Risco de limite (seguro)

O que é risco limítrofe (seguro)?

O risco limite no setor de seguros refere-se a um requerente de apólice que representa um risco tão significativo para a seguradora que a seguradora pondera cuidadosamente se deve oferecer cobertura a esses indivíduos.

Alguns clientes em potencial são considerados um risco limítrofe se a empresa ainda não foi capaz de avaliar completamente sua solicitação ou se, por algum motivo, a seguradora duvidar de sua capacidade de cobrir o requerente.

Os riscos limítrofes geralmente se aplicam ao  seguro saúde.

Compreendendo o risco limítrofe (seguro)

O risco limítrofe denota um cliente com um perfil de alto risco. As seguradoras separam os candidatos por classes de risco com base em seus perfis de risco, que as seguradoras desenvolvem a partir das informações fornecidas na solicitação da apólice.

Os pedidos de seguro exigem que os candidatos respondam a uma série de perguntas relevantes ao tipo de apólice de seguro oferecido. As respostas do requerente ajudam a seguradora a desenvolver um perfil de risco para o requerente.

Depois que a seguradora cria um perfil de risco para um requerente, ela pode determinar um prêmio preliminar que o requerente deve pagar. No entanto, em alguns casos, a seguradora precisa fazer algumas lições de casa antes de fornecer uma cotação final.

Atuários e risco

Para determinar o risco de uma pessoa, um atuário – alguém cujo trabalho é avaliar o risco para seguradoras e, às vezes, instituições financeiras – usa uma variedade de métodos e ferramentas projetadas para calcular os níveis de risco. Modelos de previsão baseados em estatísticas e análises são as principais ferramentas que os atuários empregam para ajudá-los a estimar o risco.

As tábuas de vida são outra ferramenta comum de avaliação de risco que os atuários usam, embora sejam mais úteis na precificação de seguros do que na estimativa de riscos individuais específicos. Eles são usados ​​para estimar as probabilidades de morte de alguém – alguns antes do próximo aniversário de uma pessoa com base na idade e outros fatores, alguns que cobrem um determinado período de tempo e alguns que dividem o risco em várias populações demográficas.

Determinando o risco limítrofe

Digamos que um candidato a seguro saúde forneça respostas a questionários relacionados a seu histórico médico pessoal. Algumas das respostas fornecidas indicam problemas de saúde que costumam ocorrer em muitas pessoas. Isso representa um risco significativo para a seguradora por causa da seleção adversa, que afirma que as pessoas com maior risco de problemas de saúde têm maior probabilidade de adquirir seguro saúde.

Quando as pessoas se inscrevem para obter seguro saúde, a seguradora geralmente pergunta sobre seu próprio histórico médico, o histórico médico de sua família e seu estilo de vida atual. Pessoas com boa saúde e um estilo de vida saudável ainda podem ser um risco limítrofe, no entanto, se a doença transmitida geneticamente ALS ocorrer em sua família.

Se a seguradora fornecer uma cotação ao solicitante, mesmo que considere o solicitante um risco limítrofe, ela o faz após pesar a probabilidade de ocorrer um sinistro em relação ao prêmio que ela poderia receber. Isso reflete a tolerância da seguradora ao risco. Como a seguradora tem menos certeza do verdadeiro risco associado à apólice, pode ser mais difícil para a seguradora adquirir resseguro.