Cessão
O que é cessão?
Cessão refere-se às parcelas das obrigações na carteira de apólices de uma seguradora que são transferidas para um ressegurador. O risco pode ser transferido para o ressegurador de duas formas: proporcional ou não proporcional. O resseguro proporcional é um acordo em que a seguradora e a resseguradora compartilham uma porcentagem acordada de prêmios e perdas. O resseguro não proporcional é um sistema pelo qual o ressegurador paga apenas quando os sinistros ultrapassam o valor acordado.
Como funciona a cessão
A indústria de resseguros tornou-se cada vez mais sofisticada devido à concorrência dentro da indústria de seguros. O resseguro cria uma oportunidade para as seguradoras e resseguradoras lucrarem às custas umas das outras, com base na precisão dos cálculos atuariais, que determinam o preço do risco incorrido. Por exemplo, suponha que um ressegurador acredite que o risco de perda em uma determinada cobertura seja menor do que realmente é. Se uma seguradora tiver um modelo de risco mais preciso, ela pode reconhecer que uma resseguradora está cobrando menos para essa cobertura. Nesse caso, a seguradora simplesmente vende as apólices aos clientes por uma taxa mais alta e compra resseguro por uma taxa mais baixa, obtendo um lucro de arbitragem.
Por que as seguradoras confiam na cessão
Ceder uma parte do risco a um ressegurador permite que uma seguradora gerencie de forma mais eficaz e eficiente sua exposição geral ao risco. O resseguro pode ser subscrito por uma empresa de resseguros especializada, como Lloyd’s of London ou Swiss Re, por outra seguradora ou por um departamento de resseguro interno. Alguns resseguros podem ser tratados internamente, como no caso do seguro de automóveis, diversificando os tipos de clientes que são contratados. Em outros casos, como seguro de responsabilidade para um grande negócio internacional, resseguradores especializados podem ser usados porque a diversificação não é possível.
O acordo entre a seguradora cedente e a resseguradora incluirá termos abrangentes sob os quais a cessão é cedida. O contrato define as condições precisas sob as quais a resseguradora pagará os sinistros. Existem dois tipos principais de contratos de resseguro: facultativos e convencionais. Em um contrato de resseguro facultativo, a seguradora passa um tipo de risco para a resseguradora, o que significa que cada tipo de risco que é passado para a resseguradora em troca de um prêmio deve ser negociado individualmente. Em um contrato de resseguro convencional, a empresa cedente e a empresa aceitante concordam com um amplo conjunto de transações de seguro que serão cobertas pelo resseguro. Por exemplo, a seguradora cedente pode ceder todos os riscos de danos por enchentes e a empresa aceitante pode aceitar todos os riscos por danos por enchentes em uma determinada área geográfica, como uma planície de inundação.