Risco de catástrofe

O que é um perigo de catástrofe?

No setor de seguros, o perigo de catástrofe é um tipo de risco que pode fazer com que um grande número de segurados registre sinistros ao mesmo tempo. Exemplos comuns de riscos de catástrofes incluem terremotos, tornados ou atos de terrorismo. 

Os riscos de catástrofe podem ser particularmente onerosos para as seguradoras. Por esse motivo, muitas apólices de seguro conterão cláusulas que indenizem a seguradora contra perdas decorrentes desse tipo de risco.

Como funcionam os perigos de catástrofe

Uma das premissas fundamentais por trás da maioria das subscrições de seguros é a ideia de que os riscos individuais enfrentados pelos segurados não são altamente correlacionados uns com os outros. Em outras palavras, as seguradoras geralmente presumem que, se ocorrer um evento que faça com que um de seus clientes apresente uma reclamação, esse mesmo evento não aumentará a probabilidade de um segundo ou terceiro cliente também entrar com a reclamação. Esta é uma consideração importante para as seguradoras porque, se essas premissas forem verdadeiras, permite que a seguradora reduza seu risco geral diversificando seus contratos de seguro em um grande grupo de segurados. Se, por outro lado, seus riscos estivessem amplamente correlacionados, adicionar clientes adicionais não reduziria seu risco geral.

Dessa perspectiva, os riscos de catástrofes, como desastres naturais ou atos de guerra, representam um risco grave para as seguradoras. Afinal, se um único evento climático severo atingir uma determinada comunidade, muitos ou mesmo todos os segurados dessa comunidade podem precisar registrar uma reclamação ao mesmo tempo. Dependendo do tamanho da catástrofe, esses sinistros combinados podem ser maiores do que o orçamento da seguradora, potencialmente forçando-os à falência. Por esse motivo, muitos contratos de seguro isentam especificamente a seguradora de cobrir esses tipos de riscos. Se o cliente deseja obter esse seguro, ele precisa adquiri-lo separadamente, como um complemento ou como uma nova apólice. Dados os custos potenciais envolvidos, segurar esses tipos de riscos de catástrofe pode exigir prêmios muito elevados.

Além de excluir esses riscos dos contratos de seguro, outra maneira que as seguradoras procuram reduzir sua exposição aos riscos de catástrofes é manter um fundo de reserva para catástrofes. Se ocorrer um risco de catástrofe, a seguradora pode sacar esse fundo e usá-lo para cobrir o fluxo repentino de sinistros. Além disso, se uma nova catástrofe ocorrer em uma região que não experimentou antes, essa região pode ser designada como área de alto risco e ficar isenta de cobertura em contratos futuros.

Exemplo do mundo real de um perigo de catástrofe

Um exemplo recente de perigo de catástrofe ocorreu em 2017, quando o cobertura contra catástrofes, muitas pessoas podem não ter tido tudo o que precisavam para substituir coberto pelo seguro.

Uma área que é atingida por uma catástrofe que surge da natureza também pode ter um impacto duradouro no potencial de seguro para residentes no futuro. Por exemplo, se uma área não foi considerada de alto risco para um desastre natural – como um tornado ou furacão – for atingida por um desastre natural, as seguradoras podem reclassificar essa área como uma área de alto risco com perigo de catástrofe. Atribuir um alto risco de catástrofe aos residentes que já passaram por um desastre natural pode aumentar as taxas de seguro ou aumentar os prêmios das apólices de seguro existentes.