Reembolso x Milhas aéreas: Qual é a diferença?
Dinheiro de volta x milhas aéreas: uma visão geral
Cartões de reembolso e cartões de milhas aéreas são dois tipos de cartões de crédito de recompensas. Com ambos, você acumula algo – em um caso, dinheiro; na outra, milhas ou pontos – sempre que você usar o cartão para fazer uma compra. Quanto mais você gasta, maior será o seu bônus.
Dos dois, os cartões de milhagem já existem um pouco mais – os primeiros cartões de crédito específicos para companhias aéreas foram introduzidos em 1986-87. Embora o primeiro cartão de desconto, o Discover, tenha sido lançado publicamente em 1986, o conceito de reembolso não se tornou comum até o início dos anos 2000.
Principais vantagens
- O reembolso se refere a um benefício do cartão de crédito que reembolsa a conta do titular do cartão uma pequena porcentagem da quantia gasta em compras.
- Com os cartões de milhas aéreas, você acumula milhas (ou pontos) com cada compra, válida para viagens em uma determinada companhia aérea ou na sua escolha de operadoras.
- Ao escolher entre o dinheiro de volta e as milhas aéreas, pense no que você deseja alcançar com os gastos do seu cartão – dinheiro na mão ou ganhar milhas suficientes para resgatar para viagens.
- Antes de escolher um cartão, é importante considerar se você ganhará o suficiente em termos de dinheiro de volta, pontos ou milhas para justificar quaisquer taxas anuais.
- Para cartões com taxas anuais, olhe além de qualquer bônus único ou isenção de taxa anual no primeiro ano e calcule o valor de recompensa que você provavelmente obterá ano após ano com seus padrões de gastos típicos.
Dinheiro de volta
O reembolso se refere a um benefício do cartão de crédito que reembolsa a conta do titular do cartão uma pequena porcentagem da quantia gasta em compras. Como o nome indica, trata-se de dinheiro real que pode ser aplicado em uma fatura de cartão de crédito ou recebido como cheque ou depósito em conta bancária.
Embora alguns cartões paguem a mesma porcentagem em todas as compras, os níveis de reembolso geralmente variam dependendo do tipo de compra ou do valor da compra (US $ 25 normalmente é o gasto mínimo). Por exemplo, um titular de cartão pode ganhar 3% de volta nas compras de gás, 2% em mantimentos e 1% em todas as outras compras. A maioria paga 1% -2%, embora algumas recompensas possam chegar a até 6% de uma transação, embora esses ricos retornos sejam limitados a categorias de gastos (como mantimentos) e normalmente sejam limitados em uma base trimestral ou anual.
Recompensas em dinheiro de volta são normalmente resgatadas como um crédito de extrato, que pode compensar uma parte dos custos incorridos em compras mensais. Os consumidores também podem receber a recompensa em dinheiro diretamente por meio de depósito em conta corrente vinculada ou pelo correio em cheque.
Ou podem aplicar o dinheiro em mercadorias oferecidas pelo emissor do cartão. Recompensas em dinheiro de volta normalmente têm menos opções de resgate em comparação com recompensas com base em pontos e milhas, mas tendem a ser mais diretas em seu valor.
A grande vantagem dos cartões de crédito em dinheiro de volta é sua flexibilidade. Você pode optar por gastar esse dinheiro em viagens, usá-lo para outras compras que gostaria de fazer ou simplesmente colocá-lo na poupança. No entanto, se você tiver um saldo no cartão de crédito mês a mês, mesmo o programa de recompensas mais generoso será amplamente compensado, se não totalmente anulado, pelo valor que você está pagando em juros.
Muitos cartões de reembolso não cobram uma taxa anual, o que evita o esforço de determinar se um determinado valor de recompensa deve ser ganho ao longo do ano para justificar o custo. Isso torna os cartões de devolução de dinheiro um ajuste natural para pessoas que não gastam uma quantia significativa com cartões de crédito.
Milhas aéreas
Existem dois tipos principais de cartões de viagem que oferecem prêmios em milhas ou pontos: cartões de marca conjunta específicos para companhias aéreas, emitidos em parcerias entre companhias aéreas e bancos, e cartões de viagens mais gerais que ganham prêmios que podem ser resgatados para viagens em qualquer companhia aérea.
Dos dois, os cartões de milhas aéreas de marca conjunta são mais limitados, mas podem ser uma boa escolha se seu estilo de vida envolver viagens – ou você espera que isso aconteça no futuro (talvez você precise de um pouco de motivação para começar a planejar sua viagem para a Espanha ) Normalmente, as milhas aéreas ganham aproximadamente a mesma taxa que recompensas em dinheiro de volta (embora os cartões de companhias aéreas geralmente ofereçam milhas de bônus para compras de companhias aéreas e outras categorias como hotel, jantar ou gasolina) e pode haver um incentivo de bônus único oferecido em troca de certa quantia de gastos durante os primeiros meses em que a conta está aberta.
Os cartões de viagens gerais são equivalentes aos cartões de reembolso em sua flexibilidade, recompensas e vantagens, exceto que as recompensas geralmente devem ser resgatadas para viagens por meio do portal do programa de recompensa do emissor do cartão e não por meio do programa de passageiro frequente de qualquer companhia aérea.
Os bônus únicos às vezes podem ser as recompensas mais lucrativas que você receberá do seu cartão de crédito, portanto, faz sentido satisfazer os requisitos de gastos iniciais envolvidos. Os cartões premium específicos para companhias aéreas podem oferecer vantagens adicionais, como upgrades de assentos, isenção de taxas de bagagem, embarque prioritário ou acesso a salas VIP de aeroportos.
Alguns cartões de milhas (para viagens gerais e cartões de companhias aéreas de marca conjunta) também permitem que você use recompensas ganhas para outros resgates de viagens além de passagens aéreas, como quartos de hotel ou aluguel de carros.
Por outro lado, os cartões específicos da companhia aérea muitas vezes limitarão sua capacidade de comprar a passagem de menor custo porque você só está ganhando e resgatando prêmios com uma única companhia aérea. Às vezes, as recompensas podem ser resgatadas com taxas mais favoráveis, especialmente durante os horários de viagem fora dos horários de pico. No entanto, se você estiver tentando viajar durante a alta temporada ou feriados, não espere muitas pausas. E tome cuidado com datas de blackout que não permitem o uso de pontos.
Além disso, enquanto 68% de todos os cartões de crédito não cobram uma taxa anual, dois terços desses cartões de viagem cobram – e eles tendem a ser caros, geralmente US $ 75 ou mais. Do lado positivo, as taxas de juros dos cartões específicos das companhias aéreas, que antes eram muito mais altas do que a média, agora estão mais baixas do que a APR típica.
Um desejável cartão de recompensa com milhas também não tem taxas de transação estrangeira, as milhas não expiram e não há datas de restrição para resgatar pontos de viagem, que podem ser gastos em qualquer companhia aérea e hotel. A maioria dos cartões de viagem em geral oferece esses atributos, ao passo que os cartões de companhias aéreas de marca compartilhada geralmente não o fazem, ironicamente.
Considerações Especiais
Antes de se inscrever para qualquer cartão com uma taxa anual, considere o valor do bônus do primeiro ano junto com seu requisito de gastos e a taxa de ganho de recompensas para determinar quanto você precisará gastar a cada ano para que o valor das recompensas seja pelo menos igual ao custo da taxa anual.
Descobrir isso pode ser um pouco complicado, porque às vezes você tem que converter milhas em dólares, mas pode ser feito. Por exemplo:
- Os valores das milhas podem variar, mas geralmente valem 1 centavo por milha. Se o bônus é de 50.000 milhas e cada milha geralmente vale $ 0,01, então o valor do bônus seria igual a $ 500. Você precisa gastar $ 3.000 nos primeiros três meses para obter este bônus único. Isso é um retorno de 16,7% sobre os gastos necessários.
- Se um cartão oferece 2x milhas para cada compra. Para cada $ 1 gasto, você ganha $ 0,02 no valor das recompensas. (Isso é o mesmo que ganhar 2% de volta.)
- A taxa anual é de $ 95. Se ganhar $ 0,02 para cada dólar comprado, você teria que gastar um mínimo de $ 4.750 no seu cartão a cada ano (o que é menos de $ 400 por mês) para justificar a taxa anual. O bônus único seria igual a 5 anos da taxa anual, então isso ilustra que os cartões de crédito de recompensas de viagens com taxas anuais podem ser um bom negócio se você resgatar as recompensas pelo valor máximo de resgate de viagens.
The Bottom Line
Ao escolher entre cartões de reembolso e recompensas de milhas aéreas, a principal questão é: que tipo de cartão de recompensa faz mais sentido para você – dados seus objetivos e estilo de vida?
Antes de escolher um cartão, é importante considerar se você gasta o suficiente para valer a pena, já que muitos cartões de recompensas têm taxas anuais. Caso contrário, ainda existem muitos cartões de crédito que oferecem recompensas valiosas, mas não cobram uma taxa anual.
Então, leia as letras miúdas. Existem datas indisponíveis que limitariam sua capacidade de usar as recompensas de viagem? Suas recompensas expiram? Existem maneiras de ganhar mais, como fazer compras online por meio do site de recompensas de cartão de crédito? Prestar atenção a esses detalhes pode ajudá-lo a otimizar suas recompensas para que possa aproveitar ao máximo os benefícios que seu cartão de crédito oferece.
Se você acha que não vai resgatar prêmios de viagem ganhos por passagens aéreas ou estadias em hotéis com frequência suficiente para justificar quaisquer taxas anuais envolvidas, opte pela flexibilidade de um cartão de devolução de dinheiro; você pode ganhar um pouco menos em termos de valor total, mas provavelmente poderá aproveitar o uso total das recompensas.