Seguro Cooperativo
O que é seguro cooperativo?
O seguro cooperativo (ou cooperativo) é um tipo de seguro contra acidentes de propriedade para proprietários de apartamentos cooperativos (ou outras organizações cooperativas). Essas apólices geralmente cobrem perdas em seus edifícios ou unidades individuais.
Para cooperativas residenciais, esse tipo de cobertura inclui roubo, incêndio e responsabilidade civil, entre outros. Geralmente, um edifício cooperativo fornece cobertura para áreas comuns, como corredores, foyer, subsolo, telhado, elevador e passagens comuns. A apólice de seguro da associação cooperativa geralmente protege o prédio, não os apartamentos individuais dos proprietários, a menos que o dano ocorra como resultado de algo sob a jurisdição da associação.
Principais vantagens
- O tipo mais comum de seguro cooperativo é o seguro de propriedade para cooperativas residenciais, e cobre as áreas comuns do edifício.
- Ao se associar a outros que apresentam riscos semelhantes, o seguro cooperativo permite que os segurados comprem uma cobertura mais ampla a um custo mais acessível.
- O Affordable Care Act (ACA) inclui disposições para programas cooperativos de seguro saúde.
Compreendendo o seguro cooperativo
A compra de um seguro cooperativo permite que os segurados se juntem a outros que tenham riscos semelhantes para adquirir uma cobertura mais ampla a um preço mais acessível. Por exemplo, os sindicatos muitas vezes oferecem alguma forma de seguro cooperativo, uma vez que pode haver certos riscos aos quais todos no sindicato estão expostos, e faz sentido do ponto de vista econômico adquirir cobertura como um grupo.
O modelo típico de uma cooperativa é que todos os envolvidos na cooperativa que pagam pelo seguro recebem uma parcela da propriedade da apólice proporcional ao quanto pagam. Assim, aqueles que pagam por 5% do total da apólice receberiam 5% de propriedade.
Considerações Especiais
No caso de edifícios residenciais, é aconselhável saber o que está coberto pelo seguro da associação de construção. Quando você compra um apartamento cooperativo (uma unidade habitacional da qual você detém uma parte da empresa que possui e administra a unidade), o prédio já terá uma apólice de seguro que protege a si e aos acionistas de sinistros decorrentes da exposição à tinta com chumbo, backups de esgoto, danos de terremoto e outros eventos que podem afetar toda a estrutura.
O apartamento e os pertences de um acionista individual não são diretamente cobertos pela política da associação cooperativa. Pode haver exceções, no entanto, se algum tipo de dano for causado por uma ocorrência que se enquadre na política do edifício. Normalmente, isso é algo relacionado à sua infraestrutura. Por exemplo, se um radiador com vazamento danificar o piso de uma unidade ou um cano de água pingando causar rachaduras no teto, o prédio pode arcar com o custo dos reparos.
Para garantir a cobertura de seus pertences pessoais e a responsabilidade por lesões ou danos a terceiros, os acionistas individuais devem comprar suas próprias apólices. Basicamente, um tipo de seguro residencial, essas apólices também podem (para confusão) ser chamadas de seguro cooperativo.
Cooperative Insurance and American Healthcare
Historicamente, no debate sobre a reforma da saúde nos Estados Unidos, as cooperativas de saúde têm sido postuladas como uma alternativa tanto para a saúde com financiamento público quanto para a saúde de pagador único. O governo Obama apresentou as cooperativas como um possível modelo de saúde universal nos Estados Unidos. Conforme proposto, essa futura cooperativa de seguro saúde não seria administrada ou pertencente ao governo, mas, em vez disso, receberia um investimento governamental inicial e, em seguida, seria operada como uma organização sem fins lucrativos.
Era uma vez várias cooperativas de saúde rurais estabelecidas pela Farm Security Administration (FSA). De 1935 a 1947, esses programas ofereceram assistência médica abrangente a agricultores de baixa renda, meeiros e trabalhadores migrantes. No auge, as cooperativas ofereceram serviços de saúde a mais de um milhão de migrantes e 650.000 agricultores. A maioria dessas cooperativas de saúde fechou ou se fundiu ao longo dos anos porque não tinha economia de escala suficiente .
Mesmo assim, as cooperativas de seguro saúde continuam a existir em alguns estados dos Estados Unidos. O Affordable Care Act (ACA) de 2010 incluiu disposições para programas cooperativos de seguro saúde chamados Planos Operados e Orientados ao Consumidor (CO-OPs). Ao mesmo tempo, 23 dos planos operavam em vários estados como emissores qualificados de seguro saúde sem fins lucrativos. Em 2019, apenas quatro planos permaneceram operacionais em cinco estados: Montana, Idaho, Maine, Novo México e Wisconsin.
A National Association of Insurance Commissioners cita vários motivos que podem ter contribuído para o alto índice de insolvência entre essas cooperativas. As novas cooperativas se depararam com um mercado muito competitivo que já incluía muitas seguradoras de saúde bem estabelecidas e bem financiadas. As cooperativas enfrentaram muitas barreiras para entrar, como lidar com grupos de risco desconhecidos, pagamentos mais baixos do que o esperado, inscrições mais altas ou mais baixas do que o esperado e o alto custo de prestação de serviços administrativos.