valor específico em dólares que corresponde a aproximadamente 30% do saldo pendente de sua conta. O credor provavelmente irá contra-atacar com uma porcentagem ou quantia em dólares mais alta. Se algo acima de 50% for sugerido, considere tentar um acordo com um credor diferente ou simplesmente coloque o dinheiro na poupança para ajudar a pagar as contas mensais futuras.
Por último, mas não menos importante, depois de finalizar a liquidação da dívida com o credor, certifique-se de obter o acordo por escrito. Não é incomum para uma empresa de cartão de crédito concordar verbalmente com a liquidação de uma dívida apenas para entregar o saldo remanescente a uma agência de cobrança. Certifique-se de que o contrato por escrito especifica o valor que você deve pagar para que todo o seu saldo seja dispensado de pagamentos futuros.
The Bottom Line
Embora a possibilidade de negociar um acordo deva encorajar todos a tentar, há uma boa chance de você ouvir um “não” em algum lugar ao longo do caminho. Nesse caso, não basta desligar o telefone e ir embora. Em vez disso, pergunte à administradora do cartão de crédito se ela pode reduzir a taxa percentual anual (APR) do cartão, reduzir o pagamento mensal ou fornecer um plano de pagamento alternativo. Freqüentemente, o representante de liquidação de dívidas do seu cartão de crédito se sentirá mal por ter rejeitado sua oferta e pode estar disposto a concordar com uma dessas outras opções.
Finalmente, a consolidação de dívidas.