Montante Financiado
O que é o valor financiado?
O valor financiado é o valor real do crédito disponibilizado a um tomador de empréstimo em um empréstimo. É o valor total do crédito para o qual um mutuário é aprovado por um credor. O valor financiado é um fator importante para o cálculo das prestações que o mutuário terá de pagar durante a vida do empréstimo.
Como funciona o montante financiado
O valor financiado é um componente importante dos custos de um empréstimo. É uma informação detalhada em documentos de divulgação para o mutuário, conforme exigido pelo Regulamento Z e pela Lei da Verdade no Empréstimo. Ele também forma a base para o cálculo dos custos totais de fricção de um empréstimo e o cronograma de amortização do empréstimo.
Principais vantagens
- O valor financiado é o valor real do crédito que precisa ser reembolsado pelo mutuário.
- No cálculo do custo vitalício de um empréstimo, o valor financiado é crucial para o cálculo dos pagamentos totais.
- A maioria dos empréstimos segue um cronograma de amortização, embora uma exceção seja um empréstimo com pagamento inicial, que não o faz.
- Os credores são obrigados por lei a divulgar o valor financiado nos documentos de empréstimo do tomador.
O Truth in Lending Act foi aprovado em 1968 e implementado pelo Federal Reserve por meio do Regulamento Z. O Truth in Lending Act padroniza as divulgações feitas aos tomadores de empréstimos a respeito dos termos de um empréstimo, principalmente na forma como os custos são calculados. A lei exige que uma Declaração de Divulgação da Verdade no Empréstimo – que inclui o valor financiado – seja fornecida ao consumidor dentro de três dias do fechamento do empréstimo. Esta Declaração permite que os mutuários comparem os custos dos empréstimos entre os diferentes credores.
Cronogramas de Amortização e Parcelamentos
A maioria dos empréstimos exige o pagamento de parcelas mensais. Depois de aprovados, os pagamentos das parcelas mensais de um empréstimo serão calculados com base em um cronograma de amortização gerado pelo credor.
O valor financiado e a taxa de juros do empréstimo são os dois principais fatores que influenciam o parcelamento mensal do tomador. Em um empréstimo de taxa fixa, os pagamentos serão os mesmos ao longo da vida do empréstimo. Em um empréstimo de taxa variável, o cronograma de amortização se ajustará às taxas de juros variáveis, o que causará mudanças nos pagamentos mensais do empréstimo exigidos.
Alguns empréstimos podem não exigir um cronograma de amortização, uma vez que os pagamentos são feitos de uma só vez. Por exemplo, os empréstimos com pagamento inicial não exigem um porque eles diferem o principal e os juros para um pagamento de quantia única.
Considerações Especiais
Existem vários custos envolvidos em um empréstimo que podem ser analisados de forma abrangente por um mutuário. Usar um método de custos de atrito pode permitir que o mutuário examine os custos de todos os ângulos. O método do custo de fricção inclui custos diretos e indiretos.
Os custos diretos podem incluir taxas de inscrição, taxas de pontos, reembolso do principal e juros. Os custos indiretos podem incluir o tempo necessário para aplicar, obter aprovação e fechar o negócio do empréstimo. Para um mutuário, os custos de juros e muitas das taxas de um empréstimo geralmente serão baseados no valor total do empréstimo obtido.