Empréstimos do título vs. Empréstimos do Payday: Qual é a diferença?
Empréstimos de título x empréstimos de ordenado: uma visão geral
Perguntar se os empréstimos do título ou do payday são melhores equivale a perguntar qual doença é melhor pegar no inverno. Ambos os produtos de empréstimo apresentam taxas de juros usurárias, termos desfavoráveis e táticas de cobrança potencialmente agressivas. Uma diferença significativa entre um empréstimo do título e um empréstimo do payday é como você pode pedir emprestado e as taxas de juros de cada empréstimo.
Empréstimos com títulos geralmente oferecem taxas de juros mais baixas – por exemplo, uma taxa percentual anual de 300% (APR) versus 400% para empréstimos salariais, se você chamar isso de negócio – mas também impõem penalidades piores para o não pagamento, já que o credor pode assumir a propriedade de seu veículo.
Os credores de empréstimos de títulos geralmente permitem que você tome emprestado até 50% do valor do carro e, muitas vezes, até US $ 5.500, mas alguns credores vão mais caro dependendo do veículo e permitem que os mutuários façam um empréstimo de US $ 10.000 ou mais. Os credores do dia de pagamento geralmente permitem que você peça algumas centenas de dólares.
Principais vantagens
- Os empréstimos do dia de pagamento e do título são dois empréstimos de alto risco com muito pouco retorno além do acesso rápido a dinheiro.
- Indivíduos mal pagos muitas vezes dependem de empréstimos do dia de pagamento para pagar suas necessidades entre os contracheques.
- Os empréstimos com títulos são arriscados porque você pode perder seu veículo, que funciona como garantia para o empréstimo.
- Por causa da garantia, os empréstimos do título permitem que você tome muito mais dinheiro emprestado do que um empréstimo do payday.
- Ambos os empréstimos devem ser usados como último recurso e, mesmo assim, com cautela devido às suas altas taxas e taxas de juros exorbitantes.
Payday Loan
Os credores do payday oferecem empréstimos de curto prazo em dinheiro em troca de um cheque pré-datado, geralmente com data para o próximo dia de pagamento. O valor do cheque inclui o total do empréstimo e encargos financeiros. Por exemplo, você preenche um cheque de $ 115 para receber um empréstimo de $ 100. Dado um prazo de empréstimo de duas semanas, que é relativamente padrão, o encargo financeiro de $ 15 equivale a uma APR de quase 400%, e isso pressupõe que você pague o empréstimo dentro do prazo.
Se o seu cheque pré-datado não for compensado pelo banco e você não fizer outras providências para pagar na data de vencimento, o credor transfere o seu empréstimo para um prazo subsequente de duas semanas. O credor também acrescenta outro encargo financeiro e normalmente avalia uma multa ou taxa de atraso adicional. Em pouco tempo, você pode ter que pagar vários múltiplos do valor original do empréstimo.
Muitos credores do dia de pagamento se aproveitam de pessoas de baixa renda e desesperadas por dinheiro, e muitas vezes seus negócios estão localizados em locais indesejáveis, embora nem sempre. Você pode contornar a necessidade de ir até lá procurando um credor online, mas isso o sujeita a outro conjunto de riscos. Alguns sites de credores do dia de pagamento nada mais são do que golpes para extrair informações pessoais confidenciais.
Em alguns estados, leis foram promulgadas para exigir que os credores do dia de pagamento ofereçam planos de reembolso estendidos para aqueles que têm problemas financeiros e não podem pagar seus empréstimos. Esses planos de reembolso estendido sancionados pelo estado significam que você só precisa pagar o que deve e não é forçado a tomar empréstimos novamente, mantendo assim o ciclo de dívidas e taxas em andamento.
O único forro de prata de um empréstimo do payday é que ele é uma dívida não garantida, o que significa que o credor não tem garantia para apreender se você não puder pagar o empréstimo.
Empréstimo de Título
Os credores de títulos oferecem empréstimos de curto prazo, mantendo o título do seu veículo como garantia. O credor avalia o valor do veículo e se oferece para emprestar até um determinado percentual desse valor, geralmente de 25% a 50%. Os saldos do empréstimo do título podem ser muito maiores do que os saldos do empréstimo do dia de pagamento, em alguns casos chegando a US $ 10.000. O prazo típico de um empréstimo de título é de 30 dias, com uma taxa média de juros em torno de 25%. Isso significa que a APR do empréstimo do título padrãoé de 300%.
Assim como os credores do dia de pagamento, os credores de títulos impõem as maiores despesas quando você deixa de pagar o empréstimo no prazo. Se você tiver sorte, o credor pode oferecer para rolar o empréstimo por um novo prazo de 30 dias, cobrando uma nova taxa de financiamento e geralmente uma multa além disso. Se você não tiver tanta sorte, o credor pode retomar a posse do seu carro e vendê-lo para pagar o empréstimo.
A obtenção de um empréstimo de título geralmente requer que você compareça pessoalmente, uma vez que o credor deve avaliar seu veículo. Os credores de títulos móveis existem, mas quase sempre cobram um valor extra para vir até você.
Como um empréstimo do payday não tem garantia, os credores são conhecidos por usar métodos agressivos para cobrar os pagamentos atrasados. Essas táticas incluem telefonemas incessantes, cartas intimidadoras e ameaças de litígio.
Considerações Especiais
Classificar um ou outro como “melhor” é muito difícil, pois tanto os empréstimos salariais quanto os empréstimos imobiliários tendem a piorar e piorar uma situação financeira precária. Os empréstimos salariais representam menos risco de perda de propriedade pessoal, enquanto os empréstimos de títulos apresentam taxas de juros ligeiramente mais baixas (embora ainda vorazmente altas) e permitem montantes de empréstimo mais significativos.
Se você estiver enfrentando uma despesa inesperada e com poucos fundos, os melhores métodos para arrecadar dinheiro incluem a venda de itens de que você não precisa mais, pedindo a seu empregador um adiantamento sobre seu próximo pagamento ou, se possível, usando um cartão de crédito.
Embora os cartões de crédito recebam uma má reputação por terem taxas de juros altas, suas taxas são uma fração minúscula do que você acaba pagando por um empréstimo de ordenado ou um empréstimo de título. Além disso, a maioria dos cartões de crédito não cobra juros se você pagar em 30 dias.