Classificação do Banco
O que é uma classificação de banco?
O termo classificação de banco refere-se a uma classificação em letras ou classificação numérica atribuída a certas instituições financeiras pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) e agências de classificação de crédito. As classificações de bancos são atribuídas a bancos e outras instituições econômicas. As notas são atribuídas a fim de fornecer ao público informações sobre a segurança e solidez de uma organização. Eles também ajudam os líderes do banco a identificar problemas dentro de sua instituição, se houver, que precisam ser resolvidos. Muitas agências e empresas usam uma fórmula proprietária para determinar as classificações, enquanto outras usam o sistema CAMELS para avaliar essas instituições financeiras.
Principais vantagens
- Uma classificação de banco é uma classificação em letras ou classificação numérica atribuída a bancos e outras instituições econômicas.
- As classificações são atribuídas pelo FDIC e outras empresas privadas.
- O público pode usar essas classificações como guias para determinar a segurança e a solidez de certas instituições financeiras.
- As classificações baseiam-se em fatores como o capital de um banco e a qualidade de seus ativos.
Compreendendo as classificações do banco
Agênciasregulatórias e de classificação de crédito atribuem classificações de bancos a instituições financeiras para alertar o público sobre a segurança e a solidez de uma instituição financeira. Essas notas são emitidas por órgãos reguladores, como o FDIC, e agências de classificação de crédito, como Standard & Poor’s (S&P), Moody’s e Fitch. As classificações são atualizadas regularmente pelos supervisores bancários, normalmente a cada trimestre.
As classificações fornecem aos consumidores uma visão sobre a saúde e estabilidade das instituições financeiras, como bancos e outras instituições de poupança. Essas classificações também são fornecidas à equipe de administração do banco e sua diretoria para tratar de quaisquer problemas, se houver. As notas são baseadas em uma série de fatores, incluindo o montante de capital, liquidez, qualidade dos ativos e sua gestão.
Cada agência usa seu próprio método de cálculo de classificações. Por exemplo, os reguladores do governo atribuem classificações com base no sistema CAMELS, que significa adequação de capital, qualidade de ativos, gerenciamento, resultados, liquidez e sensibilidade. O sistema usa uma escala de 1 a 5, onde:
- 1 é a melhor classificação possível, enquanto 5 é a pior
- classificações de 1 e 2 são atribuídas a instituições financeiras que estão na melhor condição fundamental
- instituições com um 3 podem ter alguns problemas que são motivo de preocupação
- 4 ou 5 indica problemas sérios que requerem ação imediata ou monitoramento cuidadoso
A classificação 5 é atribuída a uma instituição com alta probabilidade de insolvência nos próximos 12 meses.
Algumas agências usam um sistema diferente e podem manter seus sistemas de classificação confidenciais.É por isso que as empresas de classificação de bancos privados também usam fórmulas proprietárias que replicam as informações. Por exemplo, a Fitch avalia os bancos com cartas. Atribuiu ao Bank of America uma classificação A + / F1 em abril de 2020, que considera um banco de grau de investimento com ativos de alta qualidade que cumprem suas obrigações financeiras.
Como nenhum serviço de classificação é idêntico, os investidores e clientes devem consultar várias classificações ao analisar suas instituições financeiras.
Considerações Especiais
Conforme declarado acima, muitas agências usam CAMELS ou critérios semelhantes para classificar os bancos. Aqui estão algumas das coisas que as agências procuram quando usam este sistema.
A é para qualidade de ativos
Isso pode envolver uma revisão ou avaliação do risco de crédito associado aos ativos que rendem juros de um banco, como empréstimos. As organizações de classificação também podem verificar se a carteira de um banco é diversificada de forma adequada. Isso pode se referir a políticas estabelecidas para limitar o risco de crédito e a eficiência das operações.
M é para gerenciamento
Ao revisar a equipe de gestão, uma agência quer garantir que os líderes do banco entendam os rumos da instituição e tenham planos específicos para avançar em um determinado ambiente regulatório. Visualizar o que é possível, colocar um banco em contexto com as tendências do setor e assumir riscos para fazer o negócio crescer são exigências de líderes fortes.
E é para ganhos
As demonstrações financeiras dos bancos costumam ser mais difíceis de decifrar do que outras empresas, dados seus modelos de negócios distintos. Os bancos recebem depósitos de poupadores e pagam juros sobre algumas dessas contas.
Para gerar receitas, eles direcionarão esses recursos aos tomadores de empréstimos na forma de empréstimos e receberão juros sobre eles. Seus lucros são derivados do spread entre a taxa que pagam pelos fundos e a taxa que recebem dos mutuários.