Investimento inteligente com um orçamento pequeno
Um mito comum sobre o investimento é que uma conta bancária grande e gorda é necessária apenas para começar. Na realidade, o processo de construção de um portfólio sólido pode começar com alguns milhares – ou mesmo algumas centenas – de dólares.
Esta história oferece conselhos específicos, organizados pela quantia que você pode ter disponível para iniciar seus investimentos. Em primeiro lugar, no entanto, ele cobre alguns movimentos inteligentes que os low-rollers podem fazer para iniciar um programa de poupança e investimento.
Estratégias para começar
Esteja você planejando investir pouco ou muito, em apostas seguras ou apostas de alto risco, essas etapas devem ajudar a colocar seus planos no caminho certo.
Automatize a economia
A diligência para separar de forma confiável uma certa quantia em economia a cada mês trará frutos no longo prazo. Se você não tiver força de vontade ou organização para fazer isso sozinho, a ajuda tecnológica está disponível por meio de vários smartphones e aplicativos de computador.
Os aplicativos que tornam a economia menos indolor são aqueles que simplesmente arredondam suas compras e outras transações para o dólar mais próximo e colocam de lado a “economia”. Acorns, Qapital e Chime reúnem transações de seus cartões de crédito e / ou débito e devolvem o dinheiro para você em veículos que economizam.
Principais vantagens
- Reserve uma certa quantia para economizar regularmente.
- Procure aplicativos de economia que completem suas compras e economizem o pequeno troco.
- Pague primeiro as dívidas com juros altos.
- Aproveite os planos de aposentadoria.
- Pense no nível de risco com o qual você se sente confortável e como isso muda com o tempo.
- Troque por escolhas melhores conforme seu pote de investimento cresce.
A Acorns coloca o dinheiro em uma das várias carteiras de ETF de baixo custo; esses são bons veículos para pequenos poupadores, como veremos a seguir. Qapital adiciona a opção de transferir dinheiro automaticamente, com base nas regras que você escolher, para uma conta bancária de parceiro segurado pela FDIC. O 2 Chime, que é um banco online e também um aplicativo, oferece uma conta poupança que separa automaticamente uma porcentagem de cada contracheque que você deposita, entre outros recursos.
Sem usar esses aplicativos, verifique com seu banco sobre seus próprios aplicativos e outras maneiras de transferir fundos automaticamente de contas que não sejam de poupança para aquelas mais adequadas para poupança e investimento.
Lide com suas dívidas
Antes de começar a economizar, analise quanto está custando para carregar dívidas que você já tem e considere a rapidez com que você pode saldá-las. Afinal, os cartões de crédito com juros altos podem ter taxas de 20% ou mais, e alguns empréstimos estudantis têm taxas de juros acima de 10%. Essas taxas superam em muito os ganhos médios anuais de 7% ou mais, que o mercado de ações dos Estados Unidos voltou com o tempo.
Se você tem muitas dívidas com juros altos, faz mais sentido pagar pelo menos uma parte delas antes de fazer investimentos. Embora você não possa prever o retorno exato da maioria dos seus investimentos, pode ter certeza de que cancelar dívidas com uma taxa de juros de 20% um ano antes é tão bom quanto obter um retorno de 20% sobre o seu dinheiro.
Sempre contribua com dinheiro suficiente para o seu 401 (k) para se qualificar para a contribuição equivalente do seu empregador – é dinheiro grátis.
Considere a sua aposentadoria
O principal objetivo de poupar e investir, mesmo em tenra idade, deve ser ajudar a garantir que você tenha dinheiro suficiente depois de parar de trabalhar. Uma prioridade em seu planejamento deve ser aproveitar ao máximo as vantagens oferecidas por governos e empregadores para estimular a segurança na aposentadoria. Se sua empresa oferece um plano de aposentadoria 401 (k), não o ignore. Isso é duplamente verdadeiro se sua empresa igualar parte ou a totalidade de sua contribuição para o plano.
Por exemplo, se você tem uma renda de $ 50.000 e contribui com $ 3.000, ou 6% de sua renda, para o plano 401 (k), seu empregador pode igualar isso contribuindo com um adicional de $ 3.000. Um empregador menos generoso pode contribuir com apenas 3%, adicionando $ 1.500 à sua contribuição de $ 3.000. Você sempre desejará investir o suficiente para obter o valor total da equivalência de seu empregador. Não fazer isso é essencialmente jogar dinheiro fora.
Notavelmente, 401 (k) se alguns outros veículos de aposentadoria também são investimentos poderosos por causa de seu tratamento fiscal favorável. Muitos permitem que você contribua com dólares antes dos impostos, o que reduz sua carga tributária no ano em que você contribui. Com outros, como Roth 401 (k) se IRAs, você contribui com a receita após os impostos, mas retira os fundos sem impostos, o que pode reduzir seu acerto fiscal no ano da retirada. E lembre-se, se o seu dinheiro tiver crescido por muitos anos, haverá muito mais do que você originalmente contribuiu, portanto, essas retiradas sem impostos valerão a pena.
Em ambos os cenários, os ganhos sobre o que você investe se acumulam sem impostos na conta. Mesmo que seu empregador não ofereça nenhuma contrapartida em suas contribuições 401 (k), um plano ainda é um bom negócio.
Invista Seu Reembolso de Imposto
Se você achar difícil economizar dinheiro ao longo do ano, considere reservar parte ou a totalidade de sua restituição de impostos como uma forma de começar a investir. É um dos poucos momentos do ano em que você provavelmente receberá uma sorte inesperada com a qual ainda não estava contando.
Não importa em que tipo de produto você está investindo, é vital que você entenda (e faça o possível para minimizar) as taxas associadas a ele.
Recomendações por valor de investimento
Antes dos detalhes, alguns pontos gerais devem ser destacados. Não importa o seu patrimônio líquido, é importante minimizar as taxas de investimento, seja em uma conta corrente, um fundo mútuo ou qualquer outro produto financeiro.
Esse é especialmente o caso quando você está investindo dentro de um orçamento, porque as taxas fixas consumirão uma parte maior de suas economias. Uma taxa anual de $ 100 em uma conta de $ 1 milhão é trivial, mas uma taxa de $ 100 em uma conta de $ 5.000 é um grande golpe financeiro. Se você está investindo dentro de um orçamento, escolha cuidadosamente os custos associados a onde você coloca seu dinheiro.
Você também precisará pesar os prováveis retornos de seus investimentos em relação ao nível de risco que você deseja assumir e que seja apropriado para sua idade. Em geral, seu portfólio deve se tornar cada vez menos arriscado à medida que você se aproxima da aposentadoria.
Como Investir $ 500
Pode parecer uma pequena quantia para trabalhar, mas $ 500 pode ir mais longe do que você imagina ao iniciar uma carteira de investimentos. Se preferir jogar pelo seguro, estacione sua soma em um certificado de depósito (CD) de um banco ou outro credor ou use-o para comprar letras do Tesouro de curto prazo, que podem ser adquiridas por meio de uma corretora online. O potencial de crescimento com ambas as opções é limitado, mas os riscos são virtualmente zero. É uma maneira de ganhar um pouco com o seu dinheiro até que o seu pecúlio cresça a ponto de outras opções estarem disponíveis.
Para aqueles que se sentem confortáveis com um pouco mais de risco, muitas opções estão disponíveis, mesmo para pequenos investidores, que prometem retornos maiores do que CDs ou letras do Tesouro. Um é um plano de reinvestimento de dividendos (DRIP). Você compra ações e seus dividendos são usados automaticamente para comprar ações adicionais ou mesmo ações fracionárias. Esta é uma ótima opção para pequenos investidores porque as ações são compradas com desconto e sem pagar comissão de vendas a um corretor. Comprar uma única ação das ações de uma empresa é o ponto de partida.
Outra opção para começar pequeno é um fundo negociado em bolsa (ETF), a maioria dos quais não requer um investimento mínimo. Ao contrário da maioria dos fundos mútuos, os ETFs geralmente apresentam uma estrutura de gerenciamento passiva, que se traduz em custos contínuos mais baixos. No entanto, entre outras desvantagens dos ETFs, você deve pagar taxas sobre suas transações. Para diminuir esses encargos, considere usar um corretor de descontos que não cobra comissão ou planeja investir com menos frequência, talvez investindo quantias maiores trimestralmente em vez de fazer pequenas compras mensais.
No topo do continuum de risco, existe o investimento em empréstimos ponto a ponto. Crowdfunders conectam investidores com dinheiro para emprestar e empreendedores que tentam financiar novos empreendimentos.À medida que os empréstimos são pagos, os investidores recebem uma parcela dos juros na proporção do valor que investiram. Algumas plataformas de crowdfunding têm mínimos altos para abrir uma conta, como a de $ 1.000 para Lending Club, mas você pode começar com outras, como Prosper, por apenas $ 25.
O financiamento coletivo oferece alto risco, visto que muitos novos empreendimentos fracassam, mas também a perspectiva de ganhos maiores. Geralmente, os retornos anuais caem na faixa de 5% a 8%, mas podem subir para 30% ou mais para investidores que estão dispostos a assumir um grande risco ou simplesmente têm a sorte de apoiar um recém-chegado especialmente lucrativo.
Como Investir $ 1.000
Se você está economizando para a aposentadoria ou para a compra de uma casa que ainda faltam alguns anos, pode procurar um fundo de data-alvo de baixa taxa com um investimento mínimo relativamente baixo, normalmente de US $ 1.000 ou mais. Com este tipo de fundo você escolhe a data alvo. Os investimentos no fundo são ajustados automaticamente ao longo do tempo, com o mix geral mudando de mais arriscado para mais seguro à medida que sua data-alvo se aproxima.
Por que isso é importante? Quando você está apenas começando, você tem tempo. Você pode fazer investimentos mais arriscados que podem gerar retornos mais elevados. No entanto, conforme você se aproxima da data prevista, especialmente se for a data de sua aposentadoria, você deseja se proteger de perdas repentinas que podem prejudicar seus planos.
Com esses $ 1.000, você também pode considerar a compra de ações individuais, que apresentam maior risco, mas podem gerar retornos mais elevados. Investir em ações individuais que pagam dividendos é uma estratégia inteligente. Você terá a opção de receber os dividendos como pagamentos em dinheiro ou reinvesti-los em ações adicionais.
Como Investir $ 3.000
Este nível de investimento permite acesso a opções adicionais, incluindo mais fundos mútuos. Embora alguns fundos exijam um investimento mínimo de $ 1.000 ou menos, uma quantia maior é mais comum, como os $ 3.000 exigidos pela Vanguard para a maioria de seus fundos.
Entre os muitos tipos de fundos, considere primeiro um fundo de índice, um tipo de fundo mútuo que rastreia um índice de mercado específico, como o Standard & Poor 500 ou o Dow Jones Industrials, e oferece taxas relativamente baixas. Como os ETFs, os fundos de índice são administrados de forma passiva, o que significa um índice de despesas mais baixo, o que, por sua vez, modera as taxas.
O objetivo de um fundo de índice é pelo menos igualar o desempenho do índice. Também oferece ampla exposição a várias classes de ativos.
Como Investir $ 5.000
As possibilidades tornam-se mais amplas no nível de US $ 5.000, incluindo mais opções para investir em imóveis. Embora US $ 5.000 não sejam suficientes para comprar um imóvel, ou mesmo para fazer um pagamento inicial, é suficiente para obter uma participação no mercado imobiliário de várias outras maneiras.
O primeiro é investir em um fundo de investimento imobiliário (REIT). Esta é uma empresa que possui um grupo de propriedades ou hipotecas que produzem um fluxo contínuo de renda. Como investidor REIT, você tem direito a uma parte da receita gerada pelas propriedades subjacentes. Os REITs são obrigados por lei a pagar 90% de sua receita aos investidores como dividendos anualmente. REITs podem ser negociados ou não, com o último acarretando taxas iniciais muito mais altas.
O crowdfunding imobiliário é uma segunda opção. As plataformas de crowdfunding imobiliário agora podem aceitar investimentos de investidores credenciados e não credenciados. Muitas plataformas definem o investimento mínimo para obter acesso a negócios imobiliários privados em US $ 5.000.
Os investidores também podem escolher entre investimentos de dívida e capital em propriedades comerciais e residenciais, dependendo da plataforma. O retorno dos investimentos em dívida varia de 8% a 12% ao ano. Os investimentos de capital podem ter rendimentos mais elevados se o valor da propriedade aumentar. Lembre-se de que esse tipo de investimento pode acarretar mais riscos do que os investimentos mais tradicionais.
The Bottom Line
Investir pode ser complicado, mas o básico é simples. Maximize a quantia que você economiza e as contribuições de seu empregador. Minimize impostos e taxas. Faça escolhas inteligentes com seus recursos limitados.
Dito isso, construir um portfólio também pode levantar complexidades como a melhor forma de equilibrar o risco de alguns investimentos contra seus retornos potenciais. Considere pedir ajuda. Dada a tecnologia e a competição feroz por seus investimentos, mais recursos do que nunca estão disponíveis. Essas opções incluem robo-consultores, assistentes virtuais que podem ajudá-lo a criar um portfólio equilibrado a um preço baixo e consultores financeiros pagos, que não dependem da receita de comissões sobre os produtos que vendem.
A parte mais difícil de investir é começar, mas quanto mais cedo você fizer isso, mais você deve ganhar. É simples assim.