Seguro de vida prestamista

O que é seguro prestamista?

O seguro prestamista é um tipo de apólice de seguro de vida projetada para saldar as dívidas pendentes do mutuário se o mutuário falecer. O  valor  de face de uma apólice de seguro prestamista diminui proporcionalmente com o valor do empréstimo em aberto à medida que o empréstimo é pago ao longo do tempo, até que ambos atinjam o valor zero.

Como funciona o seguro prestamista

O seguro prestamista é normalmente vendido pelos bancos no fechamento de uma hipoteca; também pode ser oferecido quando você faz um empréstimo para comprar um carro ou uma linha de crédito. O objetivo é proteger seus herdeiros em caso de morte, já que a apólice pagará o empréstimo. Se o seu cônjuge ou outra pessoa for co-signatário da hipoteca, o seguro de vida prestará proteção para que não paguem o empréstimo após sua morte. Isso pode ser atraente se você for o principal ganha-pão de sua família e o co-signatário do empréstimo não puder fazer os pagamentos em caso de sua morte.

Mas, na maioria dos casos, quaisquer herdeiros que não sejam co-signatários de seus empréstimos não são obrigados a saldá-los quando você morrer;dívidas geralmente não são herdadas. As exceções são os poucos estados que reconhecem a propriedade da comunidade, mas mesmo assim apenas o cônjuge pode ser responsabilizado por suas dívidas – não seus filhos.  Quando os bancos emprestam dinheiro, parte do risco aceito é que o tomador morra antes que o empréstimo seja pago. Como tal, o seguro de vida prestamista realmente protege o credor, não seus herdeiros. Na verdade, o pagamento de uma apólice de seguro prestamista vai direto para o credor, não para seus herdeiros.

O seguro prestamista é apenas uma maneira de proteger um mutuário conjunto

Se sua meta é proteger o cônjuge de pagar suas dívidas após a morte, faria mais sentido adquirir um seguro de vida convencional. Nesse caso, quando você morrer durante a vigência da apólice, o valor da apólice será pago ao seu cônjuge, isento de impostos. Eles podem então usar parte ou todo o produto para saldar dívidas. A cobertura por prazo de uma seguradora de vida é geralmente mais barata do que o seguro prestamista pelo mesmo valor de cobertura.

Além disso, o valor do seguro prestamista diminui ao longo da apólice, uma vez que cobre apenas o saldo devedor do empréstimo; o valor de uma apólice de seguro de vida permanece o mesmo.

Nenhum exame médico necessário

Uma vantagem de uma apólice de seguro de vida prestamista é que muitas vezes exige exames de saúde menos rigorosos e, em muitos casos, nenhum exame médico. Isso é conhecido como seguro de vida com emissão garantida. Em contraste, o seguro de vida quase sempre depende de um exame médico; mesmo se você estiver com boa saúde, o preço premium será mais alto se você for mais velho.

O seguro prestamista é voluntário

É contra a lei federal exigir seguro prestamista em um empréstimo ou basear as decisões de empréstimo na aceitação de seguro prestamista.  No entanto, o seguro de vida prestamista às vezes é incorporado a um empréstimo, o que torna seus pagamentos mensais mais altos, por isso é importante perguntar a seu credor sobre isso.

The Bottom Line

O seguro prestamista paga as dívidas do tomador de empréstimo caso ele morra. Geralmente, você pode comprá-lo de um banco no fechamento de uma hipoteca, quando você faz uma linha de crédito ou obtém um empréstimo para comprar um carro. Esse tipo de seguro é especialmente importante se seu cônjuge ou outra pessoa for um co-signatário do empréstimo, a fim de protegê-los de ter que pagar a dívida. Ele também protege seu cônjuge ou herdeiros em estados onde os herdeiros não estão protegidos das dívidas pendentes dos pais.