O que posso esperar de minha taxa de seguro hipotecário privado (PMI)?
O que é seguro hipotecário privado (PMI)?
inadimplência – ou não pagamento por parte do mutuário – e execução hipotecária. O PMI ajuda os compradores de casas que não conseguem ou optam por não dar uma entrada significativa a obter financiamento hipotecário a um preço acessível. Se um mutuário comprar uma casa e pagar menos de 20%, o credor exigirá que o mutuário compre um seguro de uma empresa PMI antes de assinar o empréstimo.
Principais vantagens
- Os juros de hipotecas privadas (PMI) são exigidos quando o pagamento da entrada de uma casa é inferior a 20% do preço de venda.
- A partir de 2020, a taxa varia entre 0,5% e 1,5% do empréstimo.
- Você pode pagar o PMI em parcelas mensais ou como pagamento único, embora a taxa para um único pagamento seja mais alta.
Noções básicas sobre seguro hipotecário privado (PMI)
O PMI beneficia o credor (o único beneficiário do PMI) e base anual.
Sua taxa de PMI dependerá de vários fatores, incluindo o seguinte.
Pagamento inicial
O PMI custará menos se você tiver uma entrada maior (e vice-versa). Se um mutuário coloca 3% de entrada versus 10% de entrada no pagamento, isso significa muitos mais meses de pagamentos do PMI ao banco.
Pontuação de crédito
A pontuação de crédito do mutuário é uma representação numérica da qualidade de crédito de uma pessoa e da capacidade de pagar um empréstimo no prazo e na íntegra. A pontuação de crédito pode variar de 300 a 850 e é baseada no histórico de crédito de uma pessoa, que inclui o número de pagamentos atrasados e o valor total da dívida pendente. Quanto mais alta a pontuação, mais digno de crédito o mutuário parece aos bancos e credores hipotecários. Como resultado, quanto maior a pontuação de crédito, menor o prêmio do PMI.
Potencial de valorização da propriedade
Se você vive em um mercado com valores de propriedade em declínio, o prêmio do PMI pode ser maior. Por outro lado, se você mora em uma área onde os valores das casas estão se valorizando, o valor da casa pode aumentar o suficiente para você interromper os pagamentos do PMI. Seria necessária uma nova avaliação da casa, mas se o valor subisse mais de 20%, por exemplo, você não precisaria mais pagar o PMI.
Tipo de empréstimo
Diferentes tipos de empréstimos podem vir com diferentes taxas de PMI. Uma hipoteca convencional, que é um empréstimo emitido por um banco, pode ter um PMI mais alto do que um empréstimo FHA, por exemplo. Uma hipoteca FHA é assim chamada porque é segurada pela Federal Housing Administration (FHA). Os empréstimos hipotecários da FHA são emitidos por credores aprovados pela FHA e são projetados para ajudar os compradores de casas pela primeira vez e aqueles com renda baixa a moderada.
Ocupação do mutuário
Se a propriedade financiada for ocupada pelo proprietário (você estará morando lá), o prêmio do PMI será menor do que se for um aluguel ou uma propriedade de investimento.
3 anos
A quantidade de tempo que você precisa para morar em uma casa que torna o pagamento único e direto do PMI a opção mais acessível.
Exemplo de seguro hipotecário privado (PMI)
Suponha que você tenha uma hipoteca de30 anos com taxa fixa de 2,9%de $ 200.000 em Nova York. O pagamento mensal da hipoteca (principal mais juros) seria de $ 832,00. Se o PMI custar 0,5%, você pagaria $ 1.000 adicionais por ano ou (0,005 * $ 200.000). Como resultado, seu pagamento mensal do PMI seria de $ 83,33 por mês, ou ($ 1.000 / 12), aumentando seu pagamento mensal para $ 915,33.
Você também pode pagar seu PMI adiantado em uma única quantia, eliminando a necessidade de um pagamento mensal. O pagamento pode ser feito integralmente no fechamento ou financiado dentro do empréstimo hipotecário. Em muitos casos, esta é a opção mais acessível, desde que você planeje ficar em casa por pelo menos três anos. Pelo mesmo empréstimo de $ 200.000, você pode pagar 1,4% adiantado, ou $ 2.800.
No entanto, é importante consultar seu credor para obter detalhes sobre as opções do PMI e os custos antes de tomar uma decisão.