Empréstimo para construção
O que é um empréstimo para construção?
Um empréstimo para construção (também conhecido como “empréstimo de construção”) é um empréstimo de curto prazo usado para financiar a construção de uma casa ou outro projeto imobiliário. O construtor ou comprador da casa contrai juros mais altas do que os empréstimos hipotecários tradicionais.
Como funciona um empréstimo para construção
Os empréstimos para construção são geralmente feitos por construtores ou um comprador que constrói sua própria casa sob medida. São empréstimos de curto prazo, geralmente por um período de apenas um ano. Após a conclusão da construção da casa, o mutuário pode refinanciar o empréstimo para construção em uma hipoteca permanente ou obter um novo empréstimo para saldar o empréstimo para construção (às vezes chamado de “empréstimo final”). O mutuário só pode ser obrigado a pagar os juros de um empréstimo para construção enquanto o projeto ainda estiver em andamento. Alguns empréstimos para construção podem exigir que o saldo seja totalmente pago quando o projeto for concluído.
Se um empréstimo para construção for contraído por um mutuário que deseja construir uma casa, o credor pode pagar os fundos diretamente ao empreiteiro em vez de ao devedor. Os pagamentos podem ser parcelados à medida que o projeto conclui novas etapas de desenvolvimento. Os empréstimos para construção podem ser feitos para financiar projetos de reabilitação e restauração, bem como para construir novas casas.
Os empréstimos para construção podem permitir que o mutuário construa a casa dos seus sonhos, mas – devido aos riscos envolvidos – eles têm taxas de juros mais altas e adiantamentos maiores do que as hipotecas tradicionais.
Considerações especiais para empréstimos de construção
A maioria dos credores exige um pagamento inicial mínimo de 20% sobre um empréstimo para construção, e alguns exigem até 25%. Os mutuários podem enfrentar dificuldade em obter um empréstimo para construção, principalmente se tiverem um histórico de crédito limitado. Pode haver falta de garantias porque a casa ainda não foi construída, o que representa um desafio para obter a aprovação de um credor. Para obter a aprovação de um empréstimo para construção, o mutuário precisará fornecer ao credor uma lista abrangente de detalhes da construção (também conhecido como “livro azul”). O mutuário também terá que provar que um construtor qualificado está envolvido no projeto.
Os empréstimos para construção são geralmente oferecidos por cooperativas de crédito locais ou bancos regionais. Os bancos locais tendem a estar familiarizados com o mercado imobiliário em sua área e se sentem mais confortáveis em fazer empréstimos para construção de casas para tomadores de empréstimos em sua comunidade.
Empréstimos para construção vs. Empréstimos para construção pelo proprietário-construtor
Os mutuários que pretendem atuar como seu próprio empreiteiro geral ou construir a casa com seus próprios recursos dificilmente se qualificam para um empréstimo de construção. Esses mutuários terão que contrair uma variante chamada empréstimo para construção pelo proprietário-construtor. Pode ser difícil se qualificar para esses empréstimos. Portanto, os potenciais mutuários devem oferecer um plano de construção bem pesquisado que descreva de forma convincente seus conhecimentos e habilidades de construção de casas. O mutuário também deve incluir um fundo de contingência para surpresas inesperadas.
Exemplo de um empréstimo para construção
Jane Doe decide que pode construir sua nova casa por um total de $ 500.000 e consegue um empréstimo de um ano para construção de seu banco local nesse valor. Eles concordam com um cronograma de saque para o empréstimo.
No primeiro mês, apenas $ 50.000 são necessários para cobrir os custos, então Jane pega apenas essa quantia – e paga juros apenas sobre essa quantia – economizando dinheiro. Jane continua a receber fundos conforme necessário, de acordo com o cronograma de saque. Ela paga juros apenas sobre o total que sacou, em vez de pagar juros sobre o total de $ 500.000 por todo o prazo do empréstimo. No final do ano, ela refinancia com seu banco local o valor total dos fundos que usou para a hipoteca de sua casa de sonho.