Limite de crédito
O que é um limite de crédito?
O termo limite de crédito refere-se ao valor máximo de crédito que uma instituição financeira concede a um cliente. Uma instituição de crédito estende um limite de crédito em um cartão de crédito ou uma linha de crédito. Os credores geralmente estabelecem limites de crédito com base nas informações fornecidas pelo solicitante que busca o crédito. Um limite de crédito é um fator que afeta a pontuação de crédito dos consumidores e pode afetar sua capacidade de obter crédito no futuro.
Principais vantagens
- O termo limite de crédito refere-se ao valor máximo de crédito que uma instituição financeira concede a um cliente.
- Os credores geralmente definem limites de crédito com base no relatório de crédito do consumidor.
- Um credor geralmente concede aos tomadores de empréstimos de alto risco limites de crédito mais baixos porque eles não têm capital e capacidade de pagar a dívida. Os devedores de baixo risco normalmente recebem limites de crédito mais altos, dando-lhes maior flexibilidade na hora de gastar.
Compreendendo os limites de crédito
Limites de crédito são a quantia máxima de dinheiro que um credor permitirá que um consumidor gaste usando um cartão de crédito ou uma classificação de crédito do mutuário, a renda pessoal, o histórico de amortização do empréstimo e outros fatores.
Os limites podem ser definidos para crédito não garantido e crédito garantido. O crédito sem garantia com limites costuma ser na forma de cartões de crédito e linhas de crédito sem garantia. Se a linha de crédito for garantida – lastreada em garantia – o credor leva em consideração o valor da garantia. Por exemplo, se alguém contrata uma linha de crédito de home equity, o limite de crédito varia com base no patrimônio da casa do mutuário.
Os credores não irão emitir um limite de crédito alto para alguém que não seja capaz de reembolsá-lo. Se um consumidor tem um limite de crédito alto, isso significa que o credor considera o tomador de empréstimo como um tomador de baixo risco. Esse mutuário tem maior capacidade de gastar com um limite de crédito mais alto.
Limites de crédito altos podem ser problemáticos, pois gastos excessivos podem significar que o mutuário não pode cumprir seus pagamentos mensais.
Um limite de crédito funciona da mesma maneira, independentemente de o mutuário ter um cartão de crédito ou uma linha de crédito. Um mutuário pode gastar até o limite de crédito, mas se exceder esse valor, poderá enfrentar multas ou penalidades além do pagamento normal. Se o mutuário gastar menos do que o limite, ele pode continuar a usar o cartão ou a linha de crédito até atingir o limite.
Limite de crédito versus crédito disponível
O limite de crédito e o crédito disponível não são iguais. Se o tomador do empréstimo tiver um cartão de crédito com limite de $ 1.000 e o titular do cartão gastar $ 600, ele terá um adicional de $ 400 para gastar. Se o mutuário fizer um pagamento de $ 40 e incorrer em um encargo financeiro de $ 6, seu saldo cairá para $ 566 e ele agora terá $ 434 em crédito disponível.
Os credores podem alterar os limites de crédito?
Na maioria dos casos, os credores se reservam o direito de alterar os limites de crédito. Se um mutuário pagar suas contas em dia todos os meses e não ultrapassar o limite do cartão de crédito ou da linha de crédito, o credor pode aumentar a linha de crédito, o pontuação de crédito geral do mutuário e acessar mais crédito e mais barato.
Em contrapartida, se o devedor deixar de fazer o reembolso, ou se houver outros indícios de risco, o credor pode optar por reduzir o limite de crédito. Uma redução do limite de crédito do mutuário aumenta a relação saldo-limite. Se o mutuário estiver usando uma grande quantidade de seu crédito, eles se tornam um risco maior para os credores atuais e futuros.
Limites de crédito e pontuação de crédito
O relatório de crédito de uma pessoa mostra os veículos de crédito que ela usa junto com os limites de crédito de suas contas, quaisquer saldos altos e o saldo atual. Limites de crédito elevados e várias linhas de crédito são prejudiciais para a classificação de crédito geral de uma pessoa.
Novos credores potenciais podem ver que o requerente tem acesso a uma grande quantidade de crédito em aberto. Esta é uma bandeira vermelha para um credor simplesmente porque o devedor pode optar por maximizar suas linhas de crédito e cartões de crédito, estender demais suas dívidas e se tornar incapaz de pagá-las. Como os limites de crédito elevados têm esse efeito potencial nas pontuações de crédito, alguns mutuários ocasionalmente solicitam aos credores que reduzam seus limites de crédito.
Conselheiro Insight
Derek Notman, CFP®, ChFC, CLU Intrepid Wealth Partners, LLC, Madison, WI
Ao solicitar o crédito, considere a seguinte lista de verificação como a mais preparada:
- Certifique-se de que o credor sabe por que você precisa do dinheiro. Por que você está pedindo crédito? Ter um motivo claro fará com que eles se sintam mais confortáveis.
- Tenha um demonstrativo financeiro pessoal já preenchido. O banco vai pedir isso, então esteja preparado.
- Obtenha suas declarações de impostos dos últimos dois a três anos – o banco também pedirá isso.
- Esteja disposto a listar um ativo seu como garantia para garantir parte ou todo o crédito. Isso poderia ser coisas como imóveis, seguro de vida com valor monetário ou um ativo comercial. Não ofereça isso imediatamente, mas use-o como moeda de troca.
- Não tenha medo de tentar negociar a taxa de juros do crédito.
- Estar preparado mostrará ao credor que você é organizado, sério e, com sorte, fará com que eles sintam que você é um tomador de empréstimo de baixo risco.