Colateral
O que é garantia?
O termo garantia refere-se a um ativo que um credor aceita como garantia de um empréstimo. As garantias podem assumir a forma de bens imóveis ou outros tipos de ativos, dependendo da finalidade do empréstimo. A garantia atua como uma forma de proteção para o credor. Ou seja, se o mutuário padrões em seus pagamentos de empréstimo, o credor pode aproveitar a garantia e vendê-lo para recuperar parte ou a totalidade de suas perdas.
Principais vantagens
- A garantia é um item de valor usado para garantir um empréstimo.
- A garantia minimiza o risco para os credores.
- Se um tomador de empréstimo não pagar o empréstimo, o credor pode confiscar a garantia e vendê-la para recuperar suas perdas.
- As hipotecas e os empréstimos para automóveis são dois tipos de empréstimos garantidos.
- Outros ativos pessoais, como poupança ou conta de investimento, podem ser usados para garantir um empréstimo pessoal garantido.
Como funciona o material colateral
Antes de um credor emitir um empréstimo, ele deseja saber se você tem a capacidade de reembolsá-lo. É por isso que muitos deles exigem alguma forma de segurança. Essa garantia é chamada de garantia, que minimiza o risco para os credores. Isso ajuda a garantir que o mutuário cumpra com suas obrigações financeiras. No caso de inadimplência do tomador do empréstimo, o credor pode confiscar a garantia e vendê-la, aplicando o dinheiro obtido na parte não paga do empréstimo. O credor pode optar por entrar com uma ação judicial contra o mutuário para recuperar o saldo remanescente.
Conforme mencionado acima, a garantia pode assumir várias formas. Normalmente está relacionado com a natureza do empréstimo, portanto, uma hipoteca é garantida pela casa, enquanto a garantia para um empréstimo de carro é o veículo em questão. Outros empréstimos pessoais não específicos podem ser garantidos por outros ativos. Por exemplo, um cartão de crédito garantido pode ser garantido por um depósito em dinheiro no mesmo valor do limite de crédito – $ 500 para um limite de crédito de $ 500.
Os empréstimos garantidos por garantia estão normalmente disponíveis a taxas de juros substancialmente mais baixas do que os empréstimos não garantidos. A reivindicação de um credor sobre a garantia de um tomador de empréstimo é chamada de penhor – um direito legal ou reivindicação contra um ativo para pagar uma dívida. O tomador do empréstimo tem uma razão convincente para pagar o empréstimo no prazo, porque, se ele ficar inadimplente, poderá perder sua casa ou outros bens dados como garantia.
Tipos de garantia
A natureza da garantia é freqüentemente predeterminada pelo aposentadoria geralmente não são aceitas como garantia.
Você também pode usar cheques de pagamento futuros como garantia para empréstimos de muito curto prazo, e não apenas de credores do dia de pagamento. Os bancos tradicionais oferecem esses empréstimos, geralmente por prazos não superiores a algumas semanas. Esses empréstimos de curto prazo são uma opção em uma emergência genuína, mas mesmo assim, você deve ler as letras miúdas com atenção e comparar as taxas.
Empréstimos pessoais garantidos
Outra modalidade de empréstimo é o empréstimo pessoal com garantia real, em que o tomador oferece um item de valor como garantia de um empréstimo. O valor da garantia deve ser igual ou superior ao valor do empréstimo. Se você está considerando um empréstimo pessoal com garantia, sua melhor escolha para um credor é provavelmente uma instituição financeira com a qual você já faz negócios, especialmente se sua garantia for sua conta poupança. Se você já tem um relacionamento com o banco, ele estaria mais inclinado a aprovar o empréstimo e você estaria mais apto a obter uma taxa decente por ele.
Use uma instituição financeira com a qual você já tenha um relacionamento se estiver considerando um empréstimo pessoal garantido.
Exemplos de empréstimos colaterais
Hipotecas residenciais
Uma hipoteca é um empréstimo em que a casa é a garantia. Se o proprietário deixar de pagar a hipoteca por pelo menos 120 dias, o administrador do empréstimo pode iniciar um processo judicial que pode levar o credor a eventualmente tomar posse da casa por meio de execução hipotecária. Depois que a propriedade é transferida para o credor, ela pode ser vendida para pagar o valor remanescente do empréstimo.
Empréstimos de capital próprio
Uma casa também pode funcionar como garantia para uma segunda hipoteca ou linha de crédito de home equity (HELOC). Nesse caso, o valor do empréstimo não excederá o patrimônio líquido disponível. Por exemplo, se uma casa for avaliada em $ 200.000 e $ 125.000 permanecerem na hipoteca principal, uma segunda hipoteca ou HELOC estará disponível por apenas $ 75.000.
Negociação de margem
Os empréstimos garantidos também são um fator na negociação de margem. Um investidor toma dinheiro emprestado de uma corretora para comprar ações, usando o saldo da conta da corretora do investidor como garantia. O empréstimo aumenta o número de ações que o investidor pode comprar, multiplicando os ganhos potenciais caso as ações aumentem de valor. Mas os riscos também se multiplicam. Se as ações perderem valor, a corretora exige o pagamento da diferença. Nesse caso, a conta serve como garantia se o mutuário deixar de cobrir a perda.