Cash Advance
O que é um adiantamento em dinheiro?
Um adiantamento em dinheiro é um empréstimo de curto prazo de um banco ou de um credor alternativo. O termo também se refere a um serviço prestado por muitos emissores de cartão de crédito, permitindo que os titulares do cartão retirem uma certa quantia em dinheiro. Os adiantamentos de dinheiro geralmente apresentam taxas de juros e taxas altas, mas são atraentes para os mutuários porque também apresentam aprovação e financiamento rápidos.
Principais vantagens
- Um adiantamento em dinheiro é um tipo de empréstimo de curto prazo, geralmente emitido por uma empresa de cartão de crédito e geralmente envolvendo juros e taxas altas.
- Outros tipos de adiantamentos de dinheiro incluem adiantamentos de dinheiro de comerciante, que são empréstimos alternativos para empresas, e empréstimos de pagamento, que têm taxas exorbitantes e são proibidos em muitos estados.
- Um adiantamento em dinheiro de cartão de crédito não afetará diretamente sua pontuação de crédito, mas irá prejudicá-la indiretamente, levantando seu saldo pendente e sua taxa de utilização de crédito, que é um fator na pontuação de crédito.
Tipos de adiantamentos de dinheiro
Há uma variedade de adiantamentos em dinheiro, mas os denominadores comuns entre todos eles são as taxas de juros e taxas rígidas.
Adiantamentos de dinheiro para cartão de crédito
O tipo mais popular de adiantamento em dinheiro é o empréstimo em uma linha de crédito por meio de um cartão de crédito. O dinheiro pode ser sacado em um caixa eletrônico ou, dependendo da operadora do cartão de crédito, em um cheque que é depositado ou sacado em um banco. Os adiantamentos de dinheiro de cartão de crédito normalmente acarretam uma alta taxa de juros, ainda mais alta do que a taxa em compras regulares: você pagará uma média de 24% – cerca de 9% mais alta do que a TAEG média para compras. Além do mais, os juros começam a acumular imediatamente; não há período de carência.
Esses adiantamentos de dinheiro geralmente incluem também uma taxa, uma taxa fixa ou uma porcentagem do valor adiantado. Além disso, se você usar um caixa eletrônico para acessar o dinheiro, geralmente será cobrada uma pequena taxa de uso.
Junto com as taxas de juros separadas, os adiantamentos em dinheiro do cartão de crédito têm um saldo separado das compras a crédito, mas o pagamento mensal pode ser aplicado a ambos os saldos. No entanto, se você estiver pagando apenas o valor mínimo devido, o emissor do cartão está autorizado por lei federal a aplicá-lo ao saldo com a taxa de juros mais baixa. Como essa é invariavelmente a taxa para compras, o saldo do adiantamento em dinheiro pode acumular juros a essa taxa elevada durante meses.
Na maioria dos casos, os adiantamentos de dinheiro de cartão de crédito não se qualificam para ofertas introdutórias sem ou com taxas de juros baixas. Do lado positivo, eles são rápidos e fáceis de obter.
Adiantamentos de dinheiro para comerciantes
Os adiantamentos de dinheiro de comerciantes referem-se a empréstimos recebidos por empresas ou comerciantes de bancos ou credores alternativos. Normalmente, as empresas com crédito menos do que perfeito usam adiantamentos em dinheiro para financiar suas atividades e, em alguns casos, esses adiantamentos são pagos com futuros recibos de cartão de crédito ou com uma parte dos fundos que a empresa recebe das vendas em sua conta online. Em vez de usar a pontuação de crédito de uma empresa, os credores alternativos costumam pesquisar sua capacidade de crédito observando vários pontos de dados, incluindo quanto dinheiro o comerciante recebe por meio de contas online como o PayPal.
Payday Loans
Em empréstimos ao consumidor, a frase “adiantamento em dinheiro” também pode se referir a empréstimos salariais. Emitidos por financiadores de pagamentos especiais, os empréstimos podem variar de US $ 50 a US $ 1.000, mas vêm com taxas (cerca de US $ 15 por US $ 100 emprestados – ou até mais em alguns casos) e taxas de juros superiores a 100%. Em vez de levar em consideração a pontuação de crédito do mutuário, o credor determina o valor do empréstimo com base nas regulamentações estaduais locais e no valor do salário do requerente. Se o empréstimo for aprovado, o credor entrega o dinheiro ao tomador; se a transação ocorrer online, o credor fará um depósito eletrônico na conta corrente ou de poupança do mutuário.
Os empréstimos são de prazo extremamente curto – devem ser reembolsados no próximo dia de pagamento do tomador, a menos que ele deseje estender o empréstimo e, nesse caso, serão cobrados juros adicionais. Infelizmente, muitos o fazem: Mais de 80% de todos os empréstimos do payday são renovados 30 dias após o empréstimo anterior, de acordo com um estudo de 2016 do Consumer Financial Protection Bureau ( CFPB ).
O processo pode ser rápido, embora mais complexo, do que garantir um adiantamento de dinheiro com cartão de crédito. Para obter um empréstimo do dia de pagamento, você deve preencher um cheque pré-datado em nome do credor no valor que planeja tomar emprestado, incluindo as taxas. O credor emite imediatamente o valor emprestado, mas espera para descontar o cheque até o dia do pagamento chegar. Alguns credores que trabalham eletronicamente agora fazem com que os mutuários assinem um acordo para o reembolso automático de suas contas bancárias. Os credores geralmente pedem que você forneça identificação pessoal e comprovante de renda ao se inscrever.
Alguns empregadores oferecem empréstimos salariais ou adiantamentos sobre contracheques como um serviço a seus empregados. Os termos variam, mas geralmente não são cobradas taxas ou juros.
Um adiantamento em dinheiro pode ser útil para alguém que precisa de dinheiro rápido e tem um plano sólido para pagá-lo rapidamente. Mas os adiantamentos em dinheiro podem ser desastrosos se o tomador do empréstimo está prestes a declarar falência, precisa pagar um cartão de crédito ou outras contas com taxas de juros, ou apenas quer o dinheiro para comprar mais produtos.
Os adiantamentos em dinheiro prejudicam sua pontuação de crédito?
Retirar um adiantamento em dinheiro não tem impacto direto em seu crédito ou pontuação de crédito, mas pode afetá-lo indiretamente de várias maneiras.
Primeiro, se você pegar o adiantamento usando um cartão de crédito, isso aumentará seu saldo devedor, o que aumentará seu índice de utilização de crédito, uma medida que os modelos de pontuação de crédito usam para calcular sua pontuação. Se você deve $ 500 em um cartão com limite de $ 1.500, por exemplo, sua taxa de utilização de crédito é de 30%. No entanto, se você sacar um adiantamento de $ 300 em dinheiro naquele cartão, o saldo saltará para $ 800, resultando em uma utilização de crédito de mais de 53%. Altas taxas de utilização são um grande indicador de risco de crédito; quando sua proporção excede 40%, pode afetar negativamente sua pontuação de crédito.
Conforme observado anteriormente, um adiantamento em dinheiro geralmente tem uma alta taxa de juros. Se isso afetar sua capacidade de pagar as mensalidades imediatamente, também poderá afetar sua pontuação de crédito. E se o adiantamento em dinheiro o colocar acima do limite de crédito do cartão, sua pontuação de crédito pode ser reduzida. Mesmo depois que o saldo for pago, seu relatório de crédito mostrará o saldo mais alto relatado e outros credores em potencial verão que você ultrapassou o limite em um ponto, o que pode prejudicar sua capacidade de obter novos créditos.
Prós e contras do adiantamento de dinheiro
Um adiantamento em dinheiro por cartão de crédito pode ser uma opção razoável para alguém que tem uma necessidade emergencial de dinheiro e recursos limitados para obtê-lo, especialmente quando essa pessoa tem um plano claro e razoável para devolver o dinheiro em um curto período. É, por exemplo, uma opção melhor do que um empréstimo consignado ou um empréstimo com o título de um carro, devido às taxas de juros exorbitantes de três dígitos que esses empréstimos geralmente acarretam e à maior flexibilidade de pagamento que vem com dívidas de cartão de crédito.
Mas adiantamentos de dinheiro seriam uma má ideia nestas condições:
- Pouco antes de declarar falência – A nova dívida de cartão de crédito não desaparece magicamente na falência. Seus credores e um juiz examinarão suas dívidas, incluindo as datas e os tipos. Assim que você souber ou tiver uma forte inclinação de que em breve entrará em processo de falência, o uso de cartão de crédito de qualquer tipo pode ser considerado fraudulento. É muito provável que um adiantamento em dinheiro imediatamente antes do pedido seja contestado pelo emissor do cartão e essa conta pode ser excluída das dívidas perdoadas em caso de falência.
- Para pagar uma fatura de cartão de crédito – Um adiantamento em dinheiro é uma forma muito cara de pagar contas e o risco de cair em dívidas rotativas não pode ser ignorado. O potencial de pagar muitas vezes o valor do adiantamento original (em encargos de juros) é muito real. Além disso, além da taxa de juros mais alta, há aquelas taxas adicionais que as compras diárias com cartão de crédito não estão sujeitas.
- Para comprar algo que você não pode pagar – Endividar-se para satisfazer um desejo não é apenas financeiramente perigoso; é emocionalmente prejudicial. Uma pessoa que prospera com a gratificação imediata e a elevação emocional temporária de uma grande compra acabará sentindo arrependimento (e possivelmente depressão, ansiedade, estresse e outras emoções debilitantes) quando confrontada com a dívida – quanto mais compulsiva a compra, mais pronunciada a arrepender.
The Bottom Line
Os adiantamentos de dinheiro não são alarmantes quando usados com pouca frequência, mas são, na melhor das hipóteses, soluções de curto prazo para atender a emergências. Se eles estão se tornando um hábito, ou se você descobrir que precisa regularmente de um adiantamento em dinheiro para sobreviver, então é preciso fazer mudanças drásticas no orçamento e nos gastos.