Você pode pegar emprestado de um Vanguard 401 (k)?
O Vanguard permite que os participantes tomem empréstimos contra os fundos disponíveis em seu plano 401 (k), mas certas condições devem ser atendidas. Aqui está uma olhada em como ele funciona e alguns dos prós e contras a serem considerados antes de pedir emprestado de seu 401 (k).
Requisitos de empréstimo 401 (k) na Vanguard
Os participantes podem solicitar um empréstimo online ou por telefone. A Vanguard tem provisões específicas para empréstimos quando se trata de empréstimos contra planos 401 (k).
Requer um empréstimo mínimo de $ 1.000 e um máximo de 50% dosaldo adquirido de uma conta 401 (k) deaté $ 50.000. Se um participante tiver um empréstimo existente em uma conta 401 (k) nos últimos 12 meses, o máximo para um novo empréstimo é reduzido ainda mais pelo saldo do empréstimo anterior. O Vanguard só permite até dois empréstimos pendentes contra contas 401 (k) e apenas um pode ser tomado em um ano civil.
Principais vantagens
- É possível fazer um empréstimo com um Vanguard 401 (k), desde que o empregador que patrocina o plano permita.
- Certos requisitos devem ser atendidos, incluindo quanto pode ser emprestado e por quanto tempo.
- Como os participantes do 401 (k) não retiram fundos ao tomarem um empréstimo de sua conta, não há implicações fiscais, desde que o empréstimo seja reembolsado.
Embora os planos 401 (k) da Vanguard ofereçam a possibilidade de contrair empréstimos, o empregador que patrocina o plano pode não permitir que os participantes o façam. Os empregadores que usam o Vanguard para administrar seus planos 401 (k) também podem adicionar restrições adicionais, como o valor do empréstimo.
Termos de Reembolso
Dependendo da finalidade do empréstimo, os termos de reembolso podem ser diferentes.
Embora a retirada de fundos de umplano de aposentadoria com imposto diferido antes dos 59 anos e meio normalmente acarrete pesadas penalidades, o empréstimo de fundos usando um 401 (k) para fins pessoais não tem consequências tributárias ou penais, desde que você pague o empréstimo.
Se um empréstimo for feito para fins gerais, como a compra de um carro ou móveis, o Vanguard exige que os participantes paguem o empréstimo em cinco anos. No entanto, se os recursos do empréstimo forem usados para comprar uma residência principal, o Vanguard permite um prazo de até 30 anos para o empréstimo. Apenas um empréstimo pode ser usado para a residência principal.
A Vanguard cobra juros sobre um empréstimo 401 (k). A taxa é determinada pelas condições do mercado de dívida.
Prós e Contras dos Empréstimos 401 (k)
Reveja cuidadosamente os prós e os contras antes de decidir fazer um empréstimo 401 (k).
Prós
-
Você não está sujeito a uma verificação de crédito.
-
Você está pagando juros para si mesmo, em vez de para um banco.
-
Você tem até 30 anos para pagar se o empréstimo for para ajudar na compra de uma residência principal.
Contras
-
Você perde o crescimento sem impostos de suas economias para a aposentadoria.
-
Se você sair da empresa antes de o empréstimo ser quitado, terá um período limitado para reembolsar tudo – ou o saldo será tratado como uma distribuição sobre a qual você deve impostos e poderá estar sujeito a multas de saque antecipado.
Vantagens
Tomar emprestado de seu 401 (k) tem algumas vantagens em relação a tomar um empréstimo de um banco, incluindo não estar sujeito a uma verificação de crédito. Além disso, basicamente você está pagando juros sobre o empréstimo a si mesmo, em vez de a um banco.
Inconvenientes
As principais desvantagens são perder vantagens fiscais e aumentar o investimento sobre o dinheiro emprestado, o que pode impedir as metas de poupança para a aposentadoria. Essas desvantagens geralmente superam os benefícios.
Além disso, se você deixar a empresa antes de ter pago totalmente o empréstimo, você deverá o saldo dentro de um período de tempo especificado ou será cobrado de você como uma distribuição de empréstimo, para o qual você deve impostos e, possivelmente,penalidades de retirada antecipada se você tiver menos de 59 anos e meio ou não estiver totalmente inscrito no plano.