Empréstimo Amortizado
O que é um empréstimo amortizado?
Um empréstimo amortizado é um tipo de empréstimo com pagamentos periódicos programados que são aplicados ao valor do principal do empréstimo e aos juros acumulados. Um pagamento de empréstimo amortizado primeiro paga a despesa de juros relevante para o período, após o que o restante do pagamento é colocado na redução do valor principal. Os empréstimos amortizados comuns incluem empréstimos para automóveis, empréstimos para habitação e consolidação de dívidas.
Principais vantagens
- Um empréstimo amortizado é um tipo de empréstimo que exige que o tomador do empréstimo faça pagamentos programados e periódicos que são aplicados ao principal e aos juros.
- Um pagamento de empréstimo amortizado primeiro paga a despesa de juros do período; qualquer valor remanescente é destinado à redução do valor principal.
- À medida que a parte dos juros dos pagamentos de um empréstimo com amortização diminui, a parte do principal aumenta.
Como funciona um empréstimo amortizado
Os juros de um empréstimo amortizado são calculados com base no saldo final mais recente do empréstimo; o valor dos juros devidos diminui à medida que os pagamentos são feitos. Isso ocorre porque qualquer pagamento acima do valor dos juros reduz o principal, o que, por sua vez, reduz o saldo sobre o qual os juros são calculados. À medida que a parte dos juros de um empréstimo amortizado diminui, a parte principal do pagamento aumenta. Portanto, os juros e o principal têm uma relação inversa nos pagamentos ao longo da vida do empréstimo amortizado.
Um empréstimo amortizado é o resultado de uma série de cálculos. Primeiro, o saldo atual do empréstimo é multiplicado pela taxa de juros atribuível ao período atual para calcular os juros devidos para o período. (As taxas de juros anuais podem ser divididas por 12 para encontrar uma taxa mensal.) Subtraindo os juros devidos para o período do total do pagamento mensal resulta no valor em dólares do principal pago no período.
O valor do principal pago no período é aplicado sobre o saldo devedor do empréstimo. Portanto, o saldo atual do empréstimo, menos o valor do principal pago no período, resulta no novo saldo devedor do empréstimo. Esse novo saldo pendente é usado para calcular os juros do próximo período.
Empréstimos amortizados vs. Empréstimos-balão vs. Dívida rotativa (cartões de crédito)
Embora os empréstimos amortizados, os empréstimos balão e a dívida rotativa – especificamente os cartões de crédito – sejam semelhantes, eles têm distinções importantes que os consumidores devem conhecer antes de assinarem um.
Empréstimos Amortizados
Os empréstimos amortizados são geralmente pagos durante um período prolongado, com montantes iguais pagos para cada período de pagamento. No entanto, sempre existe a opção de pagar mais e, assim, reduzir ainda mais o principal devido.
Empréstimos de balão
Os empréstimos-balão normalmente têm um prazo relativamente curto e apenas uma parte do saldo principal do empréstimo é amortizada durante esse prazo. No final do prazo, o saldo remanescente é devido como um reembolso final, que geralmente é grande (pelo menos o dobro do valor dos pagamentos anteriores).
Dívida rotativa (cartões de crédito)
Os cartões de crédito são o tipo mais conhecido de dívida rotativa. Com a dívida rotativa, você toma emprestado contra um limite de crédito estabelecido. Contanto que você não tenha atingido seu limite de crédito, você pode continuar pedindo emprestado. Os cartões de crédito são diferentes dos empréstimos amortizados porque não têm valores de pagamento definidos ou um valor de empréstimo fixo.
Os empréstimos amortizados aplicam cada pagamento aos juros e ao principal, pagando inicialmente mais juros do que o principal até que essa proporção seja revertida.
Exemplo de uma tabela de empréstimo de amortização
Os cálculos de um empréstimo amortizado podem ser exibidos em uma tabela de amortização. A tabela lista os saldos relevantes e valores em dólares para cada período. No exemplo abaixo, cada período é uma linha da tabela. As colunas incluem a data de pagamento, parte do principal do pagamento, parte dos juros do pagamento, juros totais pagos até a data e saldo pendente final. O seguinte trecho da tabela é para o primeiro ano de uma hipoteca de 30 anos no valor de $ 165.000 com uma taxa de juros anual de 4,5%