Cobertura de seguro: uma necessidade de negócios
Mesmo quando o dinheiro é escasso ou as receitas diminuem, as pequenas empresas não devem negligenciar suas necessidades de seguro. As empresas com seguro insuficiente ou sem cobertura ampla, adequada e adequada estão assumindo riscos desnecessários que podem levar a sérios problemas financeiros ou mesmo à falência. Em uma crise, uma empresa sem seguro ou com seguro insuficiente pode ser totalmente destruída.
Principais vantagens
- Os proprietários de pequenas empresas precisam ter seguro amplo e adequado e devem revisar e atualizar periodicamente sua cobertura conforme as circunstâncias mudam.
- As políticas disponíveis para pequenas empresas incluem o proprietário do negócio, responsabilidade pelo produto, negligência profissional e seguro comercial.
- A apólice do proprietário pode ser um complemento importante para a apólice do proprietário de uma empresa, mas geralmente não cobre reivindicações relacionadas a um negócio conduzido na residência.
- Os requisitos mínimos de seguro para uma empresa geralmente são impostos pelo estado em que ela está localizada.
Noções básicas de seguros
As apólices de seguro são acordos contratuais entre a seguradora e o segurado. O contrato irá detalhar informações como:
- O que é segurado
- O custo do seguro
- As condições sob as quais uma reclamação pode ser feita
- As condições de pagamento se a reclamação for honrada
A maioria das apólices de seguro tem franquias – a quantia que o segurado deve pagar para uma indenização antes que a seguradora pague qualquer coisa. Normalmente, quanto mais alta a franquia, menor o prêmio – ou o custo do seguro. Os prêmios podem ser pagos em uma variedade de horários, incluindo anualmente (o mais comum), trimestral ou mensal.
As políticas também indicarão o período de tempo em que estarão em vigor. Na maioria dos casos, a seguradora, agente ou corretor de quem o proprietário da empresa comprou o seguro irá alertá-los quando ele precisar ser renovado. Mas, por precaução, vale anotar a data no calendário e renovar no prazo, para que não haja lacuna na cobertura.
Tipos de cobertura de seguro empresarial
Existem vários tipos de seguro que os proprietários de empresas podem querer considerar. As escolhas apropriadas dependerão do tipo de negócio, seu tamanho e seus riscos específicos.
Seguro do proprietário da empresa
A apólice de seguro do proprietário de uma empresa oferece às pequenas e médias empresas ampla proteção contra perdas financeiras. Se sua propriedade for danificada por incêndio ou inundação, por exemplo, a seguradora pode pagar o custo dos reparos. Também pode cobrir a responsabilidade legal do proprietário por danos corporais a alguém se a empresa for responsabilizada.
Exatamente o que o seguro do proprietário da empresa cobre será especificado na apólice. Uma apólice de todos os riscos, que cobre todas as eventualidades, exceto as exclusões especificamente citadas, oferece mais proteção do que uma apólice de riscos nomeados, que cobre apenas os riscos que ela menciona.
Entre os riscos que podem ser cobertos pela política do proprietário de uma empresa estão:
- Incêndio
- Inundações (por exemplo, quando um cano estourar; para desastres naturais, você precisará obter seguro contra inundações )
- Outras fontes de danos materiais
- Roubo
- Lesão corporal
- Interrupção de negócios por motivos específicos
Seguro de responsabilidade do produto
Esse tipo de seguro, obtido a um custo adicional, pode ser uma necessidade se você vende um produto que tem o potencial de causar lesões ao usuário. Mesmo que você não tenha projetado, fabricado ou distribuído o produto, se você vendê-lo e ele ferir alguém, você poderá ter responsabilidade legal que deve ser coberta.
Seguro comercial
Uma apólice de seguro comercial pode ser necessária se o seu negócio for maior e mais complexo do que uma simples operação de varejo com um único proprietário ou parceria, ou se for um negócio orientado a serviços ou prática profissional. (Uma prática profissional também pode exigir seguro contra erros médicos, que é coberto abaixo.)
As empresas que podem exigir uma apólice de seguro comercial incluem fabricantes, restaurantes e operadoras de imóveis comerciais. Uma apólice comercial é normalmente mais cara do que uma apólice de proprietário de empresa porque os riscos são correspondentemente maiores e potencialmente mais caros para a seguradora.
Seguro de Malversação Profissional
Profissões que aconselham e / ou prestam serviços podem exigir seguro contra erros médicos profissionais para se protegerem de responsabilidades substanciais no caso de um processo judicial.
- Medicamento
- Odontologia
- Lei
- Contabilidade
- Propaganda
- Planejamento financeiro
- Terapia ocupacional
- Análise de computador
- Jornalismo
- Psicoterapia
- Imobiliária
As seguradoras calculam os prêmios de seguro contra erros médicos com base em dados atuariais de risco, danos em dólares e outros fatores relevantes. Os preços variam muito, dependendo da profissão, suas subespecialidades e os serviços ou conselhos específicos oferecidos. A neurocirurgia, por exemplo, é uma profissão que acarreta um prêmio alto para seguro contra erros médicos, enquanto um contador com consultório particular de um único proprietário normalmente pagaria um prêmio menor.
Seguro de proprietário
Negócios em casa que são executados a partir de uma necessidade residência privada de ter uma abrangente política de imóveis como um complemento para o seguro do proprietário do negócio.
A cobertura normalmente inclui:
- Danos residenciais ou de propriedade pessoal causados por fogo ou tempestades
- Custos médicos de lesões de ocupantes causadas por fogo, tempestades, vento e raios
- Despesas médicas e legais de outras pessoas acidentalmente feridas na residência do segurado
- Perda ou roubo de bens pessoais especificados, dentro ou fora da casa do segurado
No entanto, uma apólice de proprietário não cobre reivindicações relacionadas a negócios conduzidos na residência. Por exemplo, se um cliente ou entregador for ferido no local, qualquer reclamação decorrente dessa lesão não será coberta pela apólice do proprietário.
Sob certas circunstâncias, se você tem um negócio home-operado em que os riscos são mínimos, você pode pedir para ter um baixo custo piloto ou endosso adicionado à sua política de proprietário a danos tampa para seus ativos de negócios. No entanto, algumas seguradoras não permitirão que você cubra seu negócio se seus clientes, funcionários ou fornecedores visitarem sua casa. A cobertura também pode não se aplicar a equipamentos caros ou inventário usado ou armazenado nas instalações, ou se materiais perigosos ou combustíveis são usados ou armazenados lá.
Assim como é um erro não ter seguro ou ter seguro insuficiente, ter seguro excessivo pode ser um desperdício de dinheiro caro para uma empresa.
O valor da cobertura em dólares
O valor em dólares da cobertura para perdas ou danos materiais deve ser consistente com o custo de reposição das propriedades envolvidas, incluindo sua casa, se aplicável. A cobertura de responsabilidades é mais difícil de calcular, por isso é útil consultar um agente ou corretor experiente, especialmente alguém que esteja familiarizado com o seu tipo de negócio.
Alguns estados também impõem requisitos mínimos de seguro para empresas. O seu agente, corretor ou departamento de seguros do estado pode fornecer os detalhes.
The Bottom Line
Se você dirige uma empresa, deve discutir suas necessidades de seguro em detalhes com um agente ou corretor de seguros experiente e ser totalmente franco ao descrever o negócio, de modo que qualquer cobertura que você comprar seja adequada. Certifique-se de saber o que é coberto e o que não é – e analise sua cobertura periodicamente à medida que seu negócio evolui. Depois de saber exatamente que tipo de apólice ou apólices precisa, você pode comparar preços de diferentes seguradoras e procurar o melhor valor.