Como registrar uma reclamação de seguro pode aumentar suas taxas
Você compra um seguro para proteger sua casa e seu carro contra danos, mas quando ocorre um acidente, é do seu interesse registrar uma reclamação? Parece que a resposta deveria ser sim, mas um meio talvez seja uma resposta muito melhor. Por que a ambigüidade? Porque registrar uma reclamação pode afetar sua taxa, mesmo no que pode parecer um pequeno evento. Continue lendo para descobrir como os sinistros podem afetar seus prêmios e a cobertura geral.
Principais vantagens
- Uma reivindicação de seguro oferece proteção financeira em caso de perda ou dano.
- Registrar uma reclamação de seguro pode afetar sua taxa, independentemente das circunstâncias.
- Converse com um consultor de seguros sobre as políticas da empresa sobre pedidos de indenização e suas taxas antes de comprar o seguro.
- Alguns especialistas aconselham apenas a apresentação de uma reclamação por perdas em grande escala.
O que é um sinistro?
Antes de examinarmos como eles afetam suas taxas, é importante entender a natureza dos sinistros de seguro. O seguro é um contrato entre você e sua seguradora que promete cobri-lo financeiramente em caso de emergência, dano ou perda. Em troca, você promete pagar prêmios em intervalos regulares.
Os sinistros cobrem coisas como despesas médicas e de saúde, benefícios por morte, acidentes de carro e incidentes relacionados a danos em casa. Como segurado, você pode registrar uma reclamação em papel ou eletronicamente após sofrer uma perda ou outro incidente. Por exemplo, se você bater no carro de outra pessoa com o seu. você precisará informar isso à sua seguradora se quiser que ela pague para que o dano seja reparado. Você também pode ser obrigado a relatar o incidente à sua empresa, se foi você quem foi atingido.
A empresa investiga o incidente e aprova ou rejeita sua reclamação. Se a reclamação for rejeitada, você provavelmente precisará cobrir os danos do seu próprio bolso. Se aprovado, a empresa emite um cheque no valor aprovado para você ou para o mecânico para cobrir o custo do reparo.
The Insurance Claim Game
Independentemente do escopo do incidente ou de quem foi o culpado, o número de reclamações de seguro que você registrou também tem um impacto direto em suas taxas. Quanto maior o número de reclamações ajuizadas, maior a probabilidade de um aumento nas taxas. Registre muitas reivindicações – especialmente em um período de tempo muito curto – e a seguradora pode não renovar sua apólice.
Se a reclamação se basear no dano que você causou, é quase certo que suas taxas aumentem. Por outro lado, se você não for o culpado, suas taxas podem ou não aumentar. Ser atingido por trás quando seu carro está estacionado ou ter um desvio de sua casa explodido durante uma tempestade claramente não são culpa sua e podem não resultar em aumentos nas taxas de juros, mas nem sempre é o caso.
Circunstâncias atenuantes, como o número de reivindicações anteriores que você apresentou, o número de multas por excesso de velocidade que você recebeu, a frequência de desastres naturais em sua área – terremotos, furacões, inundações – e até mesmo uma baixa classificação de crédito podem fazer com que suas taxas sejam subir, mesmo que a última reclamação tenha sido feita por danos que você não causou.
A decisão de registrar uma reclamação pode ter um grande impacto nas taxas do seu seguro, mesmo que o acidente tenha sido menor ou não seja sua culpa.
As reivindicações mais e menos prejudiciais
Nem todas as reivindicações são criadas iguais. Mordidas de cachorro, reivindicações por danos pessoais escorregadios e quedas, danos causados pela água e mofo são itens de bandeira vermelha para as seguradoras. Esses itens tendem a ter um impacto negativo em suas taxas e na disposição de sua seguradora de continuar fornecendo cobertura.
Surpreendentemente, a tão temida multa por excesso de velocidade pode não causar nenhum aumento nas taxas. Muitas empresas perdoam o primeiro tíquete. O mesmo vale para um pequeno acidente automobilístico ou uma pequena reclamação contra a apólice de seguro do proprietário.
Taxa de aumento
Registrar uma reclamação geralmente resulta em um aumento de taxa que pode ficar na faixa de 20% a 40%. As taxas aumentadas permanecem em vigor por anos, embora o tamanho e a longevidade do aumento possam variar amplamente entre as seguradoras. Alguns podem colocar aumentos de taxas em vigor por cerca de dois anos, enquanto outros podem penalizá-lo com taxas mais altas por cerca de cinco anos. Se sua seguradora cancelar sua cobertura, você poderá ser forçado a adquirir um seguro de alto risco, que pode vir com prêmios extraordinariamente caros.
Arquivar ou não arquivar?
Não existem regras rígidas e rápidas sobre aumentos de taxas. O que uma empresa perdoa, outra não esquecerá. Como qualquer reclamação pode representar um risco para suas taxas, entender sua apólice é o primeiro passo para proteger sua carteira. Se você sabe que seu primeiro acidente está perdoado ou se uma reclamação previamente registrada não contará contra você depois de um certo número de anos, a decisão de registrar ou não uma reclamação pode ser feita com conhecimento prévio do impacto que isso terá ou ganhou não tem em suas taxas.
Também é importante conversar com seu agente sobre as apólices da seguradora muito antes de você precisar registrar uma reclamação. Alguns agentes são obrigados a denunciá-lo à empresa, mesmo que você discuta uma reclamação em potencial e opte por não entrar com o processo. Por esse motivo, você também não deseja esperar até que precise registrar uma reclamação para perguntar sobre a política de sua seguradora em relação a consulta com seu agente.
Independentemente da sua situação, minimizar o número de reclamações que você registra é a chave para proteger suas taxas de seguro de um aumento substancial. Uma boa regra a seguir é registrar uma reclamação apenas em caso de perda catastrófica. Se o seu carro sofrer um amassado no pára-choque ou algumas telhas explodirem do telhado de sua casa, talvez seja melhor você cuidar das despesas por conta própria.
Se seu carro sofrer um acidente ou se todo o telhado de sua casa desabar, entrar com uma ação de indenização se torna um exercício economicamente mais viável. Lembre-se de que, embora você tenha cobertura e pague seus prêmios em dia por anos, sua seguradora ainda pode recusar a renovação da cobertura quando sua apólice expirar.
Como economizar em sua apólice
Compreender a lógica por trás de um pedido de indenização apenas no caso de uma grande perda também fornece uma visão sobre como economizar alguns dólares em prêmios de seguro. Como você não vai registrar uma reclamação no caso de uma perda pequena, ter uma franquia baixa em sua apólice não faz sentido financeiro.
Se você já planeja pagar pelos primeiros $ 500 ou $ 1.000 dólares em danos do seu próprio bolso, reserve esse valor em uma conta de poupança com juros e aumente a franquia do seguro para corresponder ao número. O aumento de sua franquia resultará em taxas de seguro mais baixas e o dinheiro no banco cobrirá seus custos diretos em caso de acidente.
The Bottom Line
Quando você paga seus prêmios de seguro regularmente e dentro do prazo, pode parecer que você deve conseguir registrar quantas reivindicações legítimas quiser. Infelizmente, a indústria não funciona dessa forma. Arquivar muitos sinistros ou certos tipos de sinistros pode ter um efeito adverso nas taxas do seguro ou até mesmo fazer com que sua apólice seja cancelada completamente após o pagamento do sinistro.
Para evitar aumentos injustos de taxas e surpresas financeiras desagradáveis, certifique-se de aprender o máximo que puder sobre as políticas de sua seguradora e as práticas do setor muito antes de precisar registrar uma reclamação.