Salvando sua casa da execução hipotecária
Finalmente, chegar à casa dos seus sonhos – ou qualquer casa – não significa que estará a salvo de execução hipotecária. Pode ocorrer uma crise que o coloque em risco de execução hipotecária, especialmente se a casa dos seus sonhos envolver grandes pagamentos de hipotecas.
Se sua casa estiver sob risco de execução hipotecária, o problema deve ser resolvido imediatamente – um movimento errado pode significar um desastre. No entanto, tomando as medidas adequadas, esse desastre às vezes pode ser evitado.
Principais vantagens
- Existem opções que você pode tomar para evitar que o credor execute a hipoteca de sua casa.
- Se você conseguir reunir dinheiro suficiente para reembolsar os pagamentos da hipoteca perdidos de uma só vez, então o restabelecimento da hipoteca é possível.
- Você pode negociar um refinanciamento de curto prazo com seu credor, em que parte da dívida hipotecária é perdoada e o restante é reestruturado em um novo empréstimo.
- No caso de uma emergência repentina que pode ser amenizada em breve, você pode pedir ao seu credor que lhe conceda um período de tolerância, durante o qual os pagamentos da hipoteca são reduzidos ou mesmo totalmente suspensos.
Como evitar o encerramento
Se sua casa corre o risco de ser hipotecada, não comece a fazer as malas – tome uma atitude. As opções a seguir para evitar a execução hipotecária devem estar facilmente disponíveis para qualquer pessoa com um provedor de empréstimo apoiado pelo governo e seguro de hipoteca embutido, como em um empréstimo FHA.
Reintegração
Quando você está atrasado no pagamento da hipoteca, a reintegração permite que você devolva o valor em pagamento único (que pode incluir quaisquer juros e multas) antes de uma data específica.
Refinanciamento Curto
Em um refinanciamento de curto prazo, o credor pode concordar em perdoar parte de sua dívida e refinanciar a dívida restante em um empréstimo inteiramente novo.
Paciência
Às vezes, um obstáculo financeiro de curto prazo, como uma emergência médica ou uma queda repentina e inesperada na receita, pode não permitir que você faça o pagamento da hipoteca em dia. Se o seu credor acredita que você tem um motivo válido para os pagamentos perdidos, ele pode concordar em ajudá-lo concedendo-lhe uma tolerância.
Dependendo de suas circunstâncias financeiras, seu credor pode consentir com um plano de reembolso que reduz temporariamente seus pagamentos – ou mesmo os suspenda por um período especificado. No entanto, para garantir este acordo, você terá de garantir ao seu credor que cumprirá resolutamente o novo plano de reembolso.
A indulgência em seu empréstimo hipotecário apoiado pelo governo federal por até 180 dias, com a opção de estender por mais 180 dias (potencialmente alívio para um total de 360 dias). Uma moratória sobre despejos e execuções hipotecárias foi prorrogada até pelo menos 31 de março de 2021 pela ordem executiva do presidente Biden assinada em 20 de janeiro de 2021.
Modificação de hipoteca
A modificação do empréstimo permite refinanciar seu empréstimo hipotecário ou estender seu prazo. O credor pode se contentar com pagamentos mensais da hipoteca que estão dentro de suas possibilidades financeiras. No entanto, para se qualificar para essa alternativa, você precisa convencer seu credor de que seus problemas monetários são apenas temporários e serão resolvidos em breve.
A discriminação no crédito hipotecário é ilegal. Consumer Financial Protection Bureau ou ao Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) dos Estados Unidos.
Refinanciar com um empréstimo de dinheiro duro
Seu credor pode se recusar a refinanciar seu empréstimo se considerar que você é um tomador de alto risco. Nesse caso, você pode entrar em contato com um credor privado para refinanciar com um empréstimo de dinheiro duro para impedir a execução hipotecária. Esses empréstimos geralmente têm taxas de juros e taxas astronômicas, mas um deles poderia permitir que você ganhasse o tempo necessário para evitar a execução hipotecária.
Refinanciar sua hipoteca com um credor privado como um empréstimo de dinheiro duro deve ser um método de último recurso, já que as taxas de juros e taxas são extremamente altas.
Quando o encerramento é inevitável
Se a sua situação torna a execução hipotecária inevitável, aqui estão algumas táticas que você pode usar para amortecer o golpe financeiro.
Venda pré-execução hipotecária
Se você está absolutamente convencido da deterioração de suas finanças, a única opção que resta é vender sua casa por menos do que o valor necessário para pagar o empréstimo hipotecário. Você pode ser elegível para esta alternativa apenas se deixar de pagar os pagamentos da hipoteca por alguns meses ou conforme especificado pelo seu credor. Além disso, pode ser necessário vender sua casa em um determinado período de tempo.
Se você não aguentar a mudança, pode vender sua casa para um amigo ou um investidor que irá alugar a casa para você. A melhor maneira de fazer isso é assinar um arrendamento (ou contrato) que inclua uma cláusula de “opção de compra”, que lhe dá o direito de recomprar sua casa assim que suas finanças melhorarem. No entanto, esta alternativa apresenta riscos significativos, uma vez que o investidor pode pedir um empréstimo contra o seu imóvel ou até mesmo vender a sua casa sem a sua autorização durante o arrendamento.
Escritura em Lieu of Foreclosure
Outra saída é dar voluntariamente sua propriedade ao credor em troca do perdão de sua dívida. Você se qualificará para uma ação em vez de execução hipotecária somente se não conseguir vender sua casa antes da execução hipotecária. A única vantagem dessa opção é que você é resgatado de uma execução hipotecária e do histórico de crédito ruim que inevitavelmente resulta dela.
A falência geralmente não lhe dará tempo suficiente para saldar suas dívidas; na maioria das vezes, simplesmente adia o inevitável.
Falência
Muitas pessoas acreditam que o pedido de falência é uma excelente solução para o encerramento. Na realidade, tudo o que a falência pode fazer é atrasar o processo de execução hipotecária e, possivelmente, ganhar algum tempo para recuperar o atraso em seus pagamentos.
Uma vez revogada a suspensão instituída pela falência, o credor pode solicitar o pagamento integral, o que pode exigir que você solicite um empréstimo de refinanciamento. No entanto, as chances de obter um empréstimo de refinanciamento são quase zero neste momento, porque a declaração de falência deixará você com uma pontuação de crédito negativa.
The Bottom Line
Como proprietário, cabe a você tomar todas as medidas necessárias para salvar sua casa da execução hipotecária. A maneira mais fácil é ficar longe das situações que a causam. Dívidas excessivas, hipotecas exóticas ou com taxas ajustáveis, recursos de emergência insuficientes, falta de seguro e a compra de uma casa que você realmente não pode pagar aumentam o risco de execução hipotecária.
É importante pesquisar escrupulosamente as melhores taxas de juros disponíveis e escolher o prazo de hipoteca certo para você. Por exemplo, hipotecas de 40 anos normalmente permitem que você faça pagamentos mensais mais baixos do que as hipotecas fixas tradicionais de 30 anos. Dito isso, as taxas de juros dessas hipotecas tendem a ser mais altas. Use uma calculadora de hipoteca online para melhor estimar seus custos totais de hipoteca e planejar com antecedência.
Ocasionalmente, contratempos financeiros podem atrapalhar os pagamentos regulares da hipoteca. Quando isso acontecer, a única coisa sensata a fazer é informar imediatamente o seu credor sobre a situação. Na maioria dos casos, eles estarão dispostos a cooperar com você e ajudá-lo a se recuperar. Freqüentemente, os credores não estão interessados em executar a hipoteca de sua casa, exceto como último recurso, devido aos custos e ao tempo envolvidos no processo.