Cosseguro
O que é cosseguro?
O cosseguro é o valor, geralmente expresso como uma porcentagem fixa, que um segurado deve pagar contra um sinistro após o pagamento da franquia. No seguro saúde, uma provisão de cosseguro é semelhante a uma provisão de co-pagamento, exceto que os co-pagamentos exigem que o segurado pague um determinado valor em dólares no momento do serviço. Algumas apólices de seguro de propriedade contêm cláusulas de cosseguro.
Como funciona o cosseguro
Uma das avarias mais comuns do cosseguro é a divisão 80/20. Nos termos de um plano de cosseguro 80/20, o segurado é responsável por 20% das despesas médicas, enquanto a seguradora paga os 80% restantes. No entanto, esses termos só se aplicam depois que o segurado atingiu o valor da franquia direta dos termos. Além disso, a maioria das apólices de seguro saúde inclui um valor máximo para desembolsos que limita o valor total que o segurado paga por cuidados em um determinado período.
Principais vantagens
- Os planos de copay podem tornar mais fácil para os segurados fazerem o orçamento de seus custos diretos, porque é um valor fixo.
- O cosseguro geralmente divide os custos com o segurado em 80/20 por cento.
- Com o cosseguro, o segurado deve pagar a franquia antes de a empresa cobrir 80% da conta.
Exemplo de cosseguro
Suponha que você tenha uma apólice de seguro saúde com uma provisão de cosseguro de 80/20, uma franquia de $ 1.000 e um máximo de $ 5.000. Infelizmente, você precisa de uma cirurgia ambulatorial no início do ano, que custa US $ 5.500. Como você ainda não atingiu sua franquia, deve pagar os primeiros $ 1.000 da conta. Depois de cumprir sua franquia de $ 1.000, você será responsável apenas por 20% dos $ 4.500 restantes, ou $ 900. Sua seguradora cobrirá 80% do saldo remanescente.
O cosseguro também se aplica ao nível de seguro de propriedade que um proprietário deve adquirir em uma estrutura de cobertura de sinistros.
Se você precisar de outro procedimento caro no final do ano, sua provisão de cosseguro entrará em vigor imediatamente porque você já atingiu sua franquia anual. Além disso, como você já pagou um total de $ 1.900 do próprio bolso durante a vigência da apólice, o valor máximo que você deverá pagar pelos serviços pelo resto do ano é de $ 3.100.
Depois de atingir o limite máximo de $ 5.000, sua seguradora é responsável por pagar até o limite máximo da apólice ou o benefício máximo permitido de acordo com uma determinada apólice.
Copay vs. Co-seguro
Tanto as disposições de copagamento quanto de cosseguro são maneiras de as seguradoras distribuírem o risco entre as pessoas que seguram. No entanto, ambos apresentam vantagens e desvantagens para os consumidores. Como as apólices de cosseguro exigem franquias antes de a seguradora arcar com qualquer custo, os segurados absorvem mais custos antecipadamente.
Por outro lado, também é mais provável que o valor máximo do desembolso seja atingido no início do ano, resultando na seguradora incorrer em todos os custos pelo restante do prazo da apólice.
Os planos Copay distribuem o custo dos cuidados ao longo de um ano inteiro e facilitam a previsão de suas despesas médicas. Um plano de copagamento cobra do segurado uma determinada quantia no momento de cada serviço.
As cópias variam dependendo do tipo de serviço que você recebe. Por exemplo, uma visita a um médico de atenção primária pode ter um co-pagamento de $ 20, enquanto uma visita ao pronto-socorro pode ter um co-pagamento de $ 100. Outros serviços, como cuidados preventivos e exames, podem acarretar o pagamento integral sem copagamento. Uma política de copagamento provavelmente resultará no pagamento do segurado por cada visita médica.
Seguro de propriedade co-seguro
A cláusula de cosseguro em uma apólice de seguro de propriedade exige que uma casa seja segurada por uma porcentagem de seu valor total em dinheiro ou de reposição. Normalmente, esse percentual é de 80%, mas diferentes provedores podem exigir diferentes percentuais de cobertura. Se uma estrutura não estiver segurada neste nível e o proprietário registrar uma reclamação por um risco coberto, o provedor pode impor uma penalidade de cosseguro ao proprietário.
Por exemplo, se uma propriedade tem um valor de $ 200.000 e a seguradora exige um cosseguro de 80%, o proprietário deve ter $ 160.000 de cobertura de seguro de propriedade.
Os proprietários podem incluir uma renúncia à cláusula de cosseguro nas apólices. A dispensa da cláusula de cosseguro renuncia à obrigação do proprietário de pagar o cosseguro. Geralmente, as companhias de seguros tendem a renunciar ao cosseguro apenas no caso de sinistros relativamente pequenos. Em alguns casos, entretanto, as apólices podem incluir uma renúncia ao cosseguro em caso de perda total.
The Bottom Line
Cosseguro é o valor que um segurado deve pagar contra uma indenização de seguro saúde depois que sua franquia for satisfeita. O cosseguro também se aplica ao nível de seguro de propriedade que um proprietário deve adquirir em uma estrutura de cobertura de sinistros. O co-seguro difere de um co-pagamento porque geralmente é um valor definido em dólares que um segurado deve pagar no momento de cada serviço. Tanto as disposições de copagamento quanto de cosseguro são maneiras de as seguradoras distribuírem o risco entre as pessoas que seguram. No entanto, ambos apresentam vantagens e desvantagens para os consumidores.