Anuidades: como encontrar a pessoa certa para você
Anuidades são uma forma de gerar renda vitalícia, economizar para a aposentadoria sem a preocupação com o risco de mercado e deixar algo para sua família ou instituição de caridade favorita depois de morrer. No entanto, como acontece com muitos produtos financeiros, o que antes era uma ideia simples tornou-se complicado.
Existemtrês tipos principais de anuidades – fixas, variáveis e indexadas. Este artigo se concentrará no que procurar em cada tipo de anuidade, bem como nas perguntas a fazer antes de investir.
Principais vantagens
- Existem três tipos de anuidades: fixas, variáveis e indexadas.
- Anuidades fixas são isentas de riscos e pagam um valor fixo em uma única parcela, pagamento único ou mensal, trimestral ou anual.
- As anuidades variáveis podem aumentar ou diminuir de valor dependendo da taxa de juros, mas qualquer lucro aumenta com o imposto diferido.
- Anuidades indexadas estão vinculadas ao desempenho de um índice, como o S&P 500, e fornecem um retorno com base nesse desempenho, embora não caiam abaixo de um determinado mínimo.
Um Pequeno Histórico sobre Anuidades
Uma anuidade é um produto de investimento vendido por seguradoras ou outras instituições financeiras para manter e aumentar fundos. A anuidade é essencialmente um contrato por escrito entre você e a empresa. Ao anuitizar, você investe uma certa quantia na empresa e, em seguida, aceita um fluxo de pagamento que pode começar imediatamente ou no futuro. Os pagamentos podem ser vitalícios ou um certo número de anos. As anuidades são usadas principalmente para fornecer uma renda estável durante a aposentadoria.
Anuidades fixas
Uma anuidade fixa promete que você receberá uma taxa de juros declarada sobre o seu dinheiro, resultando no mesmo pagamento ano após ano. Este tipo de investimento é isento de riscos. A seguradora assume todos os riscos e garantias de que você fará a taxa de juros declarada. As anuidades fixas não estão vinculadas ao mercado de ações de forma alguma. Existem duas subcategorias de anuidades fixas:
1. Anuidades imediatas
Uma anuidade imediata, também chamada de anuidade de prêmio único, é quando você faz um pagamento único e, pouco tempo depois, começa a receber pagamentos de anuidade mensais, trimestrais ou anuais. Esses pagamentos podem ser vitalícios ou por um determinado número de anos. Geralmente, você compra esse tipo de anuidade quando está prestes a se aposentar ou já está aposentado e deseja gerar uma renda segura e consistente, aconteça o que acontecer.
2. Anuidades diferidas
Você compra uma anuidade diferida quando deseja economizar dinheiro com base no imposto diferido e, em algum momento no futuro, usa o dinheiro investido para seus objetivos finais. Algumas pessoas usam anuidades diferidas como uma forma de construir para a aposentadoria, sabendo que receberão um retorno garantido de qualquer maneira. Quando você começar a receber pagamentos, deverá pagar impostos sobre os ganhos que obteve na anuidade.
Geralmente, você pode sacar até 10% ao ano de uma anuidade fixa sem ter que pagar uma multa de retirada antecipada. Você pode converter facilmente o dinheiro de uma anuidade diferida em uma anuidade imediata. Você também pode deixar o dinheiro para um ente querido ou para uma instituição de caridade favorita, isento de impostos imobiliários.
Além disso, as anuidades têm um período gratuito de 30 dias. Se você não gostar do que o contrato de anuidade diz ou simplesmente mudar de ideia, você pode devolver a anuidade à seguradora e receber um reembolso total.
Anuidades Variáveis
Com uma anuidade variável, você pode fazer um pagamento único ou uma série de pagamentos. A empresa concorda em fazer pagamentos consistentes para você imediatamente ou em alguma data no futuro. Anuidades variáveis combinam os elementos de fundos mútuos, seguro de vida e planos de poupança para aposentadoria com imposto diferido. Aoinvestir em uma anuidade variável, você pode selecionar uma variedade de fundos mútuos nos quais deseja investir. Uma anuidade variável tem duas fases:
A fase de acumulação
Durante a fase de acumulação, você está pagando dinheiro na anuidade e tem uma variedade de opções de investimento, desde um fundo equilibrado (um tipo de fundo mútuo que mantém ações preferenciais, títulos e ações ordinárias para obter renda e crescimento) até o mercado monetário fundos e fundos internacionais. O dinheiro que você coloca nas opções de investimento aumentará ou diminuirá dependendo do desempenho dos fundos.
A melhor informação que você pode obter sobre as opções de investimento da anuidade variável está no prospecto. Isso descreverá os riscos, a volatilidade e se o fundo contribui para a diversificação dos investimentos na anuidade.
A fase de pagamento
Durante a fase de pagamento, você começa a receber pagamentos. Esses pagamentos podem ser uma quantia única ou você pode recebê-los regularmente (mensalmente, trimestralmente ou anualmente) por um determinado número de anos ou por toda a vida. Esses pagamentos são garantidos pela seguradora.
Como o nome indica, com uma anuidade variável, a taxa de juros sobre o seu dinheiro vai variar, dependendo do desempenho dos fundos nos quais você investe. Você pode se beneficiar com os mercados em alta, mas também sofrer com as quedas quando os ursos começarem a rugir.
Mesmo assim, as anuidades variáveis geralmente fornecem garantias que você não pode obter com outros investimentos. Por uma taxa, você pode adicionar umrecurso de benefício por morte, por exemplo. Digamos que você invista $ 125.000 em uma anuidade variável. Um tempo depois, o valor dos fundos mútuos mantidos na anuidade cai para US $ 95.000. Se você colocasse esse dinheiro em um fundo mútuo comum, perderia US $ 30.000. Mas com uma anuidade variável, seus beneficiários ainda receberão $ 125.000 se você morrer.
Em alguns produtos, se o valor de mercado subir para US $ 150.000, seus beneficiários podem obter um benefício de morte “aumentado” de US $ 150.000.
Anuidades indexadas
Com uma anuidade indexada, você pode fazer um pagamento único ou uma série de pagamentos. A empresa irá creditar a você o retorno que écalculado pelas mudanças em um determinado índice, como o S&P 500. Também irá garantir a você um retorno mínimo, embora esses mínimos possam variar de uma empresa para outra. Alguns dos benefícios de uma anuidade indexada incluem:
- Você pode usar os fundos para acumular dinheiro em uma base de imposto diferido (onde você paga os impostos assim que retira o dinheiro).
- Você pode sacar até 10% ao ano do valor original investido sem multa.
- Você pode adicionar um benefício por morte onde, se você morrer cedo, a anuidade irá para o seu beneficiário e evitará o inventário por completo.
- Você também pode sacar até 100% da anuidade sem multa se for forçado a ir para uma casa de repouso.
Anuidades podem vir com taxas altas, portanto, certifique-se de saber o custo cumulativo antes de decidir comprar ou não.
Antes de comprar uma anuidade
Há várias perguntas que você deve fazer a si mesmo e a um agente de seguros para obter uma melhor compreensão de qualquer anuidade que esteja considerando.
Pergunte a si mesmo:
- Para que vou usar esta anuidade? Se você está aposentado ou se aproximando da aposentadoria e precisa de uma renda consistente, convém considerar uma anuidade fixa. Se você está se preparando para a aposentadoria, pode considerar uma anuidade variável ou uma anuidade indexada. Se você vai deixar sua anuidade para seus filhos ou netos, você pode querer dar uma olhada em uma anuidade variável com um benefício por morte.
- Vou precisar do dinheiro imediatamente? O que você realmente precisa saber é se precisará do dinheiro nos próximos dois a cinco anos. Este é um fator importante a ser considerado quando você tem taxas de resgate que podem afetar o valor do principal se você sacar os fundos antecipadamente.
Pergunte ao seu agente de seguros ou consultor financeiro:
- Qual é o retorno mínimo garantido? Um retorno mínimo garantido é um retorno declarado que você fará de qualquer maneira. No caso de anuidades fixas, o retorno mínimo garantido é óbvio. No entanto, as empresas também costumam oferecer um retorno mínimo sobre anuidades variáveis e indexadas. Isso permitirá que você veja o que fará anualmente no pior cenário possível.
- Quais são as taxas iniciais e anuais pagas à seguradora? Em alguns casos, há taxas pagas anualmente à empresa e também pode haver taxas iniciais que a empresa irá cobrar. Essas informações geralmente são encontradas no prospecto. Cuidado com as taxas demais. Cobranças altas reduzirão significativamente seu benefício.
- Quais são as taxas de resgate se eu sair mais cedo? Muitas anuidades têm um período de resgate durante o qual o investidor não pode sacar fundos sem pagar uma multa. A taxa de resgate é um custo para você que é pago se você sacar seus fundos antecipadamente. Essas taxas variam de empresa para empresa. Como regra geral, quanto mais tempo você mantiver a anuidade, menores serão as taxas de resgate. Em alguns casos, essas taxas desaparecem completamente após um certo número de anos.
- Que diferentes tipos de benefícios por morte estão disponíveis para mim? Um benefício por morte é fornecido aos seus beneficiários se você morrer. Este é um valor declarado. Em algumas anuidades variáveis, você pode ter um benefício por morte “acelerado” (um aumento nos benefícios que resulta de um aumento no portfólio geral).
- Que isenções estão disponíveis se eu precisar do dinheiro imediatamente? A isenção é usada quando você pode precisar do dinheiro para uma emergência, como uma condição médica ou se você precisar ir para uma casa de repouso. Muitas anuidades dispensarão a taxa de resgate se você precisar do dinheiro para uma situação como essa. Antes de comprar a anuidade, você precisa descobrir quais tipos de isenções estão disponíveis.
The Bottom Line
Cada tipo de anuidade tem suas próprias vantagens e desvantagens. Um dos principais benefícios de uma anuidade é que ela permite que você acumule dinheiro para a aposentadoria, de modo que, quando fechar a porta do escritório, possa receber um pagamento único ou criar uma renda consistente que pode durar por um certo número de anos ou vida.
Você também pode acumular dinheiro com base no imposto diferido. Algumas das desvantagens de investir em anuidades incluem taxas elevadas, como taxas de resgate se você precisar do dinheiro antecipado e taxas iniciais e anuais que podem ser aplicadas. Vale a pena examinar os diferentes tipos de anuidades para determinar qual delas funcionará para sua situação.