Ultrapassar os cães de caça do coletor de dívidas
Os cobradores de dívidas têm duas armas sutis à sua disposição: o medo e a ignorância. Muitas pessoas temem os telefonemas à meia-noite ou os embaraçosos confrontos no local de trabalho, sem perceber que essas velhas ameaças de prontidão são apenas isso – ameaças. Como você aprenderá, essas práticas e outros truques do comércio de cobrança de dívidas são, na verdade, ilegais. Ser perseguido por cobradores de dívidas pode ser assustador, mas não precisa ser se você compreender seus direitos e as limitações impostas às agências de cobrança. Continue lendo para aprender como lidar com o contato inicial, como se comunicar adequadamente com uma agência de cobrança, quais são seus direitos e o que constitui um comportamento abusivo por parte de um cobrador de dívidas.
Tratamento de chamadas telefônicas de cobrança de dívidas
Sua primeira linha de defesa é saber o que dizer e o que evitar em qualquer comunicação com um cobrador de dívidas. Não deixe um colecionador que entrar em contato com você por telefone o pegue desprevenido: coloque a bola de volta na quadra do colecionador, perguntando ao autor da chamada estas perguntas-chave:
- O nome de quem ligou.
- O nome da agência de cobrança para a qual o coletor está ligando em nome.
- Um endereço no qual você pode entrar em contato com a agência de cobrança.
- O nome do credor.
- A quantia que o colecionador afirma que você deve.
Certifique-se de obter o máximo de informações possível sobre o chamador, evitando responder a quaisquer perguntas ou fornecer informações sobre você. É sempre aconselhável evitar discutir suas finanças com um chamador desconhecido, não importa o quão autoritário ele possa parecer.
Durante esse contato inicial, evite dizer qualquer coisa que possa ser considerada uma admissão de que a dívida é sua. Algumas dívidas que os colecionadores afirmam que você deve podem não ser legítimas por causa de roubo de identidade, erros de faturamento ou um estatuto de limitações expirado. Você não deve apenas evitar desembolsar dinheiro que não é legalmente obrigado a pagar, mas também o pagamento da dívida pode ter um efeito muito negativo em sua pontuação de crédito.
Encerre a conversa pedindo ao autor da chamada para lhe enviar uma carta declarando o que ele afirma que você deve. O chamador já deve ter seu endereço; se a pessoa não der, não dê. O fato de a pessoa não ter seu endereço pode significar que há um crime. Obter todas as informações por escrito permite que você verifique se tem a dívida e, se o fizer, se o valor está correto. Para se proteger ainda mais, desde a primeira vez que for contatado por um cobrador de dívidas, você deve iniciar um arquivo para manter um registro detalhado de todas as ligações telefônicas e cópias de toda a correspondência.
Tratamento de cartas de cobrança de dívidas
Se o contato inicial do cobrador for por carta, os detalhes da dívida devem ser indicados na carta. Se a carta for vaga, escreva (não ligue) para obter os detalhes. Inclua uma cópia da carta que você recebeu e não forneça nenhuma informação sobre você na carta que o coletor ainda não tenha.
Ao fazer o acompanhamento com o contato inicial da agência de cobrança, envie sua carta com um serviço que exija assinatura de confirmação de entrega. A comunicação por correio permite que você mantenha um registro detalhado e preciso de suas interações com a agência e, com a confirmação da assinatura, eles não podem negar posteriormente que receberam sua carta. Em sua carta, notifique o cobrador de dívidas que toda ou parte da dívida está sendo contestada e certifique-se de enviar a carta no prazo de 30 dias após o contato inicial da agência. Declarar que a dívida foi contestada lhe dará tempo para verificar a dívida. Se precisar de ajuda com esse processo, visite o site da Federal Trade Commission Consumer Information para saber como escrever uma carta eficaz para um cobrador de dívidas.
Deixe claro para o colecionador que você conhece seus direitos; a agência de cobrança pode provavelmente tratá-lo de forma justa (no caso de uma dívida legítima) ou deixá-lo em paz (no caso de uma dívida falsa) se souberem que você não é um alvo fácil.
O que acontece depois?
Neste ponto, você disse ao cobrador de dívidas, por telefone ou por correio, que deseja uma explicação por escrito da dívida de que é acusado. Após a recepção do seu pedido, o cobrador deve fornecer-lhe uma verificação por escrito da dívida (ou uma cópia da sentença contra si) e o nome e endereço do credor original, se for diferente do atual cobrador.
Depois de contestar a dívida por escrito, a atividade de cobrança de dívidas deve cessar até que você receba uma cópia da verificação ou julgamento da dívida e o nome e endereço do credor original.
A próxima seção discutirá seus direitos e o que constitui um comportamento abusivo de uma agência de cobrança.
Conheça seus direitos
À medida que esse processo se desenrola, certifique-se de saber que os consumidores têm direitos consideráveis de acordo com o Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA). Este ato foi criado pela Federal Trade Commission (FTC) para eliminar práticas abusivas, enganosas e injustas de cobrança de dívidas. A lei estabelece especificamente outras diretrizes que os cobradores de dívidas são legalmente obrigados a cumprir.
A lista a seguir destaca seus direitos. Esta é apenas uma lista parcial – para uma lista completa, consulte o texto do FDCPA (PDF). Além disso, as leis estaduais individuais podem oferecer proteção ainda maior contra cobradores de dívidas do que o FDCPA.
- O cobrador deve declarar, no primeiro contato com você, se esse contato for verbal: “que o cobrador está tentando cobrar uma dívida e que todas as informações obtidas serão para esse fim.”
- Se você contratar um advogado, a agência de cobrança de dívidas deve se comunicar apenas com o seu advogado, não diretamente com você, a menos que o advogado não responda ao cobrador de dívidas ou dê permissão ao cobrador para contatá-lo.
- O cobrador de dívidas tem permissão para entrar em contato com outras pessoas, como seus amigos, parentes ou vizinhos na tentativa de obter “informações de localização”, como seu endereço residencial e número de telefone e endereço e número de telefone do seu empregador. Os cobradores de dívidas devem se identificar ao entrar em contato com terceiros, mas não podem dizer a ninguém que eles entram em contato que você tem alguma dívida.