A História do Seguro na América

O seguro é uma presença tão forte em nossa vida cotidiana que é difícil imaginar viver sem ele. Mas durante grande parte do período colonial, foi exatamente isso que os americanos fizeram. O seguro chegou ao cenário americano quase ao mesmo tempo que a ideia de uma única nação – os Estados Unidos – começou a se formar, e foi introduzida por um dos fundadores do país. Vamos dar uma olhada na história do seguro nos EUA

Benjamin Franklin: a primeira seguradora da América

Seguro de propriedade certamente não era um conceito desconhecido no século 18: a famosa seguradora da Inglaterra Lloyd’s de Londres havia nascido em 1688.  Mas demorou até meados de 1700 para que as colônias americanas se tornassem prósperas e sofisticadas o suficiente para adotar o conceito. Isso aconteceu na Filadélfia, na época uma das maiores cidades da América do Norte, com 15 mil habitantes.

A cidade foi assombrada pelo medo de incêndios. Muito parecido com Londres em 1600, as casas da época eram feitas quase inteiramente de madeira. Pior ainda, eles foram construídos juntos. Isso foi feito originalmente por razões de segurança, mas conforme as cidades cresciam, os incorporadores construíam casas muito próximas umas das outras pelos mesmos motivos que fazem hoje – para caber o máximo possível em seus terrenos. Embora grande parte da Filadélfia tenha sido construída com ruas largas e estruturas de tijolo ou pedra, os incêndios ainda eram uma preocupação.

Em 1752, Benjamin Franklin e vários outros cidadãos importantes fundaram a The Philadelphia Contributionship for the Insurance of Houses from Loss by Fire, modelado após uma empresa de Londres. A primeira seguradora contra incêndio da América, foi estruturada como uma seguradora mútua, e Franklin a anunciou no The Pennsylvania Gazette (de sua propriedade). Como as seguradoras modernas, a empresa enviou inspetores para avaliar as propriedades cujos proprietários estavam solicitando cobertura e rejeitou aquelas que não atendiam aos seus padrões;as taxas foram baseadas em uma avaliação de risco da propriedade. A Contribuição emitiu apólices de sete anos e os sinistros foram pagos com um fundo de reserva de capital.

Novos riscos, novos tipos de seguro

O Philadelphia Contributionship definiu novos padrões para construção porque se recusou a segurar propriedades que considerava perigosas de incêndio. Os critérios usados ​​para avaliar edifícios um dia evoluiriam para códigos de construção e leis de zoneamento.

Sete anos depois, Franklin também foi fundamental para fazerdecolar aprimeira seguradora de vida dos Estados Unidos, a Presbyterian Ministers ‘Fund.

As várias autoridades religiosas da época ficaram indignadas com a prática de atribuir um valor monetário à vida humana, mas suas críticas esfriaram com a constatação de que o pagamento de pensão por morte funcionava para proteger as viúvas e os órfãos. A Revolução Industrial trouxe então a necessidade de seguro empresarial e seguro de invalidez para empresas e indivíduos.

Ao longo da história dos Estados Unidos, os tipos de seguro que as empresas oferecem se expandiram em reação a novos riscos. Por exemplo, em 1897, a Travellers Insurance Company vendeu sua primeira apólice de seguro de automóveis e em 1919 sua primeira cobertura de responsabilidade civil de aeronaves.  À medida que a vida moderna ficava cada vez mais complicada, novos tipos de seguro continuavam a surgir.

Escândalo e Fraude, Crescimento e Regulamentação

Com o rápido crescimento das seguradoras e produtos de seguro no final do século 19, a jovem indústria logo foi assediada por fraudes e práticas duvidosas. Os escândalos abrangiam desde empresas que venderam apólices sem ter capital para pagar seus sinistros (operando como esquemas Ponzi ) a seguradoras que impiedosamente expulsaram os concorrentes na tentativa de criar um monopólio. Muitos estados aprovaram leis para resolver os problemas, mas no início dos anos 1900 os abusos continuaram galopantes.

Em 1935, a Lei da Previdência Social entrou em vigor, prevendo assistência aos idosos e concessões aos estados para indenização por desemprego.  Tirando parte do território das seguradoras, enviou um sinal claro que encorajou o setor a começar a se autorregular por medo de mais envolvimento do governo. A Segunda Guerra Mundial trouxe um congelamento de salários e os empregadores, desesperados para atrair os trabalhadores que ainda estavam no país, começaram a oferecer seguro de vida e saúde em grupo como benefícios aos empregados. Essas grandes apólices tendiam a ser oferecidas por empresas grandes o suficiente para pagá-las – e para fornecer um grupo considerável de trabalhadores segurados.

Como resultado, o poder das principais seguradoras aumentou, matando de fome os pequenos, junto com a maioria das operadoras noturnas. Em 1944, a Suprema Corte decidiu que o setor de seguros deveria ser regulamentado pelo governo federal.  No entanto, o Congresso aprovou a Lei McCarran-Ferguson em 1945, devolvendo a supervisão ao nível estadual.  O controle regulatório permanece principalmente no nível estadual até hoje.

Enquanto isso, as grandes seguradoras continuam a crescer em tamanho, principalmente à medida que se fundem umas com as outras e com outros gigantes do setor financeiro. Agora, muitas dessas empresas oferecem uma variedade de serviços financeiros que vão muito além de seguros.

Seguro nos EUA hoje

A mudança mais profunda na indústria de seguros dos Estados Unidos nos últimos anos foi impulsionada pelo crescimento da Internet. Os compradores de seguros vão cada vez mais online para comprar coberturas e, como resultado, as seguradoras mudaram muitas de suas práticas de vendas e subscrição. O alcance mundial da Internet também levou a novas fusões entre empresas de serviços financeiros, que competem em um mercado cada vez mais global.