Limite Agregado
O que é um limite agregado?
Um limite agregado é o valor máximo que uma seguradora reembolsará o segurado por todas as perdas cobertas durante um determinado período, geralmente um ano.
As apólices de seguro normalmente estabelecem limites para reivindicações individuais e para o conjunto de reivindicações. Por exemplo, se o limite de cobertura anual agregado de uma empresa for de US $ 20 milhões e as reivindicações totalizando US $ 25 milhões forem protocoladas em um período de apólice, a seguradora pagará apenas US $ 20 milhões.
Os planos de seguro saúde costumam ter limites agregados.
Esta é uma cláusula contratual e também pode ser referida como um limite agregado geral.
Principais vantagens
- Um limite agregado limita o valor total que uma seguradora pagará ao segurado por um determinado período de tempo.
- As apólices de seguro freqüentemente colocam limites tanto no tamanho dos sinistros individuais quanto no total dos sinistros reembolsados.
- Algumas empresas adquirem seguro contra perdas além de seus planos regulares para cobrir perdas catastróficas.
Compreendendo o Limite Agregado
Conforme observado, as apólices de seguro geralmente estabelecem limites sobre o valor pago em um sinistro individual e o total pago ao segurado ao longo de um ano.
Por exemplo, uma apólice de responsabilidade pode ter um limite de $ 25.000 por sinistro e um limite agregado de $ 100.000. Se o segurado fizer um único sinistro de $ 50.000, a seguradora pagará apenas $ 25.000, o limite por sinistro, embora esteja abaixo do limite agregado. O limite agregado agora é de $ 75.000. Uma segunda reclamação de $ 50.000 no mesmo período resulta em outro pagamento de $ 25.000 e um limite agregado reduzido de $ 50.000. Depois de atingir o limite agregado, a seguradora não paga sinistros adicionais durante o período da apólice.
Uma apólice de seguro também pode ter “sublimites”. Ou seja, pode haver limites para reivindicações de um tipo específico de perda, como danos por inundação ou terremoto.
Limites agregados de cuidados de saúde
Como no exemplo acima, os planos de seguro saúde geralmente têm um limite para pagamentos por sinistro e um limite para pagamentos anuais de sinistros.
Uma apólice também pode ter sublimites que limitam o valor que será reembolsado por tipos específicos de perda ou dano.
Um plano odontológico familiar pagará uma determinada quantia para cada obturação, limpeza ou coroa reivindicada pela família. A apólice também manterá a família em um limite agregado anual para pagamento de sinistros. Se a família ultrapassar o limite anual, eles deverão pagar as despesas diretamente do bolso até o início da próxima vigência da apólice.
Lidando com Limites Agregados
Alguns segurados obtêm seguro especificamente para cobrir qualquer perda catastrófica que exceda os limites agregados de suas apólices regulares. Por um custo adicional, muitas seguradoras oferecem planos suplementares que fornecem cobertura acima do limite agregado do plano básico. Eles podem ter um limite específico, mas muito mais alto ou nenhum limite.
Os empregadores que autofinanciam os planos de saúde dos funcionários podem usar seguro contra perdas semelhantes para proteção contra sinistros catastróficos. Em um plano de autofinanciamento, o empregador paga as reivindicações apresentadas por seus empregados até um limite agregado. Esta política padrão pode deixar o empregador responsável pelo pagamento direto dos custos que excedam o limite agregado.
Cobertura stop-loss semelhante está disponível para reivindicações de compensação dos trabalhadores.
O empregador pode obter uma política de stop-loss que reembolsa o empregador pelo valor que excede o limite agregado.