Você deve pedir falência?
Pessoas que acumularam mais dívidas do que podem pagar às vezes ficam pensando se devem pedir falência. Há vários motivos pelos quais pode fazer sentido mergulhar e entrar com o processo de falência do Capítulo 7 ou do Capítulo 13. No entanto, tomar essa decisão também acarreta sérias consequências.
Principais vantagens
- Se você está oprimido por dívidas, o pedido de falência do Capítulo 7 ou Capítulo 13 pode ser uma solução, mas não é a única.
- Antes de decidir, vale a pena consultar um consultor de crédito de boa reputação e tentar negociar com seus principais credores.
- Se seus credores não negociarem – e você não tiver renda e bens para pagar – você não terá alternativa à falência.
- Lembre-se de que a falência permanecerá em seu registro de crédito por sete ou 10 anos e dificultará a tomada de empréstimos no futuro. A falência também pode significar taxas de seguro mais altas, entre outras consequências negativas.
Razões para pedir falência
Existem algumas circunstâncias em que o pedido de falência pode ser o seu melhor (ou único) recurso:
- Você já tentou negociar. Suponha que você tenha tentado negociar um plano de reembolso com um ou mais credores importantes, como os especialistas geralmente recomendam como primeiro passo, mas eles não cederam. Eles querem o pagamento integral e não estão dispostos a ser pagos ao longo do tempo – e você não tem os meios para fazer esse pagamento. Isso pode deixá-lo com poucas opções além do pedido de falência.
- Seus passivos excedem em muito sua renda e ativos. Outra razão importante pela qual alguns indivíduos pedem falência é que eles simplesmente não podem pagar suas dívidas e apenas o serviço da dívida – isto é, fazer os pagamentos mensais exigidos – excede a renda mensal que geram. Por exemplo, considere alguém que deve $ 500.000 a um banco e cujo pagamento mensal da hipoteca é de $ 4.000. Se essa pessoa tiver renda de apenas US $ 2.000 por mês e outros US $ 25.000 em ativos para sacar, ela pode ter poucas outras opções além de declarar falência. Caso contrário, eles esgotarão seus ativos em cerca de um ano e serão completamente incapazes de fazer aquele pagamento de $ 4.000 daqui para frente.
Impactos negativos da falência
Pedir a falência às vezes é a decisão certa, mas não sem consequências. Isso inclui:
- Seu crédito será baleado. Qualquer pessoa que esteja considerando a falência precisa ter em mente que seus relatórios de crédito e pontuação de crédito sofrerão um grande golpe – que pode durar anos. No caso do Capítulo 7, a falência permanecerá em seus relatórios de crédito por até 10 anos; para o Capítulo 13, são sete anos. Isso pode tornar impossível obter um empréstimo ou um cartão de crédito normal, exceto a taxas exorbitantes. Ter uma falência em seu relatório de crédito também pode significar prêmios de seguro mais altos e até mesmo afetar sua capacidade de conseguir um emprego ou alugar um apartamento.
- Você pode perder sua propriedade. Em uma falência do Capítulo 7, muitas vezes referida como liquidação, um administrador nomeado pelo tribunal disporá de muitos de seus ativos para pagar seus credores. Esses ativos incluem imóveis (exceto sua residência principal), um segundo carro ou caminhão, barcos, coleções valiosas, contas bancárias e investimentos não relacionados à aposentadoria. Você tem permissão para manter o que é conhecido como propriedade isenta, como uma parte do patrimônio da sua casa e carro, itens pessoais, roupas, quaisquer ferramentas necessárias para o seu trabalho e contas de aposentadoria. Em uma falência do Capítulo 13, você tem permissão para manter seus ativos, desde que adira a um plano de três a cinco anos para reembolsar seus credores.
- Também pode haver um impacto psicológico. Além de seu impacto em dólares e centavos, a falência carrega um estigma em nossa sociedade. Embora algumas pessoas possam não ser afetadas por isso, outras podem sentir que são perdedores, fracassados ou não têm esperança de algum dia mudar suas finanças. Ou podem temer que seus vizinhos e entes queridos se sintam assim. Resumindo, vale a pena considerar como a falência pode afetar sua saúde mental e seu relacionamento com as pessoas ao seu redor.
Quanto custa a falência?
Outra consideração é o custo do pedido de falência. O processo geralmente custa algumas centenas de dólares, mas contratar um advogado para representá-lo e proteger seus interesses pode custar muito mais. Embora os indivíduos possam agir em seu próprio nome sem um advogado, ao agir por conta própria você corre o risco de perder certos direitos ou propriedades. De um modo geral, devido ao seu conhecimento da legislação de falências e experiência nos tribunais, um advogado pode valer o dinheiro.
Após a falência, provavelmente será difícil obter um cartão de crédito, exceto com uma taxa de juros muito alta. Uma alternativa é um cartão garantido, no qual você deposita algum dinheiro junto ao emissor.
O que acontece quando você declara falência?
Conforme mencionado acima, a falência permanecerá em seus relatórios de crédito por anos no futuro, e esses relatórios podem ser consultados por potenciais credores, seguradoras, proprietários, empregadores e outros. Você não pode fazer nada para remover as informações antes do previsto, mas vale a pena verificar para ter certeza de que são precisas e não o colocam em uma luz ainda mais negativa. Você tem direito a pelo menos um relatório gratuito a cada ano de cada uma das três principais agências de crédito – Equifax, Experian e TransUnion – por meio do site oficial autorizado pelo governo federal, Annual Credit Report.com. Se você encontrar algum erro em um relatório, deve pedir que seja corrigido.
Além de seu relatório de crédito, a falência também é uma questão de registro público. Portanto, lembre-se de que qualquer pessoa pode solicitar uma cópia do processo.
Como seu crédito foi seriamente prejudicado pela falência, você pode ter dificuldade para pedir um empréstimo, se necessário, incluindo um empréstimo para comprar um carro ou uma hipoteca para comprar uma casa. Também será difícil obter um cartão de crédito convencional. Uma alternativa é solicitar um cartão de crédito garantido, onde você deposita dinheiro com o emissor do cartão para fazer backup de sua linha de crédito. Se você usar o cartão criteriosamente, fazendo todos os seus pagamentos mensais dentro do prazo, logo poderá se qualificar para um cartão de crédito normal e sem garantia. Um cartão de crédito garantido é freqüentemente recomendado como uma ferramenta para reconstruir um registro de crédito danificado.
The Bottom Line
A falência pode ser a única solução para os problemas financeiros de algumas pessoas, mas não deve ser assumida levianamente. Antes de tomar qualquer decisão, vale a pena consultar um consultor de crédito de boa reputação e tentar negociar com os credores para ver se você consegue elaborar um plano de pagamento. O aconselhamento de crédito também é uma etapa obrigatória no processo de falência.
Falar com um advogado antes de se decidir também pode ser um bom investimento. Se você decidir que não tem alternativa a não ser entrar com o processo, lembre-se de que o dano ao seu crédito será de longa duração, mas não permanente. Ao dar os passos certos no futuro, você pode reconstruir gradualmente seu crédito e voltar aos trilhos.