Como economizar para a aposentadoria

Um dos maiores desafios financeiros que você enfrentará é economizar para a aposentadoria. Existem várias escolas de pensamento sobre quanto dinheiro você precisará para viver confortavelmente durante a aposentadoria. Não importa qual seja esse número, é essencial ser proativo em relação a economizar se você quiser atingir suas metas de aposentadoria.

Enquanto muitas pessoas a poupar para a aposentadoria nos planos patrocinados pelo empregador como 401 (k) s e 403 (b) s, eles não são sempre uma opção. Mas aqui está uma boa notícia: há muitas outras maneiras de construir esse pecúlio. Veja como você pode alcançar suas metas de poupança para a aposentadoria, mesmo se não tiver um 401 (k).

Contas de aposentadoria individual (IRAs)

IRAs são contas com vantagens fiscais que mantêm os investimentos que você escolher. Existem dois tipos principais de IRAs: tradicional e Roth. A maior diferença entre os dois é quando você paga seus impostos.

Com os IRAs tradicionais, você pode deduzir suas contribuições no ano em que as fizer. Então, quando você começa a retirar dinheiro durante a aposentadoria, essas retiradas são tributadas como renda normal.

Roth IRAs funcionam ao contrário. Você não obtém redução de impostos ao adicionar dinheiro à conta. Mas retiradas qualificadas – aquelas feitas após os 59 anos e meio e quando já se passaram pelo menos cinco anos desde que você contribuiu pela primeira vez para um Roth – são isentas de impostos. E você pode retirar suas contribuições a qualquer momento, por qualquer motivo, sem impostos ou penalidades.

A maior desvantagem de economizar em um IRA tradicional ou Roth é o baixo limite de contribuição. E se você ganhar muito dinheiro,não poderá contribuir de forma alguma para um Roth.

Para 2020 e 2021,você pode guardar até $ 6.000 ou $ 7.000 se tiver 50 anos ou mais. Ainda assim, se você maximizar o seu IRA todos os anos, pode acabar com uma boa soma quando chegar à aposentadoria. Claro, quanto mais cedo você começar, melhor.

Contas de corretagem

Se você tem uma fundos de investimento imobiliário (REITs), certificados de depósito (CDs) e fundos do mercado monetário.

É claro que investimentos de alto risco, como ações individuais, têm o potencial de ganhar mais do que investimentos de baixo risco, como CDs – mas você pode perder dinheiro. Títulos, CDs e fundos do mercado monetário são mais conservadores, mas fornecem uma estabilidade benéfica no longo prazo. O truque é encontrar um equilíbrio com o qual você se sinta confortável e que o ajude a atingir suas metas de economia.

O dinheiro que você armazena em uma anuidade aumenta com o imposto diferido, mas se torna tributável assim que você retirar o dinheiro na aposentadoria. Além do diferimento de impostos, as anuidades podem fornecer um fluxo de renda garantido por um determinado número de anos ou por toda a vida.

As anuidades não são adequadas para todos os investidores. Eles são apoiados apenas pela capacidade de pagamento de sinistros da seguradora emissora e não há garantia de desempenho de investimento. Além disso, as anuidades tendem a ser caras – ou seja, você pode acabar pagando muito em taxas.

Vale a pena ser cauteloso se você estiver considerando uma anuidade. “Anuidades são contratos com seguradoras de vida, e há uma longa história de agentes de seguros manipuladores vendendo anuidades pelas grandes comissões que ganham, em vez de para o benefício do investidor”, diz James B. Twining, CFP®, fundador e CEO of Financial Plan, Inc., em Bellingham, Wash.

“Essas anuidades baseadas em comissão são normalmente mais caras do que outros títulos de patrimônio coletivo, como fundos mútuos e ETFs. Não é incomum encontrar anuidades com custos anuais totais superiores a 4% ao ano – um grande obstáculo que resulta em baixo desempenho líquido de despesas. ”

Investimentos imobiliários

Outra forma de economizar para a aposentadoria é investindo em imóveis. Se você tem uma IRA ou conta de corretora, pode já ter acesso ao setor imobiliário por meio de um fundo mútuo ou um ETF.

“A melhor opção para os investidores é comprar um fundo que investe em fundos de investimento imobiliário (REITs) em todo o mundo”, diz Mark Hebner, da Index Fund Advisors em Irvine, Califórnia. “Os REITs são extremamente econômicos, transparentes e e líquido. Obter acesso a REITs por meio de um fundo mútuo permite que os investidores obtenham diversificação global no mercado imobiliário de uma forma econômica. ”

Fora dos REITs, você pode comprar um imóvel imediatamente para gerar um fluxo de renda durante os anos de aposentadoria. Se você investir em uma casa multifamiliar, por exemplo, poderá morar em uma seção e alugar na outra. Isso efetivamente reduz suas despesas totais de vida enquanto paga a hipoteca.

Posteriormente, você pode decidir continuar a alugar o imóvel e receber uma renda constante dos aluguéis. Como alternativa, você pode vender a casa (idealmente apreciada) e usar o produto para despesas de subsistência ou outros investimentos.

Invista em uma pequena empresa

Outra opção para ajudá-lo a atingir suas metas de aposentadoria é investir em uma pequena empresa. Um pequeno investimento empresarial não significa necessariamente parceiro silencioso.

Quer você escolha o empreendedorismo ou o investimento, os lucros das pequenas empresas não são limitados e o retorno potencial do investimento é maior do que outras alternativas. É claro que esses investimentos trazem consigo um grande risco. Não há garantia de que o tempo ou dinheiro que você investe em uma pequena empresa gerará um retorno substancial ao longo do tempo. Escolha sabiamente.

The Bottom Line

Quando um 401 (k) não é uma opção, você ainda tem várias maneiras de investir para seus anos pós-trabalho. É sempre uma boa ideia trabalhar com um consultor financeiro de confiança, especialmente se você optar por qualquer investimento de alto risco.

E, não importa onde você coloque seu dinheiro, certifique-se de perfil de risco e horizonte de tempo mudam.