Empréstimo classificado
O que é um empréstimo classificado?
Um empréstimo classificado é um empréstimo bancário que corre o risco de inadimplência. Os empréstimos classificados têm juros não pagos e principal em aberto, mas não precisam necessariamente estar vencidos. Como tal, não está claro se o banco será capaz de recuperar os recursos do empréstimo do mutuário. Os bancos geralmente classificam esses empréstimos como ativos classificados de forma adversa em seus livros.
Principais vantagens
- Um empréstimo classificado é um empréstimo bancário que corre o risco de inadimplência.
- Os empréstimos não precisam estar vencidos para serem considerados classificados.
- Os credores normalmente registram os empréstimos classificados como ativos classificados adversamente em seus livros como uma precaução para evitar riscos e perdas adicionais.
- Os credores geralmente fazem uma análise de crédito para determinar a qualidade de crédito do tomador e a qualidade do empréstimo.
Como funcionam os empréstimos classificados
Empréstimos classificados são quaisquer empréstimos considerados pelo credor como estando em risco de inadimplência tanto do principal quanto dos juros. Embora possam ser arriscados, os empréstimos classificados nem sempre estão em atraso eles apenas correm o risco de inadimplência. Isso significa que eles não precisam estar vencidos.
Conforme observado acima, as instituições financeiras normalmente registram esses empréstimos em seus livros como ativos classificados adversamente. Esses ativos apresentam falhas porque o reembolso é questionável devido à qualidade de crédito dos tomadores de empréstimo. Os bancos normalmente classificam esses empréstimos como uma precaução caso precisem baixá-los como perda. Isso também ajuda os credores a reduzirem qualquer risco adicional.
Existem vários motivos pelos quais os credores podem listar os empréstimos como ativos classificados:
- Um credor que assume a carteira de outra instituição financeira pode ter padrões de crédito mais restritivos. Como tal, pode considerar certos empréstimos como classificados.
- Uma queda significativa na pontuação de crédito do tomador. Embora o credor possa não encerrar a conta, ele pode optar por monitorá-la mais de perto.
- Se a economia passar por incertezas, isso pode levar a mudanças no emprego e na renda dos consumidores. Portanto, quando o desemprego aumenta e a renda diminui, os credores podem estar mais propensos a classificar certos empréstimos como classificados.
Em alguns casos, quando um empréstimo é considerado classificado, os credores não podem mais emitir crédito para esses tomadores ou podem restringir totalmente suas práticas de empréstimo. Os credores também podem estar mais inclinados a aumentar as tentativas de cobrança de dívidas quando os devedores ficam inadimplentes, enviando cartas de cobrança ou fazendo ligações.
Os empréstimos classificados têm uma alta taxa de inadimplência e podem aumentar o custo do empréstimo para outros clientes do banco.
Considerações Especiais
Muitos bancos realizam uma análise de crédito para determinar a qualidade de crédito de um tomador de empréstimo e, portanto, a qualidade de um empréstimo. Uma análise de crédito concentra-se na capacidade de uma entidade – um indivíduo ou uma empresa – de cumprir suas obrigações de dívida. Os credores geralmente trabalham com os cinco Cs para determinar o risco de crédito, analisando o do requerente:
- Histórico de crédito
- Capacidade de reembolso
- Capital
- Condições e termos do empréstimo
- Garantia (em uma transação de hipoteca, por exemplo, a garantia é a casa, que a parte compra com os fundos da hipoteca. Se os pagamentos dessa dívida cessarem, o credor pode tomar posse da casa por meio de um processo chamado execução hipotecária ).
A análise de crédito é uma forma de due diligence, que geralmente depende de índices de liquidez e solvência. A liquidez mede a facilidade com que um indivíduo ou empresa pode honrar suas obrigações financeiras com os ativos circulantes disponíveis, enquanto a solvência mede a capacidade de um tomador de empréstimo pagar dívidas de longo prazo. Um analista de crédito pode usar os seguintes índices de liquidez específicos para determinar a vitalidade de curto prazo:
- Relação atual
- Razão rápida ou teste de ácido
- Razão de caixa
Os rácios de solvência podem implicar o rácio de cobertura de juros.
Além da possibilidade de restrição de crédito no futuro, os tomadores de empréstimos classificados realmente não têm com que se preocupar. Ter um empréstimo marcado pelo credor como classificado não tem um impacto direto no histórico de crédito do tomador. Isso significa que um empréstimo classificado não aparecerá como tal em seu arquivo de crédito. A única vez que isso afetará sua pontuação de crédito é se você deixar de pagar o empréstimo.