Dividendo Anual (Seguro)
O que é um dividendo anual (seguro)?
No setor de seguros, um dividendo anual é um pagamento anual pago por uma seguradora aos seus segurados. Os dividendos anuais são mais comumente distribuídos em conjunto com apólices de seguro de vida permanente e apólices de seguro de renda de invalidez de longo prazo.
As seguradoras podem pagar a seus clientes um dividendo anual quando as receitas da empresa, retornos de investimentos, despesas operacionais, experiência com sinistros (sinistros pagos) e taxas de juros vigentes em um determinado ano forem melhores do que o esperado. Os valores dos dividendos podem mudar de ano para ano e não são garantidos. Os dividendos são mais comuns entre as seguradoras mútuas, já que as seguradoras de capital aberto costumam pagar dividendos a seus acionistas em vez de aos segurados.
Principais vantagens
- Um dividendo anual é um pagamento anual concedido a um titular de apólice de seguro, geralmente de um seguro de vida permanente ou apólice de invalidez de longo prazo.
- O valor do dividendo depende de fatores como lucros obtidos pela seguradora, desempenho do investimento e a quantidade de dinheiro paga na apólice.
- Os dividendos anuais podem ser recebidos em dinheiro, para adquirir mais seguro, ou então aplicados a prêmios para reduzir os pagamentos gerais daqui para frente.
Compreendendo os dividendos anuais em seguros
Os cálculos do dividendo anual baseiam-se no valor em dinheiro garantido da apólice de seguro individual, no valor do prêmio anual da apólice, nos custos reais de mortalidade e despesas da empresa e na taxa de juros da escala de dividendos. As seguradoras precisam ter certeza de que ganham o suficiente em prêmios a cada ano para cobrir suas despesas, reservas e contingências, mas podem optar por compartilhar o excedente com seus clientes.
Os segurados também precisam considerar atentamente a classificação de crédito da própria seguradora e julgar por si mesmos quão sustentáveis os dividendos podem ser, no futuro. A maioria das seguradoras tem classificação A ou melhor pelas principais agências de crédito, mas aquelas abaixo da classificação A podem justificar uma investigação mais detalhada para determinar se o seguro é suficiente ou não.
Os segurados que tomaram emprestado contra suas apólices podem receber dividendos anuais reduzidos enquanto o empréstimo estiver pendente.
Como os dividendos da política são pagos
Os dividendos anuais podem assumir várias formas, podendo o tomador do seguro escolher ou modificar a forma como são recebidos. Os pagamentos em dinheiro funcionam de forma semelhante aos pagamentos de dividendos por ações aos acionistas, onde eles recebem um cheque a cada ano no valor do dividendo devido.
No entanto, o dividendo do seguro também pode ser aplicado para ajudar a pagar os prêmios anuais do segurado, a fim de reduzir o custo do cliente com a manutenção da apólice. Também podem ser aplicados para aumentar o valor da apólice por meio da contratação de seguros adicionais, conhecidos como Acréscimos Pagos (PUA). PUAs aumentam o benefício de morte da apólice, bem como o benefício de vida, aumentando o valor em dinheiro da apólice. Se o segurado tiver um empréstimo contra o valor da apólice, o dividendo pode ser usado para o reembolso do empréstimo da apólice. Na verdade, se o dividendo for grande o suficiente, ele pode continuar a cobrir o custo de um empréstimo de apólice indefinidamente.
Dividendos anuais e seguro de vida inteira
Muitas apólices de seguro de vida inteira pagam dividendos. De muitas maneiras, esses dividendos se assemelham aos dividendos de investimentos tradicionais que representam uma parcela dos lucros de uma empresa pública. O valor do dividendo geralmente também depende da quantidade de dinheiro paga na apólice.
Por exemplo, uma apólice no valor de $ 50.000 que oferece um dividendo de 3% pagará ao segurado $ 1.500 pelo ano. Se um segurado contribuir com outros US $ 2.000 em valor durante o ano subsequente, ele receberá US $ 60 a mais, totalizando US $ 1.560 no próximo ano. Esses valores podem aumentar com o tempo até níveis suficientes para compensar alguns custos associados aos pagamentos de prêmio.
Os dividendos do seguro de vida podem ser garantidos ou não, dependendo dos termos da apólice. Esse é apenas um dos motivos pelos quais é muito importante ler atentamente os detalhes de um plano antes de adquirir uma apólice. Muitas vezes, as apólices que fornecem dividendos garantidos têm prêmios mais altos para compensar o risco adicional. Aqueles que oferecem dividendos não garantidos podem ter prêmios mais baixos, mas também pode não haver nenhum prêmio em um determinado ano.
Outros tipos de seguro também podem pagar dividendos aos segurados, incluindo vida universal (UL) e certos tipos de seguro de invalidez de longo prazo (LDI).