Estratégias para maximizar seu 401 (k)
Se você está entre os milhões de americanos que contribuem para um plano 401 (k), receberá um extrato de conta trimestral composto de uma prosa maçante e incompreensível.
Permita-nos traduzir. Você pode achar que ajuda fazer suas escolhas de investimento inicial e revisá-las quando necessário. Para maximizar seu 401 (k), você precisará entender os tipos de investimentos oferecidos, que são mais adequados para você e como gerenciar a conta daqui para frente, entre outras estratégias.
Principais vantagens
- Os planos 401 (k) normalmente oferecem fundos mútuos que variam de conservadores a agressivos.
- Antes de escolher, considere sua tolerância ao risco, idade e quanto você precisará para se aposentar.
- Evite fundos com taxas altas.
- Certifique-se de diversificar seus investimentos para mitigar o risco.
- No mínimo, contribua o suficiente para maximizar a compatibilidade com seu empregador.
- Depois de estabelecer um portfólio, monitore seu desempenho e reequilibre quando necessário.
Tipos de fundos oferecidos em 401 (k) s
Os fundos mútuos são as opções de investimento mais comuns oferecidas nos planos 401 (k), embora alguns estejam começando a oferecer fundos negociados em bolsa (ETFs). Os fundos mútuos variam de conservadores a agressivos, com muitas notas intermediárias. Os fundos podem ser descritos como equilibrados, de valor ou moderados. Todas as principais firmas financeiras usam uma redação semelhante.
Fundo Conservador
Um fundo conservador evita riscos, aderindo a títulos de alta qualidade e outros investimentos seguros. Seu dinheiro crescerá lenta e previsivelmente, e você raramente perderá o dinheiro que investiu, exceto em uma catástrofe global.
Fundo de valor
Um fundo de valor está no meio da faixa de risco e investe principalmente em empresas sólidas e estáveis que estão subvalorizadas. Essas corporações subvalorizadas geralmente pagam dividendos, mas espera-se que cresçam apenas modestamente.
Fundo Equilibrado
Um fundo equilibrado pode adicionar mais algumas ações de risco a uma mistura de ações principalmente de valor e títulos seguros, ou vice-versa. O termo “moderado” refere-se a um nível moderado de risco envolvido nas participações de investimento.
Fundo de crescimento agressivo
Um fundo de crescimento agressivo está sempre procurando a próxima Enron. Você pode ficar rico rapidamente ou pobre mais rápido. Na verdade, com o tempo, o fundo pode oscilar descontroladamente entre grandes ganhos e grandes perdas.
Fundos especializados
Entre todos os itens acima estão infinitas variações. Muitos deles podem ser fundos especializados, investindo em mercados emergentes, novas tecnologias, serviços públicos ou produtos farmacêuticos.
Fundo de data-alvo
Com base na sua data prevista de aposentadoria, você pode escolher um fundo de data-alvo que se destina a maximizar o seu investimento nessa época. Não é uma má ideia. À medida que o fundo se aproxima de seu cronograma de data-alvo, os investimentos se movem em direção ao extremo conservador do espectro de investimento. Cuidado com as taxas com esses fundos. Alguns estão acima da média.
O que considerar antes de investir
Você não precisa escolher apenas um fundo. Na verdade, você deve distribuir seu dinheiro em vários fundos. Como você distribui seu dinheiro – ou sua alocação de ativos – é sua decisão. No entanto, existem algumas coisas que você deve considerar antes de investir.
Tolerância de risco
A primeira consideração é altamente pessoal, a chamada tolerância ao risco. Só você está qualificado para dizer se adora a ideia de pegar um panfleto ou se prefere jogar pelo seguro.
Idade do Investidor
A próxima consideração é a sua idade, especificamente quantos anos você tem da aposentadoria. A regra básica é que uma pessoa mais jovem pode investir uma porcentagem maior em fundos de ações de maior risco. Na melhor das hipóteses, os fundos poderiam render muito. Na pior das hipóteses, há tempo para recuperar as perdas, já que a aposentadoria está muito adiantada.
A mesma pessoa deve reduzir gradualmente as participações em fundos de risco, mudando-se para refúgios seguros à medida que a aposentadoria se aproxima. No cenário ideal, o investidor mais antigo escondeu esses grandes ganhos iniciais em um lugar seguro, enquanto ainda adicionando dinheiro para o futuro.
A regra tradicional era que a porcentagem do seu dinheiro investido em ações deveria ser igual a 100 menos a sua idade. Mais recentemente, esse número foi revisado para 110 ou mesmo 120, porque a expectativa média de vida aumentou.
De um modo geral, 120 menos sua idade é um pouco mais preciso, considerando quanto tempo as pessoas estão vivendo hoje em dia, diz Mark Hebner, autor de “Fundos de índice: o programa de recuperação de 12 etapas para investidores ativos” e fundador e presidente da Consultores de fundos de índice, Inc., em Irvine, Califórnia.
No entanto, Hebner não recomenda confiar apenas nesta metodologia. Ele sugere o uso de uma pesquisa de capacidade de risco para avaliar a proporção adequada entre ações e títulos para os investidores.
Se você precisar de mais incentivos, pode ser útil saber que os especialistas definem como regra prática 10% da renda atual para quanto você deve reservar para a aposentadoria. Eles também sugerem que até 15% são necessários para entrar no caminho certo se você tem contribuído menos ou precisa se recuperar de contratempos, como a recessão de 2008.
Soma de aposentadoria necessária
Como regra geral, muitos consultores financeiros recomendam ter o suficiente economizado em fundos de aposentadoria, além de outras fontes de renda, como previdência social ou pensão, para repor 80% de sua renda antes da aposentadoria. Se você determinou quanto receberá de outras fontes de renda, você pode usar uma estimativa conservadora de cerca de 5-6% nos retornos anuais de seu 401 (k) para descobrir que tipo de saldo você precisará para gerar o adicional renda a fim de atingir 80%.
Outra maneira rápida e simples de estimar a quantia que você precisa economizar é pegar sua renda de pré-aposentadoria e multiplicá-la por 12. Então, por exemplo, se você ganhava $ 50.000 por ano e estava pensando em se aposentar, deveria ter cerca de $ 600.000 economizados em seu 401 (k).
Uma abordagem mais abrangente seria usar uma “calculadora de aposentadoria”. Muitas, senão todas, as instituições financeiras que gerenciam planos 401 (k) oferecem ferramentas de cálculo de aposentadoria interativas on-line que permitirão que você use diferentes suposições e calcule automaticamente a quantidade de economia necessária para atingir seus objetivos. Normalmente, eles também têm representantes experientes que o orientarão durante o processo. Você deve aproveitar esses recursos se eles estiverem disponíveis, desde que você ainda não tenha um consultor financeiro.
Decisões sobre diversificação
Você provavelmente já sabe que distribuir o saldo de sua conta 401 (k) por uma variedade de tipos de investimento faz sentido. A diversificação ajuda a capturar o retorno de uma combinação de investimentos – ações, títulos, commodities e outros – enquanto protege seu saldo contra o risco de queda em qualquer classe de ativos.
A redução de risco é particularmente importante quando você considera que uma perda de 50% em um determinado investimento requer um retorno de 100% sobre os ativos restantes apenas para voltar ao ponto de equilíbrio em sua conta.
Suas decisões começam escolhendo tempo de mercado, operar com muita frequência ou pensar que pode ser mais esperto que os mercados. Revise suas alocações de ativos periodicamente, talvez anualmente, mas tente não microgerenciar.
Alguns especialistas aconselham dizer não às ações da empresa, o que concentra seu portfólio 401 (k) muito estreitamente e aumenta o risco de que uma corrida de baixa nas ações possa acabar com uma grande parte de suas economias. Restrições de aquisição também podem impedi-lo de manter as ações se você sair ou mudar de emprego, tornando-o incapaz de controlar o momento de seus investimentos. Se você está otimista em relação à sua empresa e sente que deseja investir em suas ações, a regra geral é não ter mais do que 10% de seu portfólio composto por ações da empresa.
Evite escolher fundos com altas taxas
Custa dinheiro executar um plano 401 (k). As taxas geralmente resultam de seus retornos de investimento. Considere o seguinte exemplo publicado pelo Departamento do Trabalho.
Digamos que você comece com um saldo 401 (k) de $ 25.000 que gere um retorno médio anual de 7% nos próximos 35 anos. Se você pagar 0,5% das taxas e despesas anuais, sua conta crescerá para $ 227.000. No entanto, aumente as taxas e despesas para 1,5% e você acabará com apenas $ 163.000 – efetivamente entregando um adicional de $ 64.000 para pagar administradores e empresas de investimento.
Você não pode evitar todas as taxas e custos associados ao seu plano 401 (k). Eles são determinados pelo acordo que seu empregador fez com a empresa de serviços financeiros que gerencia o plano. O Departamento do Trabalho tem regras que exigem que os trabalhadores recebam informações sobre taxas e encargos para que possam tomar decisões de investimento informadas.
Basicamente, o negócio de administrar seu 401 (k) gera dois conjuntos de contas – despesas do plano, que você não pode evitar, e taxas de fundos, que dependem dos investimentos que você escolher. A primeira incorpora o trabalho administrativo de atendimento ao próprio plano de aposentadoria, incluindo o acompanhamento das contribuições e dos participantes. O último inclui tudo, desde comissões comerciais até o pagamento dos salários dos gerentes de portfólio para puxar as alavancas e tomar decisões.
Entre suas opções, evite fundos que cobrem as maiores taxas de administração e despesas de vendas. Fundos geridos ativamente são aqueles que contratam analistas para conduzir pesquisas de valores mobiliários. Esta pesquisa é cara e aumenta as taxas de administração, diz James Twining, CFP, CEO e fundador da Financial Plan Inc., em Bellingham, Washington.
Os fundos de índice geralmente têm as taxas mais baixas porque eles exigem pouca ou nenhuma prática de gerenciamento por um profissional. Esses fundos são automaticamente investidos em ações de empresas que compõem um índice de ações, como o S&P 500 ou o Russell 2000, e mudam apenas quando esses índices mudam. Se você optar por fundos de índice bem administrados, não deverá pagar mais do que 0,25% em taxas anuais, diz o editor da Morningstar, Adam Zoll. Em comparação, um fundo relativamente frugal com gestão ativa poderia cobrar 1% ao ano.
Quanto devo investir?
Se você está há muitos anos na aposentadoria e lutando com o aqui e agora, pode pensar que um plano 401 (k) simplesmente não é uma prioridade. Mas a combinação de uma correspondência do empregador (se a empresa oferece) e um benefício fiscal torna-o irresistível.
Quando você está apenas começando, a meta alcançável pode ser um pagamento mínimo para seu plano 401 (k). Esse mínimo deve ser o valor que o qualifica para a correspondência completa de seu empregador. Para obter a economia total de impostos, você precisa contribuir com a contribuição máxima anual.
80 milhões
O número de americanos que participam ativamente de um plano 401 (k).
Fonte: American Benefits Council
Hoje, a maioria dos empregadores contribui com um pouco menos de 50 centavos para cada dólar investido pelo empregado, até 6% do salário. Isso é um bônus salarial de quase 3%. Além disso, você está efetivamente reduzindo sua receita tributável federal pelo valor que você contribui para o plano.
À medida que a aposentadoria se aproxima, você pode começar a acumular uma porcentagem maior de sua renda. Certo, o horizonte de tempo não é tão distante, mas o valor em dólares é provavelmente muito maior do que nos anos anteriores, dada a inflação e o crescimento dos salários. Para 2020 e 2021, os contribuintes podem contribuir com até $ 19.500 de renda antes dos impostos, enquanto pessoas com 50 anos ou mais podem contribuir com um adicional de $ 6.500.
Além disso, quando você se aproxima da aposentadoria, é um bom momento para tentar reduzir sua taxa marginal de imposto, contribuindo para o plano 401 (k) de sua empresa. Quando você se aposentar, sua taxa de imposto pode cair, permitindo que você retire esses fundos a uma taxa de imposto mais baixa, diz Kirk Chisholm, gerente de fortunas do Innovative Advisory Group em Lexington, Massachusetts.
Benefícios extras para poupadores de baixa renda
O governo federal está tão empenhado em promover a poupança para a aposentadoria que oferece outro benefício para as pessoas de renda mais baixa, e não é assim tão baixo. Chamado benefícios fiscais semelhante.
Essa compensação é adicionada aos benefícios fiscais usuais desses planos. O tamanho da porcentagem depende da renda bruta ajustada do contribuinte no ano.
Os limites de renda para o Crédito de Imposto do Poupador aumentam em 2021. Para contribuintes solteiros (ou uma pessoa casada declarando separadamente), é $ 33.000 (em 2020 era $ 32.000), e para casais que declararam em conjunto vai de $ 65.000 para $ 66.000 em 2021 em 2020, e para chefes de família atinge o máximo de $ 49.500 em 2021, ante $ 48.750 em 2020.
Depois de estabelecer o plano
Assim que seu portfólio estiver pronto, monitore seu desempenho. Lembre-se de que vários setores do mercado de ações nem sempre se movem em sincronia. Por exemplo, se seu portfólio contém ações de grande e pequena capitalização, é muito provável que a parte de pequena capitalização do portfólio cresça mais rapidamente do que a parte de grande capitalização. Se isso ocorrer, pode ser hora de reequilibrar seu portfólio vendendo algumas de suas participações de pequena capitalização e reinvestindo os rendimentos em ações de grande capitalização.
Embora possa parecer contra-intuitivo vender o ativo de melhor desempenho em seu portfólio e substituí-lo por um ativo que não teve um bom desempenho, lembre-se de que sua meta é manter a alocação de ativos escolhida. Quando uma parte de seu portfólio cresce mais rapidamente do que outra, sua alocação de ativos é distorcida em favor do ativo de melhor desempenho. Se nada mudou em seus objetivos financeiros, o rebalanceamento para manter a alocação de ativos desejada é uma estratégia de investimento sólida.
E mantenha suas mãos longe disso. Emprestar contra ativos 401 (k) pode ser tentador se os tempos ficarem apertados. No entanto, fazer issoefetivamente anula os benefícios fiscais de investir em um plano de benefício definido, pois você terá que pagar o empréstimo em dólares após os impostos. Além disso, serão avaliados os juros e, possivelmente, as taxas do empréstimo6
Resista à opção, diz Armstrong. A necessidade de pedir emprestado ao seu 401 (k) é normalmente um sinal de que você precisa fazer um trabalho melhor de planejar uma reserva de caixa, economizar ou cortar gastos e orçamentos para objetivos de vida.
Alguns argumentam que pagar a si mesmo com juros é uma boa maneira de construir seu portfólio, mas uma estratégia muito melhor é não interromper o progresso do crescimento de seu veículo de poupança de longo prazo em primeiro lugar.
Leve o seu 401 (k) com você
A maioria das pessoas mudará de emprego mais de meia dúzia de vezes ao longo da vida. Muitos deles lucrarão com seus planos 401 (k) toda vez que se mudarem. Esta é uma estratégia ruim. Se você sacar todas as vezes, não terá mais nada quando precisar – especialmente considerando que você pagará impostos sobre os fundos, mais umamulta de retirada antecipada de 10%se você tiver menos de 59 anos e meio. Mesmo se seu saldo for muito baixo para manter no plano, você pode transferir esse dinheiro para um IRA e deixá-lo crescer.
Se você estiver mudando para um novo emprego, também poderá transferir o dinheiro do antigo plano 401 (k) para o plano do novo empregador, se a empresa permitir. Seja qual for a escolha que você fizer, certifique-se de fazer uma transferência direta do seu 401 (k) para o IRA ou para o 401 (k) da nova empresa para evitar o risco de multas fiscais.
The Bottom Line
Construir um caminho melhor para a aposentadoria ou para a independência financeira começa com a poupança. O método ” pague-se primeiro ” funciona melhor, e esse é um dos motivos pelos quais o plano 401 (k) do seu empregador é um lugar tão bom para guardar dinheiro, diz Charlotte Dougherty, CFP, fundadora da Dougherty & Associates em Cincinnati, Ohio.
Depois de ultrapassar a prosa imortal da literatura da empresa financeira, você pode se descobrir realmente interessado nas muitas variedades de investimento que um plano 401 (k) abre para você. Em qualquer caso, você vai adorar ver seu pecúlio crescer trimestre a trimestre.