Economia média de aposentadoria por faixa etária

Se você for como a maioria das pessoas, provavelmente precisará intensificar seus esforços de poupança para a aposentadoria. Um relatório de 2015 do Government Accountability Office (GAO) descobriu que a economia média para a aposentadoria dos americanos entre 55 e 64 anos foi de US $ 104.000. O GAO observa que essa soma só se traduziria em um pagamento mensal de $ 310 se fosse investido em uma anuidade protegida contra a inflação.

A poupança familiar em todas as contas de aposentadoria aumentou dramaticamente desde seus níveis pré-recessão, incluindo entre a geração Y ($ 9.000 em 2007 para $ 36.000 em 2017), Geração X ($ 32.000 a $ 71.000) e baby boomers ($ 75.000 a $ 157.000), de acordo com um relatório de setembro Relatório de 2018 do Transamerica Center for Retirement Studies.

No entanto, pelo relatório de 2019 da Transamerica, conduzido em outubro de 2018, a economia para os três grupos caiu: geração Y para $ 23.000, Geração X para $ 66.000 e boomers para $ 152.000.  Vejamos o que pessoas em várias faixas etárias economizaram para a aposentadoria e como isso se compara ao que os especialistas recomendam.

Vinte e poucos anos

Se você está na casa dos 20 anos e está apenas começando na carreira, seu salário provavelmente reflete esse fato. Também é provável que você tenha uma boa  dívida de empréstimo estudantil. O pagamento médio mensal do empréstimo estudantil para alguém na casa dos 20 anos foi de US $ 393, de acordo com um relatório de 2016 do Federal Reserve Bank de Cleveland.  Altos níveis de dívida combinados com um salário mínimo ajudam a explicar por que a média de 20 anos tem um valor médio estimado de $ 16.000 estocados.

O lado bom é que quem está na casa dos 20 deve ter cerca de 40 anos antes de se aposentar, o que é muito tempo para compensar o déficit. A coisa mais importante a fazer é contribuir para seus planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador, como um plano  401 (k) ou plano 403 (b). Você pode contribuir com até $ 19.500 em 2020 e 2021.

A empresa de gestão de investimentos Fidelity recomenda que você reserve pelo menos 15% de sua receita antes de impostos por ano para a aposentadoria.  Se você não puder economizar 15% do seu salário, economize o máximo que puder e certifique-se de economizar o suficiente para obter o benefício total da contribuição equivalente da sua empresa, se for oferecida. Não rejeite o dinheiro de graça.

Thirtysomethings

Se você está na casa dos 30 anos, provavelmente subiu na hierarquia em sua empresa ou ganhou experiência suficiente para sair dessas categorias de pagamento iniciais. Mas a vida pode ser mais complicada agora. Você pode ser casado, ter alguns filhos, talvez uma casa, e provavelmente ainda está pagando seus empréstimos estudantis. Com tudo, desde hipotecas a chuteiras de futebol, até aquele inesperado conserto de carro que está diminuindo seu salário, economizar para a aposentadoria pode ficar no esquecimento. 

Dados da Transamerica mostram que trinta e poucos anos têm uma média de $ 45.000 economizados.  Dependendo de sua idade e salário anual, você pode estar bem. De acordo com a Fidelity, você deve ter aproximadamente o equivalente ao seu salário anual economizado como pecúlio aos 30 anos, o dobro do seu salário aos 35 anos e três vezes o seu salário ao terminar os 30 anos.

Para atingir essas metas, é uma boa ideia apertar o orçamento familiar onde puder e tentar aumentar a porcentagem do seu salário que você economiza anualmente, se possível. Se você ainda não começou a economizar, precisará economizar uma porcentagem maior de sua renda anual.

Por exemplo, se você não começar a economizar até os 30 anos, a Fidelity recomenda que você reserve 18% do seu salário ao ano, enquanto alguém a partir dos 35 deve tentar economizar 23% ao ano.  Reservar quase um quarto de sua renda para a aposentadoria é uma tarefa difícil para qualquer pessoa com contas mensais e dívidas, e isso ressalta a importância de economizar cedo.

Finalmente, não seja muito conservador com suas escolhas de investimento. Você ainda é jovem o suficiente para enfrentar grandes desacelerações do mercado – mesmo as que se seguiram à pandemia – porque seu portfólio tem tempo para se recuperar.

Quarenta e poucos anos

Se você está na casa dos 40 anos, provavelmente está no auge de sua carreira. Você pagou suas dívidas e agora, espera-se, você tem um salário que reflete isso. Com alguma sorte, você chegará ao fim dos pagamentos do empréstimo estudantil em algum momento desta década, liberando mais dinheiro.

Mas a casa é maior, as crianças são mais velhas e podem precisar de ajuda para comprar um carro ou pagar a escola – e, se você for honesto, pode estar gastando dinheiro em coisas que poderia viver sem.

Estatisticamente, a maioria dos americanos está perigosamente atrás neste ponto, com uma economia média estimada de apenas $ 63.000. Lembre-se de que a Fidelity recomenda que você economize três vezes o seu salário anual ao chegar aos 40. Portanto, se você está ganhando $ 55.000, deve ter um saldo de $ 165.000 já depositado. Aos 45 anos, é recomendável que você economize quatro vezes o seu salário anual e seis vezes esse nível quando chegar aos 50 anos.

Se você está atrasado (e mesmo se não estiver), você deve tentar maximizar suas contribuições 401 (k). Se você ainda não tem uma conta individual de aposentadoria (IRA), inicie uma e tente maximizar isso também. A quantia com que você pode contribuir para um IRA é de US $ 6.000 para 2020 e 2021.  Para atingir essas metas, considere colocar todos os aumentos que você conseguir para economizar para a aposentadoria. E se você não tiver mais pagamentos de empréstimos estudantis, comprometa essas somas com o seu pecúlio também.

Fiftysomethings

Se você está na casa dos 50 anos, está se aproximando da idade da aposentadoria, mas tem tempo para economizar. Você também pode estar pagando a mensalidade da faculdade de seus filhos e ajudando-os com o pagamento do carro, gasolina e uma série de outras despesas. A casa pode estar envelhecendo e precisando de consertos, e é quase certo que suas contas médicas estejam aumentando.

A economia média estimada de cinquenta e poucos anos é de cerca de US $ 117.000 – muito inferior à desejável renda anual de seis a oito vezes recomendada pela Fidelity.

Se você tem 50 anos ou mais, para 2020 e 2021, você pode contribuir com US $ 1.000 extras por ano para o seu IRA e US $ 6.500 extras por ano para o seu 401 (k) ou 403 (b) no que é conhecido como uma contribuição de recuperação.  Além de aproveitar as contribuições de recuperação, considere reduzir o tamanho vendendo sua casa e cobrando qualquer valor apreciado.

Se você tiver opções de ações da empresa ou outros ativos, não se esqueça de considerá-los como parte de seu saldo de aposentadoria, mesmo que não estejam em uma conta de aposentadoria. Considere reunir-se com um planejador financeiro, especialmente um especialista em aposentadoria, para colocar as coisas em ordem.

Sixtysomethings

Esta é normalmente a década em que você começa a colher os frutos de décadas de economia. Ao chegar aos 60 anos, você deve ter economizado oito vezes o seu salário anual, de acordo com a Fidelity, enquanto quem tem 67 anos deveria ter economizado 10 vezes o seu salário.

Infelizmente, o Transamerica relata que a economia média estimada para sessenta e poucos anos é de $ 172.000.  Nesse ponto, é mais difícil economizar o suficiente para compensar qualquer deficiência. Se você está atrasado em suas economias, dê uma boa olhada em seus ativos e veja o que pode ser monetizado em algum momento para ajudar a sustentá-lo.

Esta também é a década em que você pode começar a receber  benefícios da Previdência Social. A maioria dos idosos considera que esta é uma fonte significativa de renda mensal. Por exemplo, o benefício médio mensal para um trabalhador aposentado em 2021 foi de $ 1.543 por mês.

The Bottom Line

O valor necessário para a aposentadoria é diferente para cada pessoa. No entanto, existem pontos de referência que você pode tentar atingir em cada década de sua vida. Nunca é muito cedo em sua carreira para traçar um plano, mas também nunca é tarde para começar.