Data de Autorização

Qual é a data de autorização?

A data de autorização é a data em que uma transação com cartão de crédito ou débito é aprovada pelo emissor do cartão de crédito. A data de autorização é uma das etapas críticas no processo de autorização e processamento de pagamentos eletrônicos.

Como funciona a data de autorização

Embora as transações com cartão de crédito e débito tenham se tornado parte da rotina diária, esses pagamentos simples são possíveis por meio de um sofisticado sistema de sistemas e protocolos de computador. 

Uma das etapas mais importantes desse processo consiste na obtenção da autorização para a transação. Quando um cliente procura comprar um item usando um cartão, o sistema de ponto de venda (POS) do fornecedor transmitirá automaticamente os detalhes da transação a uma instituição financeira chamada banco comercial. Essas empresas, também conhecidas como “bancos adquirentes”, servem como ponte entre empresas individuais que desejam aceitar pagamentos com cartões e grandes redes de pagamento, como as operadas pela Visa ( V ) e MasterCard ( MA ).

Assim que o banco comercial confirmar que a transação é legítima, seus sistemas de computador retransmitirão sua autorização para o sistema POS, fazendo com que a transação seja aprovada. Se o banco comercial determinar que a transação não pode ser autorizada, seja por fundos insuficientes ou por outra causa, como o cartão sendo marcado como fraude, ele recusará a autorização e fará com que a transação seja recusada.

Para fazer essa determinação, o banco comercial deve solicitar informações ao emissor do cartão de crédito da pessoa que deseja fazer a compra. Essa empresa, que geralmente é um banco, é responsável por acessar o histórico de crédito e transações do cliente para determinar se a transação deve ser aprovada. Supondo que a transação seja aprovada, a data de autorização da transação seria a mesma em que o cliente apresentou seu cartão para pagamento.

Embora os processos subjacentes sejam bastante complexos, a velocidade dos sistemas de computador atuais permite que as transações sejam autorizadas ou recusadas em segundos após a apresentação do cartão pelo cliente.

Exemplo da Data de Autorização

Kyle está tentando comprar um café na lanchonete de sua vizinhança. Ele tenta pagar com seu cartão de crédito. Após inserir o cartão no terminal POS e digitar seu número de identificação pessoal, Kyle espera que o terminal determine se a transação foi aprovada.

Em segundo plano, muitos sistemas estão interagindo para tornar essa transação possível. O terminal POS primeiro se comunica com o banco comercial, que por sua vez verifica com o emissor do cartão de crédito de Kyle para determinar se ele tem fundos adequados disponíveis. Infelizmente para Kyle, o emissor determina que ele não tem crédito suficiente para concluir a transação, fazendo com que a autorização seja recusada.

Em resposta, Kyle tenta um cartão de débito. Desta vez, a transação está autorizada. Sua data de autorização é, portanto, a mesma em que Kyle fez a compra.