Todos os riscos
O que são todos os riscos?
“Todos os riscos” refere-se a um tipo de cobertura de seguro que cobre automaticamente qualquer risco que o contrato não omita explicitamente. Por exemplo, se uma apólice de “todos os riscos” do proprietário não excluir expressamente a cobertura contra inundações, a casa será coberta em caso de danos causados por inundações.
Esse tipo de apólice é encontrado apenas no mercado de seguros patrimoniais.
Principais vantagens
- Todos os riscos é uma apólice de seguro abrangente oferecida no mercado de ramos elementares.
- Todos os riscos e perigos identificados são dois tipos de seguro comumente oferecidos a proprietários de residências e empresas.
- Um seguro que permite todos os riscos significa que o tomador do seguro pode buscar compensação por quaisquer eventos que o contrato não tenha diretamente descartado como estando cobertos.
- Os segurados geralmente podem pagar mais para ter um passageiro ou flutuador adicionado ao contrato que cobriria um evento específico que foi descartado.
- O seguro contra todos os riscos difere do seguro contra riscos nomeados, em que o segurado só pode buscar compensação pelos eventos especificados na apólice.
Compreendendo todos os riscos
Os provedores de seguros geralmente oferecem dois tipos de cobertura de propriedade para proprietários de residências e empresas – perigos nomeados e “todos os riscos”. Um contrato de seguro contra riscos nomeados cobre apenas os riscos estipulados explicitamente na apólice.
Por exemplo, um contrato de seguro pode especificar que qualquer perda de casa causada por incêndio ou vandalismo será coberta. Portanto, um segurado que sofrer uma perda ou dano causado por uma enchente não pode registrar uma reclamação para sua seguradora, uma vez que uma enchente não é apontada como um perigo na cobertura do seguro. De acordo com uma apólice de riscos nomeados, o ônus da prova recai sobre o segurado.
Um contrato de seguro contra todos os riscos cobre o segurado de todos os perigos, exceto aqueles especificamente excluídos da lista. Ao contrário de um contrato de perigo nomeado, uma política de todos os riscos não nomeia os riscos cobertos, mas, em vez disso, nomeia os riscos não cobertos. Ao fazer isso, qualquer perigo não mencionado na apólice é automaticamente coberto.
Os tipos mais comuns de perigos excluídos de “todos os riscos” incluem: terremoto, guerra, apreensão ou destruição do governo, desgaste, infestação, poluição, perigo nuclear e perda de mercado. Um indivíduo ou empresa que requer cobertura para qualquer evento excluído em “todos os riscos” pode ter a opção de pagar um prêmio adicional, conhecido como passageiro ou flutuador, para que o perigo seja incluído no contrato.
“Todos os riscos” também são chamados de perigos abertos, todos os perigos ou seguro abrangente.
Ônus da Prova
O gatilho para a cobertura de uma apólice de “todos os riscos” é a perda física ou dano à propriedade. Um segurado deve provar a ocorrência de dano físico ou perda antes que o ônus da prova seja transferido para a seguradora, que então deve provar que uma exclusão se aplica à cobertura.
Por exemplo, uma pequena empresa que passou por uma queda de energia pode registrar uma reclamação citando a perda física. A seguradora, por outro lado, pode rejeitar a reclamação afirmando que a empresa sofreu uma perda de receita por mera perda de uso do imóvel, o que não é a mesma coisa que uma perda física da propriedade.
Considerações Especiais
Como “todos os riscos” é o tipo de cobertura mais abrangente disponível e protege o segurado de um número maior de eventos de perda possíveis, seu preço é proporcionalmente mais alto do que outros tipos de apólices. O custo desse tipo de seguro deve, portanto, ser medido em relação à probabilidade de sinistro.
É possível nomear perigos e “todos os riscos” na mesma apólice. Por exemplo, um segurado pode ter uma apólice de seguro de propriedade que tenha cobertura contra todos os riscos do prédio e perigos nomeados sobre seus bens pessoais. Todos devem ler as letras miúdas de qualquer contrato de seguro para garantir que compreendam o que está excluído na apólice.
Além disso, só porque uma apólice de seguro é denominada “todos os riscos” não significa que ela cobre “todos os riscos”, uma vez que as exclusões reduzem o nível de cobertura oferecido. Certifique-se de procurar as exclusões em qualquer política potencial.