Posso obter um empréstimo contra minha pensão?
Se você tiver um ativo, provavelmente poderá obter um empréstimo contra ele. Seu cheque de pagamento, sua declaração de imposto de renda, sua casa, seu 401 (k) e, sim, até mesmo sua pensão, se você for uma das relativamente poucas pessoas que ainda têm uma.
Se você nunca ouviu falar de um adiantamento de pensão, considere-se com sorte. Eles também são chamados de vendas de pensões, empréstimos ou aquisições. Seja qual for o nome, especialistas em finanças pessoais e agências governamentais aconselham evitar esses produtos.
Principais vantagens
- Os empréstimos de pensão não são regulamentados nos Estados Unidos.
- Empréstimos de valor global como adiantamento de sua pensão podem resultar em planos de pagamento injustos.
- O Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) alerta os clientes sobre a contratação de empréstimos contra a aposentadoria.
- A maioria dos planos de pensão está protegida se você for forçado a pedir falência.
- Se você precisa de dinheiro, procure soluções alternativas em vez de pedir dinheiro emprestado contra sua pensão.
Como funcionam os empréstimos para aposentadoria
Um cenário hipotético poderia ser mais ou menos assim: você é um funcionário público aposentado de 65 anos. Você recebe um pagamento mensal de sua pensão, mas recentemente passou por tempos difíceis. Você precisa de mais dinheiro do que seus benefícios de aposentadoria pagam a cada mês para pagar contas únicas. A soma de que você precisa é substancial, então você começa a procurar maneiras de levantar dinheiro. Você se depara com um anúncio online que oferece um adiantamento total sobre o pagamento de sua pensão.
Depois de preencher a papelada, você fica sabendo que assinou mais de cinco a dez anos – ou todos – os pagamentos de sua pensão para a empresa. Então você aprende que a taxa de juros do empréstimo é de mais de 100% depois de todas as taxas. Você também se encontra em uma faixa de impostos mais elevadapara o ano, porque o pagamento veio como uma quantia única. O cenário acima pode ser hipotético, mas é muito real na vida de muitos aposentados. Grupos de defesa do consumidor aconselham encontrar outras opções se você precisar de dinheiro rápido.
Se você está recebendo uma pensão militar, definitivamente fique longe: é ilegal para qualquer empresa de empréstimos receber uma pensão militar ou benefícios de veterano.
Alternativas para pedir emprestado contra sua pensão
Se você estiver em apuros financeiros, não peça um empréstimo antecipado de pensão. Tente tudo o mais primeiro. Pergunte ao seu banco ou cooperativa de crédito se você tem direito a um empréstimo de curto prazo. Consulte a administradora do cartão de crédito sobre um adiantamento em dinheiro. A taxa de porcentagem anual (APR) em um adiantamento em dinheiro de seu cartão de crédito é alta, mas por qualquer padrão, é melhor do que os termos de um empréstimo antecipado de pensão.
Se você é proprietário de uma casa, considere um empréstimo para compra de uma casa ouuma hipoteca reversa. Se você não for elegível para nenhum outro tipo de empréstimo, entre em contato com seus credores e diga-lhes que você não pode pagar e que gostaria de negociar um plano de pagamento. Este é um bom momento para entrar em contato com uma agência de aconselhamento de crédito.
Como último recurso, você pode considerar afalência. Na maioria dos casos, sua pensão está segura se você declarar falência. Mesmo se você estiver em pânico por causa do aumento das contas, não gaste dinheiro com a fonte de renda de que você precisará para viver no futuro. Quase todas as outras opções financeiras são melhores do que um empréstimo antecipado de pensão. Há razões pelas quais a Federal Trade Commission (FTC), o Consumer Financial Protection Bureau e os especialistas em finanças pessoais aconselham ficar longe desses empréstimos.