Método de saldo médio diário

Qual é o método do saldo médio diário?

O saldo médio diário é um método de contabilidade comum que calcula os encargos de juros considerando o saldo investido ou devido no final de cada dia do período de faturamento, em vez do saldo investido ou devido no final da semana, mês ou ano.

Principais vantagens

Os encargos de juros são calculados com base no valor total devido no final de cada dia.
O saldo médio diário credita a conta de um cliente a partir do dia em que a administradora do cartão de crédito recebe um pagamento.
Os encargos de juros usando o método de saldo médio diário devem ser menores do que o método de saldo anterior e maiores do que o método de saldo ajustado menos comum.

Compreendendo o método de saldo médio diário

A lei federal Truth-In-Lending-Act (TILA) exige que os credores divulguem seu método de cálculo de encargos financeiros, bem como taxas percentuais anuais (APR), taxas e outros termos, em sua declaração de termos e condições. Fornecer esses detalhes facilita a comparação de diferentes cartões de crédito.

A TILA permite que os juros devidos sobre o saldo do cartão de crédito sejam calculados de várias maneiras diferentes. Os métodos mais comuns são:

Método de saldo médio diário : usa o saldo em cada dia do ciclo de faturamento, em vez de um saldo médio ao longo do ciclo de faturamento, para calcular os encargos financeiros.
Método de saldo anterior : as cobranças de juros são baseadas no valor devido no início do ciclo de faturamento do mês anterior.
Método de saldo ajustado : baseia os encargos financeiros nos valores devidos no final do ciclo de faturamento atual, após os créditos e pagamentos terem sido lançados.

Como funciona o método do saldo médio diário

O saldo médio diário totaliza o saldo de cada dia do ciclo de faturamento e se divide pelo número total de dias do ciclo de faturamento. Em seguida, o saldo é multiplicado pela taxa de juros mensal para avaliar os encargos financeiros do cliente – dividindo a APR do titular do cartão por 12 calcula a taxa de juros mensal. No entanto, se o credor ou emissor do cartão usa um método que compõe os juros diariamente, os juros associados ao saldo final do dia são adicionados ao saldo inicial do dia seguinte. Isso resultará em taxas de juros mais altas e o leitor deve confirmar qual método está sendo usado.

O saldo médio diário credita a conta de um cliente a partir do dia em que a administradora do cartão de crédito recebe um pagamento. Para avaliar o saldo devido, o emissor do cartão de crédito soma o saldo inicial de cada dia do período de faturamento e subtrai todos os pagamentos à medida que chegam e todos os créditos feitos na conta do cliente naquele dia.

Os adiantamentos em dinheiro geralmente são incluídos no saldo médio diário. O saldo total devido pode oscilar diariamente devido a pagamentos e compras.

Exemplo de método de saldo médio diário

Um cartão de crédito tem uma taxa de juros mensal de 1,5% e o saldo anterior é de $ 500. No 15º dia de um ciclo de faturamento, a administradora do cartão de crédito recebe e credita o pagamento de $ 300 de um cliente. No 18º dia, o cliente faz uma compra de $ 100.

O saldo diário médio é ((14 x 500) + (3 x 200) + (13 x 300)) / 30 = (7.000 + 600 + 3.900) / 30 = 383,33. Quanto maior o pagamento que um cliente paga e quanto mais cedo no ciclo de faturamento o cliente faz um pagamento, menores são os encargos financeiros avaliados. O denominador, 30 neste exemplo, irá variar com base no número de dias no ciclo de faturamento para um determinado mês.

Método de saldo médio diário vs. Método de equilíbrio ajustado vs. Método de equilíbrio anterior

Os encargos de juros usando o método de saldo médio diário devem ser menores do que o método de saldo anterior , que cobra juros com base no valor da dívida transportada do ciclo de faturamento anterior para o novo ciclo de faturamento. Por outro lado, o método do saldo médio diário provavelmente incorrerá em encargos de juros mais elevados do que o método do saldo ajustado porque este último baseia os encargos financeiros no saldo final do período de faturamento atual.

Os emissores de cartão usam o método de saldo ajustado com muito menos frequência do que o método de saldo médio diário ou o método de saldo anterior.