22 Junho 2021 15:36
O pedido de falência costuma ser visto como uma maneira rápida e fácil de se livrar das dívidas. Embora isso faça desaparecer muitas dívidas, os residentes dos EUA podem descobrir que o que recebem em troca pode ser mais do que esperavam, graças às mudanças legais promulgadas em 2005 pela Lei de Prevenção ao Abuso de Falências e Proteção ao Consumidor (BAPCPA). Para escapar dessas dificuldades, faça tudo o que puder para evitar o pedido de falência. Este artigo mostrará como.
Consequências da declaração de falência
Em certas situações, o BAPCPA exige que os pedidos de falência:
- Participar de aconselhamento de crédito obrigatório
- Faça pagamentos contínuos aos credores
- Frequente o ensino obrigatório de gestão financeira
Além do mais, o pedido de falência não o isenta necessariamente de ações judiciais, despejo ou suspensão de sua carteira de motorista se você tiver multas não pagas. Os arquivadores também acabam com uma classificação de crédito ruim, o que pode resultar na impossibilidade de tomar dinheiro emprestado a taxas padrão por até 10 anos. Isso pode levar a um endividamento maior, porque os únicos empréstimos que você pode obter vêm com uma alta taxa de juros.
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Como evitar o pedido de falência
Embora contas médicas inesperadas ou desemprego repentino possam forçar quase qualquer pessoa a uma situação financeira desconfortável, as pessoas que estão à beira da falência também podem estar nessa situação como resultado direto de maus hábitos de consumo e poupança. Em uma sociedade em que viver além de suas posses é muito comum, uma escassez de falência pode ser um lembrete agudo da necessidade de uma mudança no estilo de vida. Aqui estão algumas etapas que podem ajudar, não importa por que suas finanças se tornaram tão precárias.
Faça um orçamento e corte gastos
O primeiro estágio da mudança é descobrir quanto dinheiro você gasta a cada mês. Elaborar um orçamento é a maneira mais rápida e fácil de controlar seus hábitos de consumo.
O próximo passo é encontrar maneiras de reduzir seus gastos. taxa de utilização de crédito, o que é ruim para sua classificação de crédito.)
Se você não pode sustentar seu estilo de vida com uma existência totalmente em dinheiro, reduza-o. Isso inclui as coisas grandes e pequenas, porque cada centavo conta. A seguir estão algumas maneiras importantes de reduzir o tamanho:
- Mude para uma casa menor
- Dirija um carro mais antigo e mais barato
- Venda seu barco, motocicleta ou veículo recreacional
- Pular sair de férias
Na pequena extremidade do espectro, você precisa eliminar todos os gastos além do básico absoluto de comida, roupas, abrigo e transporte de e para o trabalho. Isso inclui todos os pequenos luxos que fingimos ser necessidades, como:
- Televisão à cabo
- Jantar fora
- Internet de alta velocidade
- Álcool
- Cigarros
- Assinatura de academia
- Assinaturas de revistas
A oferta de presentes nos feriados também pode ser eliminada. Passe tempo com quem você ama, não dinheiro com eles. Essas etapas podem não ser muito divertidas, mas todo esse gasto com diversão foi o que o colocou nessa situação em primeiro lugar. Se isso soa como você, você não está sozinho.
Maximize a renda
Depois de minimizar suas despesas gerais, você ainda pode não ganhar dinheiro suficiente para pagar suas despesas de vida em dinheiro. Se for esse o caso, é hora de maximizar sua receita. A maneira mais óbvia de fazer isso é arranjar um emprego. Se você já tem um emprego, aceite um segundo emprego. Se você tem um segundo emprego, aceite um terceiro. O mesmo se aplica ao seu cônjuge ou outro significativo. Isso pode parecer draconiano, mas se você está pensando em concordar com a falência, é preciso agir com firmeza. Em tempos de crise econômica, procure shows paralelos, como aqueles disponíveis no TaskRabbit e sites semelhantes.
Seus esforços para ganhar mais dinheiro também podem envolver a venda de algumas das coisas que você comprou durante seus dias de folga. E que tal aceitar um colega de quarto? Dois contracheques são melhores do que um, quando se trata de cobrir suas despesas.
Se você se qualificar, investigue a ajuda do governo para assistência alimentar e cuidados médicos, tolerância para hipotecas e outras ajudas, especialmente se o seu seguro-desemprego estiver se esgotando. Se alguma dessas coisas o mantiver fora da falência enquanto se recupera, vale a pena fazer isso.
Investigar consolidação ou liquidação de dívidas
A consolidação de dívidas, em que dívidas com juros altos são liquidados com um empréstimo com juros mais baixos, costuma ser citada como uma ferramenta para evitar a falência. Se você puder se qualificar para esse tipo de empréstimo, pode ser uma boa estratégia, mas você precisa de firmeza para evitar o retrocesso. Quando algumas pessoas não se sentem mais pressionadas por sua incapacidade de pagar suas dívidas, começam a gastar muito. A consolidação de dívidas deve ser uma solução de longo prazo, não uma solução temporária.
A liquidação de dívidas também é uma possibilidade. Nesse caso, em vez de reduzir o número de seus credores, a empresa de alívio da dívida reduz o valor de sua dívida por meio da negociação com esses credores. A ideia é que, se você concordar em pagar uma parte de cada dívida agora, eles perdoarão o restante sob a teoria de que, do contrário, talvez nunca recebam nada. Essas duas estratégias têm seus pontos fortes e fracos, portanto, considere-as cuidadosamente antes de escolher uma. E, novamente, não há retorno aos maus hábitos.
Considere usar o tipo certo de ajuda profissional
Quando você está com problemas, procurar ajuda de especialistas pode ser uma boa ideia. Dito isso, também é possível ser vítima de operadores inescrupulosos. O discurso de vendas básico de “pague-me uma taxa para ajudá-lo a escapar de suas dívidas” parece um pouco contra-intuitivo, e aqueles que estão desesperados por uma solução rápida podem ser vítimas de empresas de “aconselhamento de crédito”.
Antes de seguir esse caminho, considere que o aconselhamento mais simples – e talvez o mais prático – que você pode obter é a sugestão de fechar a carteira e reduzir seus gastos. Se você acha que conselhos mais específicos ainda são necessários, pesquise suas escolhas minuciosamente.
Uma Mudança Permanente
Você pode chegar à beira da falência por muitos motivos, nem todos por sua culpa – como descobriram os americanos que vivem durante a pandemia. Use seu período de recuperação para descobrir quais etapas você pode seguir para se proteger no futuro. Um passo importante: criar um fundo de emergência (ou um fundo maior do que você tinha anteriormente) para obter mais segurança no futuro.
Observe atentamente quaisquer comportamentos que o tornem mais suscetível a desastres financeiros do que você poderia estar e observe-os cuidadosamente. Algumas pessoas não apenas entram em processo de falência, mas também se tornam arquivadores em série da falência, que usam a recuperação da falência como desculpa para retomar os gastos excessivos.
Se você quer mesmo colocar suas finanças no caminho certo, precisa sair e não endividar-se. Para ex-gastadores que desejam começar a exercer muito autocontrole, é possível evitar a falência e todos os problemas adicionais que vêm com ela.