Contrato de Cancelamento de Dívida (DCC)
O que é um contrato de cancelamento de dívida (DCC)?
Um contrato de cancelamento de dívida (DCC) é um arranjo contratual que modifica os termos do empréstimo. De acordo com o contrato de cancelamento de dívida, um banco concorda em cancelar toda ou parte da obrigação de um cliente de reembolsar um empréstimo ou crédito. Esses contratos entram em vigor na ocorrência de um evento especificado conforme escrito no contrato, e a maioria das pessoas os associa a dívidas de cartão de crédito.
Um produto em que a dívida é suspensa por um determinado período de tempo devido a circunstâncias atenuantes é conhecido como um acordo de suspensão de dívida (DSA). Em DSAs, o pagamento da dívida não é cancelado e é retomado após as circunstâncias atenuantes terem passado. Ambos os produtos estão sob o controle e fiscalização da Controladoria da Moeda (OCC).
Principais vantagens
- Um contrato de cancelamento de dívida (DCC) cancela todo ou parte de um empréstimo devido a uma mudança nas circunstâncias para o mutuário.
- Os bancos e outras instituições financeiras oferecem contratos de cancelamento de dívidas no lugar de planos de seguro de crédito.
- Os DCCs colocam o ônus do risco sobre a agência emissora, o que muitas vezes beneficia os mutuários.
Noções básicas sobre contratos de cancelamento de dívida
Um contrato de cancelamento de dívida (DCC) prevê o cancelamento de pagamentos de empréstimos quando se torna difícil ou impossível para o mutuário efetuar os pagamentos. Esses eventos podem incluir um acidente ou perda de vida, saúde ou perda de receita. Outras razões para o cancelamento da dívida incluem serviço militar, casamento e divórcio. Qualquer dívida remanescente sob o empréstimo ou crédito ou contrato é cancelada em sua totalidade.
Os bancos e outras instituições financeiras oferecerão contratos de cancelamento de dívidas no lugar de um plano de seguro de crédito. O seguro de crédito é um tipo de apólice de seguro adquirido pelo tomador que quita uma ou mais dívidas existentes em caso de morte, invalidez ou, em casos raros, desemprego. Os DCCs agem como seguro de crédito, mas também podem ser escritos para cobrir eventos na vida do cônjuge do mutuário ou de outros membros da família. Este recurso do produto reconhece que, em muitos lares, vários membros da família contribuem para a renda familiar total.
Os DCCs fornecem uma maneira flexível para os mutuários se protegerem de uma variedade de eventos que podem afetar sua capacidade de fazer pagamentos de dívidas. Eles também permitem que os mutuários comprem apenas a quantidade de proteção de que precisam, com base em sua situação financeira e no valor da dívida pendente. Conseqüentemente, os contratos de cancelamento de dívidas (DCCs) e os acordos de suspensão de dívidas (DSAs) costumam ser uma forma mais adequada de proteção da dívida para os mutuários do que o seguro de crédito.
Dica
O seguro de crédito é comumente oferecido com cartões de lojas de varejo e cartões de crédito tradicionais, com cobertura que normalmente custa alguns dólares por mês.
Disponibilidade e regulamentação de produtos de perdão de dívidas
Os contratos de cancelamento de dívidas estão disponíveis para empréstimos ao consumidor, incluindo empréstimos parcelados, empréstimos para automóveis, hipotecas, Reguladores bancários federais, tribunais federais e a maioria dos estados reconhecem os DCCs como produtos bancários porque eles não têm os atributos de seguro.
Os DCCs estão disponíveis em instituições depositárias licenciadas pelo governo federal e estadual, bem como por credores não depositários. Os DCCs estão sujeitos a uma regulamentação abrangente por reguladores bancários federais e estaduais. Os DCCs podem ter origem na transação de crédito subjacente ou após o fechamento ou estabelecimento de um empréstimo ou linha de crédito.
A transferência do risco inerente ao seguro de crédito exige a regulamentação do produto como seguro. Este regulamento protege o banco em caso de insolvência. No entanto, a mesma salvaguarda não está presente com um produto de cancelamento de dívida.
Com um DCC, o credor retém todos os riscos de cancelamento ou suspensão do pagamento. Além disso, os DCCs não vendem por meio de agentes de seguros, corretores ou outros intermediários. Eles são um recurso de extensão de crédito, fornecido por um credor que o cliente pode cancelar a qualquer momento. Bancos e agências de automóveis oferecem acordos de cancelamento de dívidas, em vez de seguros, em troca de uma taxa e uma franquia.
Observação
O seguro de gap, que geralmente é exigido para veículos de alto custo que depreciam rapidamente, é uma forma de acordo de cancelamento de dívida.
Exemplo de Acordo de Cancelamento de Dívida
Os acordos de cancelamento de dívidas podem variar de acordo com o estado e jurisdição. Por exemplo, o Texas State Office of Credit Commissioner (OCCC) especifica os requisitos do contrato para acordos de cancelamento de dívida fornecidos por agências de automóveis aos consumidores. Entre os requisitos mais interessantes está o fato de o comprador manter seguro de propriedade para o veículo enquanto ele estiver sob sua propriedade. Normalmente, os DCAs são considerados uma alternativa ao seguro. No entanto, a exigência de seguro diz respeito à depreciação do valor do automóvel.
Importante
Se você tiver uma reclamação ou preocupação sobre um produto de cancelamento de dívida, o Consumer Financial Protection Bureau sugere que você entre em contato com o departamento de seguros do estado ou comissário.
Se você está lutando para pagar dívidas
Quando você está tendo dificuldade para acompanhar os empréstimos para compra de automóveis, cartões de crédito ou outros tipos de dívida, e o cancelamento da dívida não é uma opção, é importante considerar todas as soluções disponíveis para você. Buscar o alívio da dívida, por exemplo, pode permitir que você aproveite coisas como liquidação ou consolidação de dívidas para gerenciar obrigações pendentes.
Se você está pensando em usar uma empresa de alívio da dívida, é importante fazer sua pesquisa primeiro. As melhores empresas de alívio de dívidas geralmente têm custos razoáveis e uma sólida reputação de serviço excelente. Reservar um tempo para comparar os serviços oferecidos e as taxas que você pode pagar pode ajudá-lo a escolher uma empresa confiável para trabalhar.
Dica
Antes de contratar uma empresa de alívio de dívidas, verifique com a Federal Trade Commission, o Consumer Financial Protection Bureau e o Better Business Bureau para ver se alguma reclamação foi feita contra ela.