Seguro de melhoria

O que é seguro de melhoria?

O seguro de melhoria é uma cobertura suplementar para acréscimos ou modificações feitas por um locatário em um espaço alugado. Tais apólices cobrem apenas benfeitorias que aumentem o valor do imóvel e não contemplem a própria estrutura.

As apólices de seguro de melhoria geralmente cobrem melhorias feitas em  propriedades comerciais. No entanto, os inquilinos residenciais também podem adquirir tal apólice se as circunstâncias o justificarem. O seguro de melhoria protege o inquilino de prejuízos financeiros que ocorreriam se ele não pudesse usar ou se beneficiar das melhorias que fazem em uma estrutura alugada. Essa cobertura também é conhecida como cobertura de melhoria e melhoria. 

As apólices de seguro de automóveis também podem incluir cláusulas de melhoria para evitar que a seguradora pague a mais por reparos excessivos ou peças atualizadas. O seguro de melhoria não deve ser confundido com a plataforma de finanças pessoais online de mesmo nome.

Noções básicas sobre seguro de melhoria

Uma entidade que aluga um edifício pode adquirir seguro de melhoria para proteger a empresa, caso perca o acesso ao uso de modificações feitas na estrutura. A maioria das empresas que alugam espaço ou um prédio pode desejar fazer alterações para se adequar ao conceito de negócio e às necessidades dos funcionários. Em alguns casos, essas modificações são temporárias e podem ser facilmente removidas ou substituídas se a empresa perder o acesso ao espaço alugado ou se ele for danificado.

O seguro de melhoria protege aquelas modificações que a empresa faz que não sejam temporárias. Exemplos de tais mudanças incluiriam a instalação de câmeras de segurança e iluminação especializadas, melhorias no piso e revestimentos de parede e cabeamento atualizado para uso de computador e televisão.

O proprietário do imóvel normalmente possui uma  apólice de seguro de propriedade comercial sobre a própria estrutura. Esta apólice tem cobertura com base no valor da estrutura. Em alguns casos, o inquilino pode fazer melhorias que aumentarão substancialmente o valor da propriedade. O proprietário pode desejar cobrir o custo das modificações feitas pelo locatário, aumentando o valor segurado da estrutura. Em contraste, o proprietário pode querer excluir essas melhorias, o que ele pode fazer, geralmente sem nenhum prêmio adicional à sua apólice.

Reivindicação de danos por meio de seguro de melhoria

Os proprietários e locatários devem revisar seus arrendamentos para determinar qual parte é responsável por cobrir os danos à propriedade para benfeitorias e melhorias feitas nos espaços alugados. 

As políticas podem diferir na definição do que constitui melhoria. Em geral, o termo se refere a alterações permanentes ou semipermanentes que um ocupante instalou, mas não pode remover legalmente. Como o inquilino faz essas modificações no espaço alugado, os acessórios adicionados não pertencem legalmente ao ocupante, embora paguem pela instalação. Embora o inquilino tenha o direito legal de usar a propriedade que alugou, as melhorias feitas no espaço alugado continuam a fazer parte da estrutura. 

As melhorias geralmente aumentam o valor da propriedade subjacente. No caso de uma reclamação por uma perda coberta, podem surgir problemas se não estiver claro quem é o responsável  pela proteção dos itens modificados.

Para o locador, se a apólice não incluir cobertura de melhoria mostrando o valor atualizado da estrutura, ele pode descobrir que a seguradora não pagará o suficiente em benefícios para devolver a estrutura ao seu uso antes do perigo. Os proprietários também podem excluir explicitamente as alterações, mas devem notificar os inquilinos de que não cobrirão essas melhorias.

Os inquilinos devem certificar-se de que sua política de propriedade comercial inclui o custo de substituição ou reparo de quaisquer benfeitorias que tenham feito no espaço alugado. Alguns locatários podem não cobrir essas melhorias porque elas se tornam parte da estrutura permanente e presumem que o proprietário do imóvel irá protegê-los. No entanto, mesmo que as modificações sejam necessárias para que o locatário faça negócios, o proprietário não tem a obrigação de restaurá-las, a menos que o aluguel estipule que é de responsabilidade do locador. 

Exemplo de seguro de melhoria

Um restaurante que aluga um prédio pode fazer investimentos caros em equipamentos de cozinha, balcões e banquetas. Digamos que um cano estourou e inundou o prédio, danificando as banquetas personalizadas. A apólice de seguro do proprietário do prédio pagaria por reparos estruturais, como um novo contrapiso e drywall. No entanto, a menos que o proprietário incluísse o custo dos banquetes reformados da sala de jantar em sua cobertura, eles não seriam cobertos. Se não for coberto pelo proprietário, é responsabilidade do inquilino garantir um seguro de melhoria.

O seguro de melhoria também é vital em situações em que a propriedade melhorada permanece intacta, mas o inquilino não pode mais usá-la. Por exemplo, se o proprietário fosse forçado a fechar o restaurante por motivos legais ou de zoneamento, a cobertura de melhoria do restaurante se aplicaria. 

Cláusulas de melhoria da política automotiva

O termo melhoria também surge no contexto do seguro automóvel. Algumas apólices de seguro de automóveis incluem cláusulas chamadas cláusulas de melhoria, que dão às seguradoras o direito de se recusar a pagar por peças de reposição em um carro que exceda a terminologia de “tipo ou qualidade similar” de uma apólice. Essas peças são geralmente aquelas que a seguradora vê como tendo desgaste normal, como correias dentadas, sistema de exaustão e filtros de ar. 

As seguradoras empregam essas cláusulas como uma forma de desencorajar os segurados de usar os pagamentos do seguro para consertar um veículo em uma condição melhor do que estava antes de ser danificado.