Dicas para economizar na aposentadoria para jovens de 35 a 44 anos
A geração sanduíche
Indivíduos com idades entre 35 e 44 anos ou mais frequentemente se enquadram em uma categoria conhecida como geração sanduíche, porque eles estão cuidando de seus filhos e pais ao mesmo tempo. Embora não haja uma solução padrão para o planejamento da aposentadoria, as dicas a seguir podem ser úteis para aqueles que se encontram nessa situação e estão lutando para economizar para a aposentadoria.
Principais vantagens
- Pessoas com idade entre 35 e 44 anos ou mais frequentemente lutam para economizar para a aposentadoria, enquanto fazem malabarismos com a responsabilidade financeira para os filhos e pais idosos.
- O financiamento da educação universitária de um filho não deve prejudicar seus objetivos de aposentadoria.
- Considere o seguro de cuidados de longo prazo (LTC) para pais idosos.
- Formalize os limites financeiros para as crianças bumerangues.
- Também é crucial definir um orçamento realista, que deve incluir um fundo de emergência.
- Finalmente, nunca é demais pedir um aumento, principalmente se você já trabalhou na mesma empresa por um tempo e tem um bom histórico.
Economizando para a aposentadoria vs. Pagando para a faculdade
A maioria dos pais deseja que seus filhos se formem na faculdade sem dívidas, para que possam começar sua carreira com uma ficha financeira em branco. Embora alguns possam pagar pela educação dos filhos e ainda economizar para a aposentadoria, a maioria não pode. A questão então é: qual é a melhor escolha financeira?
Ao ponderar tal decisão, as opções disponíveis para o financiamento de uma educação universitária devem ser pesadas com cuidado. Por exemplo, considere o seguinte.
Poupança para a aposentadoria
Com a mudança de planos de benefícios definidos para planos de contribuição definida e o fato de que a Segurança Social não tenha fornecido o suficiente para uma aposentadoria confortável, os indivíduos são em grande parte responsáveis pelo financiamento de seus anos de aposentadoria. Como tal, eles devem economizar tanto quanto possível para aumentar a possibilidade de ter uma aposentadoria financeiramente segura e para tornar o trabalho durante a aposentadoria opcional, em vez de obrigatório.
Pagando pela faculdade
As opções de financiamento da faculdade incluem subsídios para os que se qualificam, bolsas de estudos para os que se qualificam e empréstimos. Embora os empréstimos signifiquem que os estudantes universitários provavelmente terão dívidas pendentes após a formatura, eles terão várias opções e muitos anos para saldá-las.
As crianças que se opõem a empréstimos universitários podem considerar um programa de trabalho escolar, no qual trabalham em tempo integral e freqüentam a faculdade em regime de meio período. Embora isso possa estender o tempo que a criança leva para receber um diploma ou graduação, a compensação é ficar livre de dívidas após a formatura. Muitos empregadores até reembolsam os estudantes universitários por algumas ou todas as despesas do curso, desde que recebam uma nota de aprovação no curso.
“Algumas famílias querem que seus filhos tenham um pouco de pele no jogo e pagarão por algumas faculdades elas mesmas”, diz Derek Hagen, CFP®, CFA, planejador financeiro e fundador da Fireside Financial LLC, Edina, Minn. “Para essas famílias, contribuindo mais para a aposentadoria do que para a faculdade provavelmente funcionaria melhor. Para aqueles que não querem que seus filhos paguem nada, provavelmente pagarão mais para a faculdade até que ela termine, e então aumentarão suas economias para a aposentadoria. ”
O financiamento está disponível para pagar a faculdade, mas não para a aposentadoria.
Lembre-se de que os graduados passam para uma carreira geradora de renda, enquanto os aposentados dependem de economias para a aposentadoria, em vez de um emprego para obter renda.
“A maioria das famílias prioriza as economias para a faculdade em vez da aposentadoria porque é a despesa grande mais próxima”, diz Rob Schulz, CFP®, presidente da Schulz Wealth, Mansfield, Texas. “O que eles não percebem é que as economias necessárias para a aposentadoria geralmente são enormes, bem mais de 10 vezes, senão 20 ou 30 vezes, as economias exigidas para a faculdade. Certamente, economize para a faculdade, mas não às custas de suas metas de aposentadoria. “
Defina limites financeiros para o Boomerang Kids
Embora a maioria das crianças saia de casa para viver sozinhas por volta dos 20 anos ou mais ou menos, muitas não o fazem. Alguns que saem também acabam voltando para casa por vários motivos.
Esses indivíduos são comumente chamados de filhos de bumerangue. Infelizmente, alguns boomerangers voltam ao padrão de ter seus pais pagando por suas despesas de subsistência, o que pode ter um impacto negativo na capacidade de economizar para a aposentadoria.
Os pais que vivem com boomerangers podem querer considerar a formalização dos aspectos financeiros do relacionamento. Os exemplos incluem fazer com que a criança assine um acordo para pagar uma determinada quantia de aluguel, alimentação e serviços públicos a cada mês. Os pais também podem deixar claro que, como os inquilinos, eles serão despejados se não pagarem sua parte justa das despesas.
Considere o seguro de cuidados de longo prazo para pais idosos
O custo de cuidar dos pais idosos geralmente aumenta à medida que envelhecem, e a maior parte das despesas se deve aos cuidados de saúde. Além disso, os filhos adultos que não podem pagar os custos dos cuidados com os idosos muitas vezes acham necessário cuidar de seus próprios pais. Semelhante à situação com os boomerangers, isso pode sobrecarregar as finanças dos cuidadores e pode impedi-los de economizar para a aposentadoria.
Uma maneira de garantir que o custo dos cuidados de saúde para os pais idosos seja coberto é adquirir um seguro de cuidados de longo prazo (LTC). O seguro LTC pode ser usado para cobrir várias despesas, incluindo assistência médica domiciliar ou assistência médica em lares de idosos. Isso não só serve para aliviar o fardo financeiro dos filhos, mas também pode negar a necessidade de os pais idosos aproveitarem suas economias de aposentadoria para pagar os cuidados de saúde.
Se seus pais não podem arcar com os custos, ajudá-los a pagar pode valer a pena no longo prazo.
Crie um orçamento realista
À medida que um indivíduo se aproxima da meia-idade, o pânico pode se instalar se uma avaliação das economias para a aposentadoria indicar que o programa não está cumprindo sua meta. A reação natural é geralmente aumentar o valor que está sendo economizado para chegar mais perto do valor de economia alvo.
Nosso conselho surpreendente: não se precipite sem antes fazer uma análise. Economizar mais do que um valor acessível pode ter um impacto negativo. Ao decidir se deve aumentar o que você economiza em suas contas de aposentadoria, primeiro considere as seguintes questões.
Por que a meta de economia não está no alvo?
Se for porque o valor orçado não está sendo economizado regularmente, e isso é resultado de os valores serem redirecionados para despesas desnecessárias? Nesse caso, uma solução fácil seria seguir o orçamento e eliminar essas despesas desnecessárias. Se a quantia está sendo redirecionada para coisas de que a família precisa, talvez a meta de poupança para aposentadoria e o orçamento não sejam realistas e precisem ser revisados.
Aumentar a poupança para a aposentadoria é um objetivo realista?
Pode parecer uma boa ideia adicionar quantias maiores ao seu pecúlio de aposentadoria. No entanto, se isso significa que a redução no rendimento disponível vai ser o resultado em aumento de cartão de crédito e outras dívidas contraídas para despesas diárias, aumentando a poupança de aposentadoria poderia realmente ter um efeito negativo sobre a sua linha de fundo.
Os saques de contas de aposentadoria foram usados para emergências?
Se você precisar sacar valores de sua conta de aposentadoria para cobrir emergências, isso pode significar que seu fundo de emergência é insuficiente. Os especialistas financeiros aconselham que uma conta de fundo de emergência deve ter pelo menos três meses de receita líquida para cobrir despesas não planejadas. Semelhante à poupança para a aposentadoria, trate os valores adicionados ao fundo de emergência como uma despesa recorrente para que você não enfrente um encargo financeiro imprevisto quando ocorrer uma crise.
Um orçamento realista é a chave para um programa de economia sólido. O orçamento não deve apenas permitir economias para a aposentadoria e despesas diárias, mas deve levar em consideração as alocações para um fundo de emergência.
“Uma das regras de ouro para fazer um orçamento na poupança é pagar a si mesmo primeiro”, diz Kirk Chisholm, gerente de patrimônio do Innovative Advisory Group em Lexington, Massachusetts. “Configure um plano de poupança automatizado em que uma quantia mensal vai para sua conta poupança para você não toque. Se você se paga primeiro, tende a se ajustar a uma quantia menor de gastos discricionários. Se você economizar o que resta no final do mês, provavelmente não terá mais nada para economizar. “
Martin A. Federici Jr., AAMS®, CEO da MF Advisers Inc., Dallas, Pa, sugere o seguinte:
Não importa sua idade, renda, faixa fiscal, carga de dívida, etc., ter um orçamento obriga você a prestar atenção ao seu fluxo de caixa, o que ajuda a evitar problemas como cheques devolvidos, ficar sem dinheiro todo mês para pagar contas, não economizar o suficiente para a aposentadoria e muito mais. Se você não consegue lidar de forma realista com sua situação de entrada / saída, não vai se sair bem planejando seu futuro financeiro (e aposentadoria) apenas improvisando.
Peça por um aumento
Se você está com seu empregador há algum tempo e estabeleceu que é um ativo valioso para a empresa, pode ser hora de pedir um aumento. Antes de fazer isso, certifique-se de documentar suas contribuições para a organização e as maneiras pelas quais você agrega valor. Além disso, considere se o valor que pretende pedir é comparável aos resultados que produziu para a sua empresa.
Muitos serviços fornecem informações sobre o salário médio para determinados tipos de empregos e locais. Uma cópia dessa análise ajudaria muito a defender seu caso. A maioria dos empregadores dará consideração justa a um pedido razoável de aumento de salário.
The Bottom Line
Economizar para a aposentadoria pode ser um desafio, especialmente quando se trata de conciliar a responsabilidade financeira de filhos e pais idosos. Uma maneira de superar esse desafio é tratar a economia como uma despesa recorrente. Na maioria dos casos, isso é mais fácil de realizar quando há um aumento da renda disponível, como um aumento de salário ou mudança na condição familiar, que resulta em menos despesas.
Para outros, pode significar cortar gastos não essenciais. Claro, a saúde mental é tão importante quanto a saúde financeira. Fazer um orçamento não deve significar privar-se de um agrado de vez em quando.